借新还旧未明确担保顺序，保证人难逃连带责任-宜昌保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证合同纠纷
案号：(2025)鄂0505民初549号
审理法院：湖北省宜昌市猇亭区人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年6月28日，湖北某银行猇亭支行与赵某、吴某签订《最高额抵押合同》，约定赵某、吴某将其名下位于宜昌市伍家岗区道号和宜昌市道号栋单元室房屋为宜昌某甲有限公司提供最高额2017700元的抵押担保，并于次日办理了鄂（2022）宜昌市不动产证明第05号抵押登记。同日，某银行猇亭支行还与赵某、吴某签订了《最高额保证合同》，约定两人同时作为保证人为某甲公司提供最高额240万元的连带责任保证担保。担保期限均为2022年6月28日至2025年6月28日止。某银行猇亭支行为此于2022年7月1日向某甲公司发放借款120万元，约定的还款期限为2023年6月30日。因某甲公司未偿还上述120万元借款，为借新还旧，某银行猇亭支行与某甲公司于2023年6月27日签订《流动资金借款合同》，约定某甲公司向某银行猇亭支行借款120万元，借款期限12个月，自实际放款次日起算，初始年利率4.6%（计算方法为单利），按月结息，到期还本，结息日为每月20日，未按约定还款的，在约定利率基础上加收50%罚息。借款到期后，某甲公司未按期还本付息。2024年6月29日，湖北某乙咨询有限公司作为保证人，与主债务人某甲公司、债权人某银行猇亭支行签订《保证合同》。同日，各方共同签订《借款展期协议》，约定将某甲公司原定2024年6月28日到期的120万元借款展期至2024年7月28日，扣除已经归还的本息后展期金额为1199366.89元，展期借款年利率为4.8%。展期期满后各被告均未还款。2025年4月18日，某银行猇亭支行向某甲公司发出《逾期贷款催收通知书》，催告某甲公司对拖欠的借款本金1199339.17元及截止到该日的利息44071.67元予以偿还，某甲公司签收，但未还款。

法院判决结果：判令某甲公司偿还借款本金1199339.17元及相应利息；确认银行对赵某、吴某名下房产享有抵押权；判令赵某、吴某、湖北某乙咨询有限公司对债务承担连带清偿责任；驳回银行关于律师费的请求。

三、企业如何防范担保风险

这个案子最大的误区：以为有抵押就安全，保证人就"高枕无忧"

很多企业老板以为："银行有抵押物，肯定会先去拍卖房子，轮不到我这个保证人还钱。"但法院判决明确指出：只有当抵押物是借款企业自己提供时，银行才必须先处理抵押物；如果是别人（比如老板个人）提供的抵押，银行可以直接找保证人要钱！

本案中，虽然某甲公司是借款企业，但抵押房产是赵某、吴某（非债务人）名下的，所以银行完全可以跳过拍卖房产的步骤，直接要求保证人湖北某乙咨询有限公司和赵某、吴某先还钱。被告提出的"先主债务人财产、再抵押担保、后追究保证责任"的要求被法院驳回，就是这个原因。

企业必须警惕的3个风险点：

1. "借新还旧"埋隐患
   某甲公司第一次借款到期还不上，银行又给它"借新还旧"（用新贷款还旧贷款），但原担保人可能不知情。本案中赵某、吴某的担保覆盖了新贷款，是因为他们在《最高额抵押合同》中约定了担保期限到2025年。如果企业做"借新还旧"，必须重新确认担保人是否同意为新贷款担保，否则可能失去担保保障。

2. 保证责任不比抵押"低一等"
   很多企业认为："我是保证人，银行肯定先找抵押人。"大错特错！只要抵押物不是借款企业自己提供的，银行想先找谁要钱就找谁。本案中银行完全可以先让湖北某乙咨询有限公司还钱，而不必先去处理赵某、吴某的房子。作为保证人，千万别以为自己是"备胎"，很可能第一个被追债。

3. 口头承诺不作数，白纸黑字才保险

   • 复利没拿到：银行主张复利被驳回，因为合同没写清楚
   • 律师费没支持：因为还没实际支付，不算实际损失
     企业一定要记住：合同没写的权利，打官司时法院不会给。利息怎么算、违约金多少、律师费谁承担，必须白纸黑字写清楚，而且要实际发生才可能获支持。

给企业的3个实用建议：

✅ 做保证人前必问：抵押物是谁的？
如果是别人提供的抵押（比如老板用自己房子抵押），一定要在合同里写明"银行必须先处理抵押物，不足部分再找我"。否则银行随时可能直接找你要全款！

✅ "借新还旧"要重新签担保
别以为旧担保自动覆盖新贷款。每次重新贷款，必须让担保人重新签字确认，否则可能"人财两空"——既没拿到钱，担保还没效。

✅ 展期不是小事，担保要重审
本案中借款展期后，各方签了《借款展期协议》，确认担保继续有效。但如果你的企业遇到展期，一定要检查：

• 原担保是否覆盖展期后的债务？
• 利率变化是否影响担保范围？
• 有没有新增担保人？
  别让一次展期把担保"展"没了！

记住这个血泪教训：
当银行同时有抵押和保证时，谁的"钱袋子"看着好拿，银行就先找谁。本案中赵某、吴某既是抵押人又是保证人，银行选择直接让他们承担连带责任，完全合法。企业做担保时，别幻想"银行会手下留情"，合同条款才是你的护身符。

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