企业投保建筑施工险后员工受伤，保险公司不能以无劳动合同为由拒赔-当阳保险纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂0582民初1209号
审理法院：湖北省当阳市人民法院
二、案件事实与判决结果
2023年2月28日，当阳市某某餐饮服务有限公司与当阳市某某装饰服务部签订《穗月味道工程项目改造装修合同》，约定由当阳市某某装饰服务部承包位于镇路**号（原半月粮食仓库二栋）的穗月味道房屋装饰工程项目。后当阳市某某装饰服务部在某保险公司投保建筑施工行业安全生产责任保险，保障项目：建筑施工行业安全生产从业人员责任，每人医疗费用责任限额：30000元，每人伤亡责任限额：600000元，每次事故责任限额：1220000元，保险期间自2023年3月10日零时起，至2023年7月9日二十四时止。保单特别约定，每次事故每人医疗费用免赔额200元或免赔率10%，两者以高者为准。适用条款《某保险公司建筑施工行业安全生产责任保险条款》，条款第五条约定："在保险期间内，被保险人的从业人员在保险单载明的施工地址内依法从事建筑施工及相关工作，因发生生产安全事故中造成从业人员伤亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。"第三十四条约定："发生本保险合同第五条、第九条约定的保险事故时，被保险人对伤亡人员依法应承担的经济赔偿责任，保险人按照以下方式赔偿：……（二）发生人员残疾的，由二级以上（含）医疗机构或司法机构依据《职工工伤与职业病致残程度鉴定》标准鉴定残疾程度，保险人按照本保险合同所附残疾赔偿比例表规定的百分比，在每人伤亡责任限额内赔付……"残疾赔偿比例表显示九级伤残限额百分比4%。
刘某雷于2023年4月10日，被送往当阳市某某医院住院治疗11天，出院医嘱：建议继续治疗。注意休息（休息2个月20天），避免剧烈运动，加强营养，防止受凉，禁烟酒。1周后复查胸部ＣＴ，我科随诊。如有头痛、头晕等，及时来我院复查头颅ｃｔ，谨防迟发性颅内出血及逆行颅内感染，我院神经外科胡某华医生随诊。左腕部石膏外固定（共6周），患肢抬高，手指适度功能锻炼，注意观察患肢末梢感觉、血运，若肢端麻木、紫绀、苍白、冰冷，及时来我院复查左腕关节ＣＴ，每2周复查，我院骨一科刘某医生随诊。肝内稍高密度结节，肝岛？建议肝胆外科进一步诊治。右肾结石；右肾脂肪密度灶，错构瘤？建议我院泌尿外科进一步诊治。普食。加强营养。不适随诊。共花费医疗费9862.44元。2023年7月21日，当阳市某某医院法医司法鉴定所出具鄂当阳人医鉴【2023】临鉴字第224号《鉴定意见书》，鉴定意见：被鉴定人刘某雷因上班时意外摔伤造成左侧多发性肋骨骨折、左侧桡骨远端粉碎性骨折，按照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》构成九级伤残，支付鉴定费800元。事故发生后，当阳市某某装饰服务部与刘某雷签订《赔偿协议书》，载明："1.自乙方受伤之日起截止本协议签订之日所实际发生的和其它应当由甲支付的医疗费、交通费等各项费，（医药费9973.59元由甲方已垫付），在本协议签订之前已由甲方全部付清，协议签订之后乙方不得再以任何理由向甲方主张前述期间发生的任何费用。2.经甲乙双方协商同意，甲方再向乙方一次性支付伤残待遇、一次性医疗补助金、误工费用等依法应由甲方支付的全部费用（以下合并简称"一次性补助金"），合计人民币24000元（大写贰万肆仟元整），由甲方在协议双方签字时一次性付完。3.乙方收到一次性补助金后，应当合理分配、处理，自觉留足可能发生的后续治疗、康复、生活等费用。乙方分配、处理前述费用的方式由乙方自行决定，后果由乙方自行承担。4.甲乙双方签署本协议后，终止双方的权利和责任。乙方承诺不再以任何形式、任何理由就与劳动有关的事宜向甲方要求其他任何费用或承担任何责任。5.本协议一式两份，甲乙双方各执一份，协议自甲乙双方签字后即发生法律效力。6.本协议为一次性终结处理协议，双方当事人应以此为断，全面切实履行合同，不得再以任何理由纠缠。乙方今后身体或精神出现任何问题均与甲方无关。"2024年7月22日，当阳市某某装饰服务部通过中国建设银行向刘某雷账号为6224****的农村商业银行转账24000元。
另查明，2024年7月9日，当阳市某某装饰服务部出具《证明》一份，载明："郭某路，男，汉族，公民身份号42058219****，在我单位承包的半月镇穗月味道装修工程中担任项目经理；张某辉甲，男，汉族，公民身份号42058219****，在我单位承包的半月镇穗月味道装修工程中从事油漆工。郭某路负责办理该项目的施工、结算、支付劳务费用等全部事宜。张某辉乙在该项的劳务工资由郭某路以微信方式直接支付，支付情况见微信聊天记录。特此证明！"
案件审理过程中，案外人张某辉甲陈述其算是当阳市某某装饰服务部的员工，工资多劳多得，刘某雷在案涉工程的务工形式系点工，工资最终由当阳市某某装饰服务部发放。庭审中，刘某雷陈述其一直跟随当阳市某某装饰服务部务工，没有签订劳务合同，由于张某辉甲是当阳市某某装饰服务部的工作人员，是油漆工的工头，故每次都是张某辉甲叫他们做事，由张某辉甲发放工资，案涉所有医疗费均系当阳市某某装饰服务部垫付。
法院判决结果： 某保险公司需赔偿当阳市某某装饰服务部保险赔偿金32876.20元（包括医疗费8876.20元和伤残赔偿金24000元），同时驳回原告其他诉讼请求。
三、企业法律风险防范要点
这个案例给建筑施工类企业敲响了警钟：投保了安全生产责任保险，却因"无法证明雇佣关系"被拒赔，是企业最常见的理赔陷阱！
许多企业老板认为："只要买了保险，员工出事就能赔钱"，却忽略了关键一点：保险公司理赔时最常找的借口就是"无法证明受伤人员是你的员工"。就像本案中，某保险公司一开始拒绝赔付，理由就是"无法客观反映原告与第三人存在真实的劳动和雇佣关系"。
为什么法院最终判企业胜诉？关键在于证据！ 法院认为：保险合同中的"从业人员"不仅指签了劳动合同的正式员工，还包括实际在工地工作的工人。本案中，当阳市某某装饰服务部提供了这些"救命证据"：
- 详细的考勤记录
- 医疗费垫付凭证
- 与受伤员工签订的赔偿协议
- 项目经理和工头的书面证明
- 微信支付工资记录
- 其他工人的证人证言
企业防范风险的3个实操建议：
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"没有合同也要有证据"：建筑工地普遍存在临时工、点工，不签劳动合同很常见，但这不等于没有雇佣关系。每次用工务必做到：
- 保存每日考勤表（哪怕手写）
- 工资通过银行/微信支付并备注"工资"
- 重要岗位让工头出具证明（如本案中张某辉甲的角色）
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理赔材料一次备齐：出事后别等保险公司催，主动准备"证据包"：
- 事故现场照片+视频
- 医疗记录+费用清单
- 赔偿协议（明确写清责任承担）
- 3个以上工友证明（签字按手印）
- 工资支付凭证（哪怕现金也要写收条）
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投保时看清条款陷阱：本案中保险公司设置的"10%免赔率"就让企业少拿近千元。签保单前重点核对：
- "从业人员"定义是否过窄（应争取包含临时工）
- 免赔额是固定金额还是百分比（选固定金额更划算）
- 赔偿标准是否与工伤标准一致（避免九级伤残只按4%赔）
特别提醒：很多企业以为"没签合同就能逃避责任"，其实恰恰相反！没有劳动合同反而更需要完备的证据链。本案中刘某雷没签合同，但企业通过其他证据证明了雇佣关系，这才打赢了官司。
企业老板要记住：保险不是"买了就完事"，而是"买了+管好+用好"。 每次出险就是对证据管理的考验，平时不注意留存，关键时刻可能损失数十万元赔偿！
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