建筑施工保险理赔不只看劳动合同，临时工受伤也能获赔-当阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂0582民初1209号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2023年2月28日，当阳市某餐服务有限公司与当阳市某装服务部签订《穗月味道工程项目改造装修合同》，约定由当阳市某装服务部承包位于镇路**号（原半月粮食仓库二栋）的穗月味道房屋装饰工程项目。后当阳市某装服务部在人某乙公司投保建筑施工行业安全生产责任保险，保障项目：建筑施工行业安全生产从业人员责任，每人医疗费用责任限额：30000元，每人伤亡责任限额：600000元，每次事故责任限额：1220000元，保险期间自2023年3月10日零时起，至2023年7月9日二十四时止。保单特别约定，每次事故每人医疗费用免赔额200元或免赔率10%，两者以高者为准。

刘某于2023年4月10日，被送往当阳市某院住院治疗11天，出院医嘱：建议继续治疗。注意休息（休息2个月20天），避免剧烈运动，加强营养，防止受凉，禁烟酒。1周后复查胸部ＣＴ，我科随诊。如有头痛、头晕等，及时来我院复查头颅ｃｔ，谨防迟发性颅内出血及逆行颅内感染，我院神经外科胡某华医生随诊。左腕部石膏外固定（共6周），患肢抬高，手指适度功能锻炼，注意观察患肢末梢感觉、血运，若肢端麻木、紫绀、苍白、冰冷，及时来我院复查左腕关节ＣＴ，每2周复查，我院骨一科刘某医生随诊。肝内稍高密度结节，肝岛？建议肝胆外科进一步诊治。右肾结石；右肾脂肪密度灶，错构瘤？建议我院泌尿外科进一步诊治。普食。加强营养。不适随诊。共花费医疗费9862.44元。2023年7月21日，当阳市某院法医司法鉴定所出具鄂当阳人医鉴【2023】临鉴字第224号《鉴定意见书》，鉴定意见：被鉴定人刘某因上班时意外摔伤造成左侧多发性肋骨骨折、左侧桡骨远端粉碎性骨折，按照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》构成九级伤残，支付鉴定费800元。事故发生后，当阳市某装服务部与刘某签订《赔偿协议书》，载明："1.自乙方受伤之日起截止本协议签订之日所实际发生的和其它应当由甲支付的医疗费、交通费等各项费，（医药费9973.59元由甲方已垫付），在本协议签订之前已由甲方全部付清，协议签订之后乙方不得再以任何理由向甲方主张前述期间发生的任何费用。2.经甲乙双方协商同意，甲方再向乙方一次性支付伤残待遇、一次性医疗补助金、误工费用等依法应由甲方支付的全部费用（以下合并简称"一次性补助金"），合计人民币24000元（大写贰万肆仟元整），由甲方在协议双方签字时一次性付完。"2024年7月22日，当阳市某装服务部通过中国建设银行向刘某雷账号为6224****的农村商业银行转账24000元。

案件审理过程中，案外人张某甲陈述其算是当阳市某装服务部的员工，工资多劳多得，刘某在案涉工程的务工形式系点工，工资最终由当阳市某装服务部发放。庭审中，刘某陈述其一直跟随当阳市某装服务部务工，没有签订劳务合同，由于张某甲是当阳市某装服务部的工作人员，是油漆工的工头，故每次都是张某甲叫他们做事，由张某甲发放工资，案涉所有医疗费均系当阳市某装服务部垫付。

法院判决：人某乙公司应于判决生效之日起7日内赔偿当阳市某装服务部保险赔偿金32876.20元（医疗费8876.20元+伤残赔偿24000元）。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范提示

这个案件告诉我们一个重要的法律常识：建筑施工保险理赔不只看有没有劳动合同，临时工、点工受伤同样能获得保险赔偿！

很多企业老板以为，只有跟公司签了正式劳动合同的员工才在保险保障范围内，临时请的工人、点工不在这范围内。这种理解是大错特错的！本案中，刘某虽然没有与当阳市某装服务部签订书面劳动合同，工资也是通过工头张某甲发放，但法院仍然认定他是"被保险人的从业人员"，保险公司必须理赔。

为什么保险公司一开始拒赔？因为他们认为"无法客观反映原告与第三人存在真实的劳动和雇佣关系"。但法院是怎么看的呢？

1. 保险条款不能只按保险公司意思理解：法院明确指出，保险合同是格式条款，当对"从业人员"有不同理解时，应当作出对提供条款一方（保险公司）不利的解释。既然合同没说"必须有劳动合同"，那就应该包括所有在工地干活的人。

2. 证据才是关键：当阳市某装服务部胜诉的关键是提供了充分证据：考勤记录、微信聊天记录、赔偿协议、医疗费支付凭证等，证明刘某确实在他们工地上工作并受伤。

3. 理赔金额计算要清楚：法院仔细核对了保险条款，医疗费要扣除10%免赔额，九级伤残按每人伤亡责任限额60万元的4%计算为24000元。很多企业不仔细看保险条款，理赔时才发现钱不够赔。

给企业的3条实用建议：

1. 别只盯着"正式员工"投保：建筑工地上的所有工作人员，包括临时工、点工，都应纳入保险保障范围。不要以为没签合同就不用保，出了事照样要赔！

2. 建立简易用工记录制度：即使是对临时工，也要有基本的考勤记录、工作安排记录。手机拍照、微信记录都是好证据，花不了几分钟，关键时刻能救命。

3. 出险后及时、完整收集证据：事故发生后，除了救人，还要注意保存：医疗记录、费用票据、工资支付凭证、证人证言等。向保险公司理赔时，一次性提交齐全材料，避免被"材料不全"为由拒赔。

很多企业主以为买了保险就万事大吉，结果出事后保险公司拒赔，自己还要承担全部赔偿责任，真是"赔了夫人又折兵"。记住：保险不是买了就完事，关键是要理解条款、保存证据、正确理赔！

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