信用卡利息违约金超24%年利率法院不支持-丹江口信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2023)鄂0381民初2523号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果
2019年7月10日，张某向湖北丹江口某股份有限公司申请湖北省某信用社（某银行）福卡信用卡，双方约定综合年利率为日万分之五（年利率18.25%），未还部分按月计收复利，违约金为本期账单最低还款额未还部分的5%。2019年7月16日，经审批通过并核发信用卡，初始信用额度为2000元。2019年11月22日，张某激活并使用该信用卡。此后，张某多次透支并部分偿还。2021年12月8日，张某开始拒不偿还当期最低还款额，剩余款项1499.07元未还。2022年8月3日，张某仅偿还200元，剩余1299.07元拒不归还。截至2023年7月10日，张某逾期579天，湖北丹江口某股份有限公司起诉要求张某偿还欠款本金1299.07元、利息627.05元、违约金1191.05元，合计3117.17元，并继续按日万分之五支付利息。

法院判决：张某需偿还湖北丹江口某股份有限公司本金1299.07元及利息违约金532.31元，总计1831.38元；并以1299.07元为基数，自2023年7月11日起按日万分之五支付利息至还清之日。同时，驳回了银行关于超出部分利息和违约金的诉讼请求（即原主张的3117.17元中，法院仅支持1831.38元）。

三、核心观点与企业风险防范提示
核心观点：信用卡利息和违约金总和不能超过年利率24%，否则法院会“打折”支持。
这起案件看似是“欠钱不还”的小纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：企业设定的合同费用再高，也得守法律“红线”。 法院明确指出，根据最高人民法院规定，利息、复利、违约金等所有费用加起来，年化利率超过24%的部分法院一律不支持。本案中，银行主张的利息和违约金合计年化已远超24%（实际计算约50%），法院直接按24%上限“砍掉”了近一半费用。

为什么企业要警惕这个风险？

1. “高费用”不等于“能收回”：很多企业（尤其是金融机构）习惯在合同中设定高额违约金或复利，以为能“吓住”欠款人。但法院只看实际损失，超过24%的部分会被强制调减。本案银行白白损失了近1300元费用，还承担了部分诉讼费。
2. 证据不足更吃亏：被告张某没出庭，但法院仍主动审查费用是否过高。如果企业平时不保留详细的利息计算凭证（如分段计息明细），在诉讼中连“合法部分”都可能被质疑。
3. 小额纠纷拖累大生意：这类欠款往往金额不大（本案仅3000多元），但诉讼耗时费力。银行从催收到起诉折腾近2年，最终收回金额缩水40%，得不偿失。

企业如何防范？3招简单实用

• 第一步：合同条款“做减法”
  别再写“违约金5%+日万分之五利息+复利”这种叠buff条款！直接约定“总费用不超过年利率24%”。例如：“逾期利息按日万分之五计算，但利息、违约金等总和以年化24%为上限”。既合法又清晰，避免法院事后“动手脚”。
• 第二步：日常管理“算细账”
  催收时别光喊“快还钱”，要同步核算合法费用。比如本案中，银行应从逾期首日（2021年12月8日）起，按24%年利率滚动计算，提前告知客户“您实际只需还XX元”。这样既减少纠纷，也避免诉讼时被驳回。
• 第三步：小额欠款“快处理”
  欠款超过6个月就启动法律程序，别等拖成“老赖”。同时，优先用短信、邮件等留痕方式催收（保留证据），避免口头催讨说不清。记住：拖得越久，利息滚得越多，但法院支持的反而越少！

总结：法律不是“谁嗓门大谁有理”，而是“谁合规谁赢”。企业别把合同当“霸王条款”，24%是利息费用的“天花板”，破了就无效。日常多自查合同、快处理欠款，省下的不只是诉讼费，更是真金白银的损失。