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保险公司未明确说明停运损失免责条款无效-中牟机动车交通事故责任纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：0 中牟法律顾问

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一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷

案号：(2025)豫0122民初4552号

审理法院：河南省中牟县人民法院

二、案件事实及判决结果

2024年10月27日20时00分许，刘某驾驶小型新能源汽车沿郑州市通惠路由南向北行驶至平安大道交叉口时与沿平安大道由东向西陈某驾驶的小型新能源汽车发生交通事故，致车辆受损、陈某受伤。该事故经郑州市公安局公安交通管理局交警六支队出具《道路交通事故认定书》，认定刘某负事故全部责任，陈某无事故责任。事故发生后，陈某驾驶的车辆被送到河南某甲有限公司进行维修，于2024年10月28日10时来店维修，于2024年11月5日16时修好提车，共9天。陈某驾驶的车辆登记所有人为河南某乙有限公司，使用性质为预约出租客运。河南某乙有限公司自愿将案涉权益转让给陈某。刘某驾驶的车辆在中国某有限公司郑州市分公司投保有交强险和第三者责任商业保险（责任限额100万），事故发生在保险期间内。

法院判决：中国某有限公司郑州市分公司赔偿陈某停运损失2230.36元；驳回陈某的其他诉讼请求；案件受理费25元由刘某负担。

三、核心观点及企业风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律知识点：保险公司不能简单地用"停运损失不赔"这样的免责条款来逃避赔偿责任，如果保险公司不能证明他们已经向投保人明确解释了这些免责条款，这些免责条款就是无效的！

很多企业老板可能不知道，当你的车辆发生交通事故导致对方营运车辆无法正常运营时，停运损失是需要赔偿的。在本案中，陈某的网约车因事故停运了近10天，他要求赔偿3800元，虽然法院最终只支持了2230.36元，但关键点在于：保险公司不能以"停业、停驶等间接损失不赔"为由拒绝赔偿。

企业应当特别注意以下几点风险防范措施：

  1. 投保时务必确认保险公司已明确解释免责条款
    很多企业在购买保险时，只是简单地签个字就完事了，根本没有仔细阅读保险合同中的免责条款，更不知道保险公司是否已经向你明确解释了这些条款。本案中，保险公司虽然在合同中写了"停业、停驶等间接损失不赔"，但法院认为保险公司未能证明已就该免责条款履行明确说明义务，因此该免责条款不生效。企业投保时一定要要求保险公司对重要免责条款进行书面说明，并保留相关证据，如录音、视频或双方签字确认的说明文件。

  2. 营运车辆要特别注意停运损失风险
    如果你的企业拥有或管理网约车、货车等营运车辆，一旦发生事故导致对方车辆停运，就可能面临停运损失索赔。建议企业为营运车辆额外购买"车上货物责任险"或"附加停驶损失险"等商业险种，以覆盖这部分风险。本案中，如果刘某的车辆购买了相关附加险，停运损失就能得到更全面的保障。

  3. 合理确定维修时间和停运损失金额
    本案中，原告主张10天停运损失，但法院只认定了8天。法院是参照2023年河南省交通运输业平均工资标准计算的，而不是按原告主张的金额。企业发生类似事故时，要保留车辆维修记录、维修进度表等证据，合理确定维修时间，避免因时间过长而被法院核减赔偿金额。

  4. 挂靠经营模式需明确责任分担
    本案中，中牟县某有限公司与刘某是挂靠关系，合同约定发生事故由刘某承担责任。但法院判决仍由保险公司先赔偿，不足部分才由刘某承担。如果企业采用挂靠经营模式，一定要在合同中明确约定事故责任分担方式，并确保挂靠方有足够的赔偿能力，同时要求挂靠方必须购买足额保险。

  5. 及时收集和保存证据
    本案中，4S店出具的《维修时间证明》对确定停运时间起了关键作用。企业应建立完善的事故处理流程，事故发生后第一时间收集现场照片、交警认定书、维修记录、收入证明等关键证据，这些都可能成为日后索赔或抗辩的重要依据。

特别提醒：很多企业认为买了保险就万事大吉，但本案告诉我们，保险不是"万能钥匙"。保险公司会根据合同条款来决定赔不赔、赔多少，而很多企业根本不清楚自己买的保险到底保什么、不保什么。建议企业每年至少进行一次保险合同审查，确保保险保障与企业实际风险相匹配。

企业法律风险防范小贴士

作为企业法律顾问，我们经常看到很多企业因为对保险条款不了解而吃了大亏。一次看似简单的交通事故，可能因为保险条款理解不到位而让企业多花几万元甚至更多。因此，建议企业定期请专业律师审查保险合同，确保企业风险得到全面覆盖。

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