保险公司拒赔需证明改装与事故因果关系-宁国保险纠纷案例解读

作为企业老板，您是否遇到过车子出事故后，保险公司以“车辆改装”为由拒绝赔偿？别急，这个真实案例能帮您避开大坑！下面用大白话给您讲清楚，看完就知道怎么保护自己了。

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2019)皖1881民初2629号
审理法院：安徽省宁国市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年8月17日9时许，谢某超驾驶的皖Ｂ×××××-皖Ｂ×××××重型半挂牵引车（车辆所有人为原告南陵县某威汽车运输服务有限公司）在宁国市宣宝棉制品有限公司院内卸货时，皖Ｂ×××××车发生侧翻，造成该车损坏的单方事故。皖Ｂ×××××车在被告某元农业保险股份有限公司南陵支公司处投保了第三者责任险50000元，车辆损失险121520元，并投保不计免赔。此次事故造成的损失为：皖Ｂ×××××车车辆损失73650元，评估费3000元。
另查明：案外人谢某超系原告的工作人员，事发时其系履行职务行为，原告南陵县某威汽车运输服务有限公司持有的道路运输经营许可证有效期至2020年8月30日，皖Ｂ×××××车有安徽省芜湖市南陵县交通运输管理所颁发的道路运输证、谢某超持有的道路运输从业人员资格证有效期至2020年3月19日。

法院最终判决：被告某元农业保险股份有限公司南陵支公司赔偿原告南陵县某威汽车运输服务有限公司76650元（包括车子损失73650元和评估费3000元），诉讼费大部分由保险公司承担。

三、核心观点与风险提示：别让“改装”成拒赔借口！

这个案子的核心就一句话：保险公司想拒赔，光说“车子改装了”没用，必须拿出铁证证明改装直接导致了事故！

• 为什么保险公司输了？
  保险公司辩称车子“非法改装”“超载”，所以不赔。但法院一查：

  1. 没证据证明改装违法（比如改了车身结构、发动机等需要车管所备案的大改动）；
  2. 交警报告里也没写“改装是翻车原因”；
  3. 企业证件齐全（营运证、司机资格证都有），完全合规。
     简单说：保险公司光猜“可能改装了”，却拿不出因果关系证明，法院当然不认账！

• 企业该警惕什么？

  1. 别乱改车子！ 小改动（如加个货箱）如果没去车管所登记备案，万一出事就是大麻烦。记住：改车身、换发动机这些“大手术”，必须先办变更登记！
  2. 证件要齐全+随时更新：营运证、司机资格证过期一天都可能被拒赔。案例中企业赢了，就因为所有证件都在有效期内。
  3. 出事后别干等：
     • 立刻拍照留证（包括车子原貌、事故现场）；
     • 要求交警在报告里写清事故原因（别让报告只写“侧翻”，得写“为什么侧翻”）；
     • 保险公司如果拒赔，直接甩出证据链：证件+交警报告+专业评估报告，让他们闭嘴！
  4. 买保险时擦亮眼：
     • “不计免赔”这类附加险一定要买，能省大钱；
     • 仔细看合同里“免责条款”，重点标红“哪些情况不赔”，避免踩雷。

一句话总结：车子合规是底线，证据齐全是王牌！ 企业千万别以为“投了保就万事大吉”，平时不注意细节，出事时保险公司一句话就能让你白忙活。

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