信用卡逾期不还保证人必须担责-老河口信用卡纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我经常遇到客户因担保问题陷入纠纷。今天分享一个真实案例，特别提醒企业：让别人做担保时，千万别图省事！下面用大白话讲清楚这个教训。

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2020)鄂0682民初1525号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年9月11日，李某向湖北老河口某行股份有限公司申请了信用卡，双方签了《福卡信用卡领用合约》。合约写明：如果没还够最低还款额，要按日利率万分之五（年化18.25%）付利息。李某拿到卡号62×××75的信用卡后，前期还能正常还款，但从2020年7月23日算起，已欠本金49994.75元、利息7998.72元，总共57993.47元没还。

另查，龚某和李某是夫妻（2003年1月8日结婚）。2017年9月11日，龚某给湖北老河口某行股份有限公司的某支行写了《保证人连带保证责任书》，白纸黑字说："我自愿为李某的10万元信用卡借款承担连带保证责任，包括多次多笔借款，保证用家庭财产和收入还款。"

法院最后判：

1. 李某10天内还清57993.47元，并从2020年7月24日起，按日息万分之五继续算利息；
2. 龚某必须对李某的欠款承担连带还款责任；
3. 银行多要的1000元，法院不支持。

三、企业必须警惕的法律风险

这个案子表面看是个人信用卡纠纷，但对企业有三大致命风险点，尤其涉及担保时：

1. "连带保证"不是随便签的，签了就要真还钱！
龚某以为只是帮老公签个字，结果法院直接判她"连坐"。关键点在于：

• 她写的保证书明确写了"连带保证责任"，还承诺用"家庭财产"还款；
• 保证书覆盖了"多次多笔"借款，不是单次担保。
  企业教训：
  ✅ 要求别人担保时，必须把担保范围、期限写清楚（比如"仅限本次借款"还是"所有循环借款"）；
  ❌ 千万别用口头承诺或模糊条款（如"帮忙担保一下"），否则法院可能认定担保无效，企业收不回钱！

2. 夫妻关系≠自动担保，靠的是白纸黑字！
很多人以为"夫妻就得一起还债"，但法院判决龚某担责，根本原因不是夫妻身份，而是那份保证书！如果龚某没签字，银行根本不能直接找她要钱。
企业教训：
✅ 即使债务人和担保人是夫妻/父子，也必须让担保人单独签书面保证书；
❌ 别偷懒让配偶在借款合同末尾签个字就完事——这很可能被法院认定为"见证人"而非"保证人"！

3. 利息计算必须明明白白，否则可能少要钱
银行起诉时把欠款算成58993.47元（多要了1000元），结果法院直接驳回这部分。因为证据显示实际欠57993.47元，银行多算的利息站不住脚。
企业教训：
✅ 收利息前，必须用系统导出清晰流水（像本案银行提供的交易明细表）；
❌ 手写计算单、口头说明法院都不认！现在所有借贷都要用电子系统留痕。

给企业的保命建议

1. 担保书必须"三明确"：
   • 明确写"连带保证责任"（不能写"一般担保"）；
   • 明确担保金额和次数（例如"仅限2023年借款50万"）；
   • 明确保证人用"个人财产"担保（避免扯上夫妻共同财产争议）。
2. 签合同时拍视频：
   像本案龚某签保证书，如果银行录下她亲口说"我自愿用房子担保"，证据链就更牢。
3. 每年核对一次担保状态：
   很多企业以为"签一次保终身"，但担保可能过期（如本案保证书写"还清为止"才有效），超期就得重签！

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  别等银行告到法院才后悔——专业的事，交给专业的人做，才是真正的省钱！

（注：根据判决书要求，文中李某、龚某等姓名已做脱敏处理，湖北老河口农村商业银行股份有限公司等企业名称按规范简化为"湖北老河口某行股份有限公司"）