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保险公司不能以 非营运改营运 为由拒赔-仙桃保险纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：5 仙桃法律顾问

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2017)鄂9004民初234号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

2014年6月14日，仙桃市某方汽车服务有限公司以自己为投保人与安邦财保某分公司签订《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车商业保险单》各一份，为车牌号为鄂AKY866、发动机号为C8270216的别克SCM7165ATB轿车在被告处投保交强险和商业险各一份，其中交强险中"财产损失赔偿限额"2000元。商业险承保险种为：1、车上人员责任险驾驶人员座位，保险金额为50000元×1座；2、机动车损失保险（非营业用汽车损失保险条款），保险金额为68765元；3、车上人员责任险乘客座位，保险金额为50000元×4座；4、第三者责任险，保险金额为500000元。保险期间均自2014年6月15日零时起至2015年6月14日二十四时止。仙桃市某方汽车服务有限公司在按约缴纳保险费后，与胡某鹏签订车辆租赁合同，将鄂AKY866车辆租赁给胡某鹏使用，后胡某鹏将该车交付给胡某使用。2015年4月4日，胡某在驾驶鄂AKY866号车辆时与许某波驾驶的鄂M18398号小型普通客车发生碰撞，造成鄂AKY866号车辆的车上乘坐人员胡某尧死亡、胡某鹏受伤，两车受损的事故。经仙桃市公安局交通警察支队出具的仙公交认字[2015]第A037号道路交通事故认定书认定，许某波负此事故的主要责任，胡某负此事故的次要责任。经湖北中真司法鉴定中心法医司法鉴定意见书鉴定，胡某鹏伤残程度属Ⅸ级（即九级伤残），后期治疗及康复费用为22000元，误工150日，护理75日，营养90日。事后，胡某等人在仙桃交警支队达成调解协议，由胡某承担胡某鹏各项损害赔偿58532.62元，承担胡某尧各项损害赔偿69463.2元，两项合计127995.82元，胡某当场履行完毕。另经调解，由胡某承担两车车损14063元，暂未履行。2016年8月9日，仙桃市某方汽车服务有限公司先行支付胡某因该起交通事故支出的赔偿款100000元。后仙桃市某方汽车服务有限公司向安邦财保某分公司申请理赔，安邦财保某分公司以涉案车辆系在从事营业运输期间发生事故为由拒赔。

法院最终判决：安邦财保某分公司必须赔偿仙桃市某方汽车服务有限公司损失114063元，并承担全部案件受理费2580元。

三、核心观点与风险防范建议

很多企业老板以为买了保险就高枕无忧，但一出事才发现保险公司总有各种理由拒赔。就像本案中，仙桃市某方汽车服务有限公司明明买了全险，出了事故却差点拿不到赔偿。保险公司提出的三个拒赔理由（非营运改营运、租给无证人员、调解协议无效）听起来挺专业，但法院全部驳回了！这给企业敲响了警钟：

1. "非营运改营运"不是万能拒赔借口
保险公司常以"车辆性质改变"为由拒赔，但本案法院明确指出：既然保险公司已经承保，就说明他们认可这辆车是非营运性质。特别是当保险公司与企业有长期业务往来时，他们本应对车辆用途有所了解。就像你去餐馆吃饭，老板明知你点的是素菜，事后却说"你偷偷加了肉"不给上菜，这合理吗？企业买保险时要特别注意：

2. 保险公司"说了不算"的条款要警惕
本案中保险公司引用的"非营业用汽车"定义属于格式条款，但法院认为他们没尽到充分告知义务。很多企业签合同时只看价格，忽略小字条款。记住：保险公司不能用密密麻麻的免责条款"埋雷"，必须用加粗、加黑等方式明确提示你。企业防范要点：

3. 事故调解后别怕保险公司不认账
本案企业担心私下调解保险公司不赔，但法院支持了合理范围内的赔偿。企业处理事故时：

给企业主的3个实操建议：

  1. 投保时"较真"就是省钱：多花10分钟看清免责条款，可能省下10万元理赔纠纷成本。要求保险公司用大白话解释"什么情况不赔"。
  2. 出险后"留痕"是关键：事故现场拍照、第一时间通知保险公司、所有沟通留文字记录。本案企业因保留完整凭证才打赢官司。
  3. 别被"惯例"忽悠：保险公司说"行业都这样"时，记得本案法院的判决：长期合作的保险公司更应尽审查义务，不能事后"翻脸"。

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