# 借100万有担保有还款计划，上海张某某为什么还是要不回钱？
- 分类：城市案例解读
- 作者：征和律师
- 发布日期：2026-07-27
- 更新日期：2026-07-29
- 原文链接：https://www.zhenghelvshi.cn/blog/shanghai-contract-debt-ba986c02
## 摘要
上海张某某出借100万遇还款违约，律师解析律师函催款维权方案
## 正文
“我手里有借款协议、公司担保，连还款计划都签了，怎么这钱就是要不回来？”

前段时间张某某带着一摞整理好的转账记录和签字盖章的文件来律所找我，刚坐下就把材料推到我面前，语气里全是不解。

她三年多前借出去的100万，对方还了几十笔后就没了下文，连说好的分期还款也只兑现了一期就停了。

上海民间借贷：签了还款计划加公司担保仍逾期怎么办

2021年12月，张某某与李某某、某商贸有限公司签订《担保借款协议》，约定李某某因经营周转需要向张某某借款100万元，月利息及综合费率合计3%，借款期限3个月；某商贸有限公司为该笔借款承担连带担保责任，若借款人未按约还款，出借人为实现债权产生的律师费、诉讼费等全部费用由借款人及担保人承担。

协议签订当日，张某某按约定向李某某指定的银行账户转账交付了全部借款。

借款到期后，李某某未按约还本付息，经张某某多次催告，三方于2024年11月共同签订《还款计划》，确认截至2024年11月8日，李某某尚欠借款本金100万元、利息33万元，约定2025年春节前归还本金20万元，此后每月归还本金10万元，利息待本金还清后统一结算，某商贸有限公司仍作为担保人在还款计划上加盖公章。

但《还款计划》签订后，李某某仅支付了少量款项，未按约定履行分期还款义务，某商贸有限公司也未主动承担担保责任，张某某多次沟通无果，遂来咨询维权方案。

民间借贷催款：发律师函与直接诉讼的成本对比

接受咨询后，我先帮张某某算了一笔维权的成本账：如果直接选择诉讼，按照她主张的100万本金加33万利息计算，仅法院案件受理费就需要1万余元，若申请财产保全还需要缴纳数千元保全费，加上委托诉讼的代理费用，前期就需要支出几万元的固定成本，且无论最终能否执行到位，这些费用都需要先行垫付。

除此之外，诉讼的时间成本也不可忽视：即使案件适用简易程序审理，从立案到拿到生效判决也需要几个月时间，若对方提起上诉、或者需要公告送达，整个流程可能拉长到半年甚至更久，对债权人来说也是不小的消耗。

相比之下，发律师函的成本要低得多，且流程简便，不需要经历漫长的诉讼程序。针对本案的具体情况，发律师函可以明确催告李某某按《还款计划》履行还款义务，同时催告某商贸有限公司承担相应的担保责任，固定催告的证据，也能为双方保留协商的空间。

发函后可能出现两种走向：如果对方收到律师函后回应沟通，我可以协助协商具体的还款方案；如果对方仍不回应，也已经完成了催告固证动作，为后续可能的法律程序做好准备。

法律要点

合法的民间借贷关系受法律保护，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。（《中华人民共和国民法典》第六百七十五条）
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条）
公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。（《中华人民共和国公司法》第十六条）
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，出借人为实现债权产生的合理费用，双方有约定的可以要求借款人承担。（《中华人民共和国民法典》第六百七十六条）
民间借贷核心法律问题深度解析

首先是民间借贷利息的法定上限。根据现行民间借贷司法解释的规定，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分的利息约定不受法律保护，借款人已经支付的超出法定上限的部分，可以主张抵扣未还的本金。

其次是公司担保的生效要件。公司为他人提供担保的，应当依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会作出有效决议。若债权人接受公司担保时未审查公司的内部决议文件，可能导致担保合同无效，债权人仅能根据双方的过错程度，主张公司承担相应的赔偿责任。

最后是还款计划的法律效力。借贷双方就逾期还款达成的还款计划，只要是双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，不违背公序良俗，就合法有效，双方均应当按照还款计划的约定履行各自的义务。若一方未按还款计划履行，另一方可以主张其承担相应的违约责任。

常见问题

有还款计划的民间借贷还需要发律师函吗？

有还款计划仍发函的核心作用是固定催告证据，明确对方的违约事实，同时中断诉讼时效，避免后续维权时对方以时效经过为由抗辩，也能为后续协商或诉讼保留完整的证据链。

民间借贷的公司担保方一定需要承担还款责任吗？

不是。公司作为担保方的，需要符合公司法关于担保的相关规定，若担保签署时未履行法定的内部决议程序，可能导致担保无效，具体需要结合担保的签署情况、公司内部决策文件等综合判断。

发律师函催款需要多少费用？

征和律师函服务统一收费490元，包含文书撰写、律师签章、邮寄送达及送达凭证反馈全流程服务，无额外隐形收费。

发了律师函之后必须要起诉吗？

不是。发函是独立的维权环节，若对方收函后愿意协商还款，可以直接达成还款方案，无需再走诉讼程序；若对方仍不履行，再结合实际情况决定是否启动后续法律程序。

行动建议

针对有还款计划、有担保的民间借贷欠款纠纷，建议债权人在对方出现逾期违约时，优先通过发律师函的方式固定催告证据、明确双方权利义务，避免后续维权时出现证据缺失的问题。您可以选择征和律师函服务，仅需490元，支持线上办理，最快3小时完成文书出具，服务范围覆盖全国。

本文基于公开裁判文书改编，所有信息已做脱敏处理，不构成具体法律意见，如有类似纠纷请结合自身实际情况咨询专业人士。
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