保险公司不能随意拒赔非医保用药 - 随州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂1303民初2453号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实和判决结果
2024年9月8日，谢某驾驶鄂ＳＳ****号小型轿车与冷某驾驶的两轮电动车相撞，造成冷某受伤及车辆受损。谢某负此次事故的全部责任，冷某无责任。谢某驾驶的车辆在中国某乙财产保险股份有限公司随州市分公司（简称“中国某乙公司”）投保了交强险及商业三者险（限额100万元）。事故发生后，中国某乙公司垫付18000元，谢某垫付5000元。经司法鉴定，冷某构成十级伤残，误工期300日，护理期180日，营养期120日，后续治疗费需据实结算。
法院判决：中国某乙公司赔偿冷某经济损失124191.73元（其中交强险赔付86540.17元，商业三者险赔付37651.56元），并支付谢某垫付款5000元。驳回冷某其他诉讼请求。

三、核心观点：企业如何防范交通事故赔偿风险？
这个案子看似是“撞人赔钱”的普通事故，但背后藏着企业（尤其是运输、物流、网约车等用车频繁的公司）必须警惕的法律陷阱——保险公司不能随便以“非医保用药”为由拒赔！法院明确说了：如果保险公司想扣掉这部分药费，得拿出证据证明自己当初买保险时，已经清楚告诉车主“哪些药不赔”，还得让车主签字确认。结果呢？中国某乙公司啥证据都没提供，法院直接判他们全额赔医药费5万多元。

更扎心的是，案子中还有几个“坑”企业很容易踩：

1. 鉴定费别想甩锅：冷某花2500元做伤残鉴定，法院判中国某乙公司全掏。因为法律规定，查清损失的合理费用必须由保险公司承担。企业如果自己处理事故，千万别嫌鉴定麻烦——该做的检查必须做，否则后期可能赔更多。
2. 误工费别“一刀切”：冷某70岁了，法院没完全按标准算误工费，而是结合年龄打了2折。但对企业来说，如果员工出事故，别以为“年纪大就不用赔”，得根据实际劳动能力证明（比如合同、流水）灵活处理，否则可能被追加赔偿。
3. 垫付款要留凭证：谢某垫了5000元，法院让他通过保险公司拿回来。但现实中，很多司机或企业垫钱时没留记录，最后“钱打水漂”。记住：任何垫付必须写清楚用途、签字留痕，否则等于白送！

企业自救指南：

• 买保险时多问一句：别光看保额，要确认保险公司是否详细解释了免责条款（比如非医保用药范围），并保留书面告知证据。
• 出事别慌，三步走：
  ① 立即报警固定责任；
  ② 垫付费用时签协议（注明“待保险理赔后多退少补”）；
  ③ 所有医疗单据、鉴定报告原件自己备份，别全交给保险公司。
• 员工用车要管牢：定期检查司机证件、车辆年检，组织安全培训。很多事故源于“小问题”——比如疲劳驾驶或车辆小故障，企业疏于管理就得自掏腰包！

交通事故赔钱不是终点，而是企业风控的起点。一次疏忽可能让公司多掏十几万，甚至影响正常经营。作为专业企业法律顾问，我们见过太多企业因“图省事”栽在细节上：保险条款没看懂、垫付款没留证、误工证明不规范……结果小事故变大麻烦。

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