企业贷款文件不全恐难追回欠款？务必做实合同与担保手续-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

作为企业老板，你是否以为只要把钱借出去，对方到期不还就能轻松要回来？现实中，很多企业因疏忽关键手续，导致赢了官司却追不回欠款。今天我们就用一个真实案例，手把手教你避开这些“坑”。

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂0381民初3243号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果

2020年4月26日，柯某向湖北某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某商行”）申请借款15万元用于偿还旧债。同日，柯某、欧某共同向某商行出具《借款人及配偶共同还款承诺书》，承诺书明确写道：该贷款是夫妻共同债务，由两人共同偿还；如果到期未还，某商行有权向夫妻任何一方追讨全部本息及费用。当天，刘某成、石某兰也向某商行出具《保证责任承诺书》，承诺自愿为这笔15万元借款承担连带清偿责任，范围包括本金、利息、罚息等全部费用。
2020年4月28日，某商行与柯某、欧某、刘某成、石某兰签订《个人保证借款合同》，约定借款期限12个月、年利率11.17%，逾期加收50%罚息（即逾期年利率16.755%），还款方式为按月结息、到期还本。合同签订后，某商行当天就把15万元打到柯某账户。但借款到期后，柯某、欧某一直没还钱，截至2023年3月29日，欠本金15万元、利息38132.05元，合计188132.05元。
法院最终判决：柯某、欧某30天内共同还清所有欠款及后续利息；刘某成、石某兰对这笔钱承担连带保证责任（即如果柯某夫妇还不上，刘某成夫妇必须代为偿还）。

三、企业必须警惕的法律风险：文件不全=钱打水漂！

这个案子看似简单，却暴露了企业贷款中最常见的“隐形炸弹”：你以为签了合同就万事大吉，其实缺一张纸就可能血本无归！

• 风险点1：夫妻共同债务必须“双签”
  柯某借钱时，妻子欧某主动签了《共同还款承诺书》，明确写“这是夫妻共同债务”。这很关键！如果欧某没签字，某商行只能找柯某一个人要钱。万一柯某没钱（比如名下没财产），企业就只能干瞪眼。现实中，很多企业图省事，让借款人配偶口头说“知道这事”，但法院根本不认——必须白纸黑字签字确认！
  企业该怎么做：

  1. 借款人已婚的，务必让配偶签署《共同还款承诺书》，写清“本人自愿承担共同还款责任”；
  2. 别用模糊话术，像“我们会配合”这种没用，必须写“该债务为夫妻共同债务，我愿以全部财产偿还”。

• 风险点2：担保人承诺要“具体+书面”
  刘某成、石某兰签的《保证责任承诺书》里，详细写了“承担连带清偿责任”“范围包括本金、利息、罚息”。正因为写得这么细，法院才判他们必须兜底。反观有些企业，担保合同只写“我愿意担保”，结果纠纷时担保人扯皮说“我只担保本金，不担保利息”，企业哭都没地儿哭！
  企业该怎么做：

  1. 担保承诺书必须列明：①连带责任（不是“一般担保”，否则要先起诉借款人）；②具体范围（本金、利息、罚息、律师费等）；
  2. 用“承诺人”代替“担保人”这类术语——普通人看不懂，写“我本人承诺，如果借款人不还钱，我立刻替他还清所有费用”。

• 风险点3：逾期利息别超24%，否则法院砍掉
  本案逾期利率16.755%没超24%，所以法院全支持了。但如果合同约定“逾期罚息30%”，法院只会按24%判，高出的部分直接作废。很多企业为了吓唬借款人乱写高利率，结果反而少赚利息。
  企业该怎么做：
  合同里写清楚“逾期年利率=合同利率×1.5”，但确保总数不超过24%（比如合同利率15%，逾期最多22.5%）。

一句话总结：企业借钱给客户或合作伙伴时，别只盯着“钱能不能收回”，更要盯死“手续做不做实”。一张漏签的承诺书、一份模糊的担保协议，都可能让你半年追债跑断腿！

征和律师事务所贴心提示：企业风控不是“花钱买麻烦”，而是“省钱防大灾”！我们为企业定制法律顾问服务，用极高的性价比帮您把合同漏洞堵在事前——先试用15天，满意后再付款。从借款协议到担保手续，专业团队全程护航，让您每一分钱都借得安心、收得顺利。