企业保险条款表述不清将承担不利解释责任-松滋人身保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2023)鄂10民再14号
审理法院：湖北省荆州市中级人民法院
二、案件事实与判决结果
许某、郑某之女许某1原系松滋某南中学学生。2018年秋季入学时，许某、郑某通过班主任向松滋某财保公司交纳20元保险费，投保了“监护人责任保险附加被监护人伤亡责任保险”。该保险由学校统一办理，集体保单显示：被监护人为在校学生，被监护人身故赔偿限额10万元。
2019年5月10日，许某1正常离校返家。5月12日，郑某通过微信为女儿请病假；5月13日，许某1因“发热一天”由奶奶陪同到八宝镇卫生院就诊，诊断为急性扁桃体炎，仅服用口服药。5月14日凌晨，许某1病情急剧恶化，送医抢救无效死亡，松滋市中医院出具死亡证明注明“疑为心源性猝死”。此前，许某、郑某已因医疗过失问题起诉八宝镇卫生院和松滋市人民医院，最终获赔25万元。
许某、郑某随后以许某1意外死亡为由，要求松滋某财保公司支付10万元保险金。一审法院驳回原告诉求，认为被保险人是学校而非家长，且学校对死亡无过错。再审法院撤销原判，改判松滋某财保公司向许某、郑某支付10万元赔偿金。
三、案例核心观点：企业如何避免“模糊条款”埋下的雷？
这个案子看似是家长和保险公司的纠纷，实则给所有企业敲响警钟：合同条款写得不清不楚，法院会直接判你“认栽”！
松滋某财保公司栽在哪儿？关键就在保险条款的一句“废话”——“由于被保险人的疏忽或过失造成被监护人身亡，保险人负责赔偿”。但条款又矛盾地提到“除被保险人以外的监护人可索赔”，却没说清楚“被保险人”到底是谁、“其他监护人”又指谁。再审法院一语道破：“你作为专业保险公司，连自己保的谁都说不明白，那就按对消费者有利的方式解释！” 最终，法院认定许某、郑某是被保险人，且他们对女儿发热未及时送医存在疏忽（比如没做血检、未转大医院），保险公司必须赔钱。
企业法律风险提示：
- 别玩“文字迷宫”：合同里“被保险人”“责任范围”等核心概念必须白纸黑字写清楚。比如本案中，若直接写明“本保险被保险人为学生家长”，或明确“仅当家长疏忽导致伤亡才理赔”，就不会扯皮。
- 集体投保更要“留痕”：学校代收保费时，松滋某财保公司只发了一封《保险为您的子女撑起一把保护伞》的信，没给家长个人保单。结果家长连“自己到底买了啥”都搞不清，企业却要为“信息不透明”买单。集体业务中，务必让每位投保人签字确认条款内容。
- 别指望“甩锅”给第三方：保险公司辩称“死亡是医院过失”，但法院指出：医疗赔偿和保险责任是两码事！许某1发热期间全程由家长监护，家长自身疏忽已触发理赔条件。企业不能因第三方担责就拒赔，必须严格对照合同约定。
说白了，合同是企业的“护身符”，但护身符刻满模糊字眼，反而会变成“催命符”。尤其涉及民生领域（如教育、医疗、保险），条款设计稍有疏漏，企业轻则赔钱，重则砸招牌。
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