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车辆在厂区内发生意外造成他人伤害保险公司仍应理赔-潜江责任保险合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：21 潜江法律顾问

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2017)鄂96民终228号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实和判决结果

2014年6月11日下午，谢某驾驶鄂Ｎ×××××号东风牌紫罗兰货车为潜江市仙某化学制品有限公司运送液化氯气瓶，关业鹏随车押送，当谢某驾驶该车进入厂区时，车辆左侧尾部擦到大门，大门将关业鹏右脚夹伤。当时，谢某向紫金财保某汉公司保险员谢茂平电话告知事故经过，但谢某认为受害人关业鹏伤情不严重，未及时报警和向保险公司报案，直至经医院检查，伤情严重，才于2014年7月7日到紫金财保某汉公司立案。2014年12月，受害人关业鹏以谢某为被告向潜江市人民法院起诉，潜江市人民法院以提供劳务者受害责任纠纷为案由，作出（2015）鄂潜江民初字第00139号民事判决，判令谢某赔偿关业鹏损失人民币156606.63元（含谢某已垫付56098.80元）并承担诉讼费用2932元。谢某不服上诉，湖北省汉江中级人民法院于2015年11月25日作出（2015）鄂汉江中民终字第00226号民事判决，驳回上诉，维持原判，谢某承担二审案件受理费3432元。鄂Ｎ×××××号东风牌紫罗兰货车实际所有人为谢某，挂靠在潜江市五某石油化工有限公司名下。谢某于2013年7月12日向紫金财保某汉公司以潜江市五某石油化工有限公司的名义投保，保险费由谢某交纳，承保险别为交强险和第三者责任保险，赔偿限额为50万元，且承保不计免赔。

法院最终判决：一审判决紫金财保某汉公司支付谢某162970.53元，二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、案件核心观点与企业风险防范建议

这个案子的关键点在于：商业第三者责任险的理赔范围不仅限于"交通事故"，还包括其他"意外事故"。很多企业主和司机误以为只有在公路上发生的碰撞才算保险责任范围，但法院明确指出，商业第三者责任险的保险条款规定的是"在使用被保险机动车过程中发生意外事故"，而非仅限于"交通事故"。

本案中，谢某在厂区内部驾驶时发生意外，虽然不属于交警认定的"交通事故"，但根本原因是车辆与大门刮擦导致的伤害，这完全符合保险合同中"意外事故"的定义。即使受害人选择以"提供劳务者受害"为由起诉雇主，也不能改变伤害源于车辆意外事故的事实。

对企业来说，这个案例提示几个重要风险防范点：

  1. 不要误解保险范围：商业第三者责任险（俗称"三者险"）保障的是"意外事故"，不仅限于交警认定的交通事故。厂区、工地、停车场等非公共道路区域发生的意外，只要与车辆使用有关，通常都在保障范围内。

  2. 及时报案但不必过度担心时效：谢某当时只电话告知保险员，7天后才正式报案，保险公司以此为由拒赔。但法院认为，48小时内通知是理赔程序要求，不是免责条款。企业发生事故后，应当及时联系保险公司，即使初期判断损失不大，也应按程序正式报案，保留好证据。

  3. 挂靠经营要明确责任主体：本案中车辆挂靠在五某公司名下，但实际车主谢某才是投保人和赔偿责任人。挂靠企业应当与实际车主签订清晰的协议，明确保险权益归属，避免出现"谁赔了钱谁才能索赔"的尴尬局面。

  4. 不要被"案由"迷惑：受害人选择以"提供劳务者受害"而非"交通事故"起诉，保险公司就认为不属保险范围。实际上，伤害的根本原因才是关键。企业遇到类似情况时，要从事故本质分析，不要被表面案由所迷惑。

给企业的实用建议：

很多企业主以为买了保险就高枕无忧，却在真正需要理赔时被各种理由拒赔。关键是要理解保险条款的真正含义，而不是只看表面文字。发生事故后，及时、规范地处理每个环节，才能确保保险真正发挥保障作用。

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