信用卡逾期利息违约金上限年利率24% - 宜都信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2023)鄂0581民初2028号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实及判决结果
2016年5月19日，段某填写福卡信用卡申请表，向宜都某行股份有限公司申领福卡信用卡，该申请表附《湖北省农村信用社福卡信用卡》领用合约及收费价格表。双方约定：对于非现金交易，段某在免息还款期内偿还全部款项可享受免息；若只还最低还款额，需支付未还部分的透支利息；若连最低还款额都未还，还需支付滞纳金；预借现金不享受免息，按每日万分之五（年利率18.25%）支付透支利息；违约金为本期账单最低还款额未还部分的5%。宜都某行股份有限公司为段某办理了卡号为6258****的信用卡，段某使用该卡透支消费。2021年5月25日，信用卡到期后系统自动续期；5月31日，段某因未收到新卡申请挂失补卡，卡号变更为62588988****；6月24日，段某激活新卡使用。段某信用卡自2023年1月28日开始逾期，截至2023年7月10日，透支本金为19630.98元。

法院判决：段某需在判决生效后10日内偿还透支本金19630.98元及截至2023年7月10日的利息2116.92元（按年利率24%计算），并从2023年7月11日起按年利率18.25%支付利息至还清之日；驳回宜都某行股份有限公司的其他诉讼请求（如原主张的高额违约金）。

三、核心观点与法律风险提示
这个案子的核心就一句话：信用卡欠款的利息、违约金等费用加起来，不能超过年利率24%，否则法院会帮你“打折”。法院为啥这么判？因为银行一开始算的利息和违约金太高了——按原合同，段某要付2212.9元利息和1083.82元违约金，但法院一看，总额明显超过实际损失，违反了“公平原则”。于是直接按年利率24%重新计算，利息从2212.9元降到2116.92元，违约金也全砍掉了。

对企业的重要提醒：

1. 别把违约金设“太狠”：很多企业签合同时喜欢写“高额违约金”，觉得能吓住对方。但法院现在很“较真”：违约金必须合理，不能光顾自己赚钱。比如银行收利息+违约金超过年化24%，法院会直接调低；其他企业（如供货合同、服务协议）也一样，违约金超过实际损失30%就可能被认定为“过高”，打官司时白忙活。
2. 条款要写清楚、算明白：本案中银行连违约金怎么算都没写具体，法院直接不认。企业签合同前，务必把利息、违约金的计算方式、起止时间写得明明白白，最好附上计算示例（比如“年利率24%，举例：欠1万块逾期1年，最多收2400元”）。
3. 逾期催收也得“讲规矩”：段某挂失补卡时银行系统自动注销旧卡，这步操作没问题。但企业如果催收欠款，千万别用威胁、骚扰等手段——法院可能认定“你也有错”，反过来减少对方责任。

简单说： 合同不是“霸王条款”，企业赚钱要合规。利息违约金别贪高，条款写清留证据，逾期催收守底线。否则，打官司时法院不仅不支持你，还可能让对方少还钱！建议企业定期检查常用合同，找专业律师把关，避免像本案银行一样“赢了官司却少收钱”。