# 借了10万给老友周转，钱是抵押车贷的，借条会不会作废？ - 分类：城市案例解读 - 作者：征和律师 - 发布日期：2026-09-19 - 更新日期：2026-09-20 - 原文链接：https://www.zhenghelvshi.cn/blog/nanjing-contract-debt-476c522c ## 摘要 南京张某某出借套取的贷款给他人，咨询民间借贷效力及维权方式，律师建议发律师函固证。 ## 正文 “律师，我当初抵押车子、套信用卡凑钱借她，现在她赖账，这借条会不会直接作废啊？” 南京的张某某坐在我对面，指尖攥着皱巴巴的欠款条，声音里带着点不敢信的慌。 她和李某某认识三十多年，早年还一起合伙开超市，当初对方说进货周转不开，她想都没想就凑了钱过去。 南京民间借贷转贷的借款事实经过 2021年，李某某以信用卡无力偿还、超市进货资金周转困难为由，多次找张某某借钱。 张某某手里没那么多闲钱，就分两次凑了资金：一笔是用车辆抵押从银行申请的11万元贷款，一笔是信用卡套出来的4万元，都通过银行转账直接转到了李某某的账户。 一开始李某某还能陆续偿还部分款项，2024年下半年开始，李某某明确表示无力还款。2025年8月，张某某主动找李某某对账，双方把多年的往来账算清后，确认尚欠本金10万元，李某某当场出具了欠款条，约定2025年8月底前全部还清。 可到了约定的还款期，李某某不仅一分钱没还，连张某某的消息都很少回。张某某本来打算直接起诉，可突然想起自己出借的钱大多是从金融机构套出来的，怕借条不受法律保护，钱要不回来，就先来找我咨询。 南京民间借贷转贷情形下的律师函作用 我先给她吃了颗定心丸：哪怕借款合同因为资金来源问题被认定无效，也不代表钱就白借了。 根据法律规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效，但合同无效后，借款人因该合同取得的本金应当返还，还需要支付相应的资金占用费用。也就是说，只要能证明对方确实收取了这笔款项，本金和合理的占用成本是可以主张的。 结合她的情况，我建议优先发律师函，而非直接起诉，主要有三点考虑： 第一，固定催告事实。发函时我会明确列明借款经过、尚欠金额以及法律依据，将主张权利的事实固定下来，哪怕后续对合同效力有争议，对方收到催告、欠付本金的事实是明确的。 第二，中断诉讼时效。发函是法律认可的时效中断方式，从对方收到函件之日起，诉讼时效重新计算，无需担心时效经过的风险。 第三，保留协商空间。毕竟是多年老友，直接起诉难免对立，发函既能表明维权态度，也给对方留了协商的余地，对方回应的，可就款项处理沟通具体方案。 至于发函后的走向，我也做了明确说明：如果对方收到函件后回应，可结合实际情况沟通款项处理方案；如果对方仍不回应，也已完成催告固证和时效中断的动作，后续推进其他程序会有更充分的事实依据。 法律要点 根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同因违反强制性规定而无效。 根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。 根据《中华人民共和国民法典》第一百九十五条，权利人向义务人提出履行请求的，诉讼时效中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。 民间借贷发函前证据准备清单 借款交付凭证：银行转账记录、微信/支付宝转账截图等，需明确转账时间、金额、收款方身份，证明款项已实际交付 借款合意证据：欠款条、借条、借款聊天记录、通话录音等，能证明双方就借款事宜达成一致约定 催告记录证据：此前向对方催款的聊天记录、短信、通话录音等，证明已向对方主张过还款权利 对方身份材料：对方的姓名、有效联系地址等信息，确保律师函能够准确送达至对方 常见问题 套取金融机构贷款出借的钱，还能要回来吗？ 套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同会被认定无效，但无效不意味着款项无需返还，借款人仍需返还实际取得的本金，并支付相应的资金占用费用。 民间借贷发律师函能起到什么作用？ 律师函可以明确告知对方还款义务与法律依据，固定催告证据，中断诉讼时效，同时为双方保留协商解决的空间，避免直接诉讼的对立性。 发律师函需要多少钱？ 征和律师函服务统一收费490元，涵盖文书撰写、律师签章、送达跟进等全流程服务，无需额外支付其他费用。 民间借贷只有转账记录可以发律师函吗？ 可以发，但如果有聊天记录、欠款条、通话录音等证据佐证借款合意，律师函的事实表述会更清晰，催告的依据也更充分。 行动建议 针对南京民间借贷转贷类纠纷，建议先整理好借款转账记录、对账聊天记录、欠款条等核心证据，优先发律师函完成催告固证与时效中断，再根据对方回应调整后续维权方案。您可以选择征和律师函服务，仅需490元，全程线上办理，最快3小时出具文书，服务覆盖全国。 本文改编自公开裁判文书，相关信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，具体问题请咨询专业律师。 --- 本文由征和律师事务所发布，内容仅供参考，不构成正式法律意见。