企业员工免费乘车受伤保险公司不能以雇员身份拒赔-宜都责任保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2019)鄂0581民初316号
审理法院：湖北省宜都市人民法院
二、案件事实并告知法院的判决结果
宜都某鑫客运有限公司系合法从事道路客运服务的有限责任公司，其经营范围为市（县）内班车客运、包车客运，一般营运路线为松木坪至宜都往返。2017年8月2日，宜都某鑫客运有限公司作为投保人为其所有的15台公路客运车辆（包括本案案涉车辆鄂Ｅ×××**号中型客车）在长安某任保险股份有限公司宜昌中心支公司购买道路客运承运人责任保险附加司乘人员责任险，每车投保乘客座位总数19座，司乘人员总数1人；每车主险保险费2400元，附加险保险费200元，15台车保险费合计39000元（2600元/台×15台），约定2017年9月6日前一次性交清；保险期间自2017年8月22日零时起至2018年8月21日二十四时止，其中客运承运人责任保险赔偿限额为每次事故赔偿限额500万，每次事故每人人身伤亡赔偿限额40万元，每次事故每人医疗费赔偿限额5万，每车累计赔偿限额760万元；附加司乘人员责任险每次事故赔偿限额40万元。双方在投保单中"免赔说明"处还载明："本保单每车免赔额为100元，超出部分按90%赔付"。
2017年9月15日12时30分左右，案外人周某祥（持A2驾驶证）驾驶宜都某鑫客运有限公司鄂Ｅ×××**中型客车从松木坪往枝城方向沿225省道行驶，当车行驶至225省道松木坪镇茶园寺村岔路口路段时，因避让从路右驶出的小汽车，由于道路路面凹凸不平，客车发生颠簸，造成乘客彭某芬受伤的交通意外事故。事故发生后，受害人彭某芬以公路旅客运输合同纠纷将宜都某鑫客运有限公司作为被告起诉至法院，经审理判决宜都某鑫客运有限公司在扣减其预先支付的赔偿款8924元外，还赔偿彭某芬各项损失96542.56元。后彭某芬向法院申请强制执行，2019年1月31日宜都某鑫客运有限公司履行其法律义务，赔偿彭某芬损失96542.56元，承担该案诉讼费1225元、执行费1367元，合计99134.56元。
另查明，受害人彭某芬系宜都某鑫客运有限公司雇请的售票人员，按照公司规定享有免票乘车资格，本次事故发生时彭某芬在起始站检票后免票搭载事故车辆返回公司，其非事故车辆鄂Ｅ×××**中型客车上的检票员。
法院判决结果：长安某任保险股份有限公司宜昌中心支公司于判决生效之日起十日内赔偿宜都某鑫客运有限公司保险金94829.90元；驳回宜都某鑫客运有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1107元，由长安某任保险股份有限公司宜昌中心支公司承担。
三、核心法律风险防范提示
这个案子看似是个简单的保险理赔纠纷，实际上揭示了企业在购买和使用保险时经常忽视的几个关键问题，值得所有企业老板和管理人员警惕：
第一，别被"免责条款"坑了还不知道
保险公司经常会在合同里设置各种免责条款，比如本案中保险公司主张"雇员的人身伤亡不赔"。但法院为什么没支持保险公司呢？因为根据法律规定，保险公司必须对免责条款进行"特别提示"，比如用加粗、加黑字体标出，并且要明确解释给投保人听。本案中保险公司虽然提供了保险条款，但没有证据证明他们向企业说明过这些免责内容，甚至连投保单上该签字盖章的地方都是空白的！所以法院说：这个免责条款对你们企业不生效。
企业防范建议：
购买保险时，不要只看保费便宜不便宜，一定要仔细检查：
- 保险合同中所有免责条款是否都做了明显标记（如加粗、变色）；
- 保险公司是否向你当面解释过这些免责条款；
- 投保单上有没有让你签字确认"已了解免责内容"。
如果保险公司只是让你签个名就完事，没有详细解释免责条款，那就等于埋了个雷，将来出事很可能无法理赔。
第二，"员工"也可能是"旅客"，别想当然认为不能赔
本案中保险公司认为彭某芬是公司员工，所以不算"旅客"。但法院认为，虽然彭某芬是售票员，但事故发生时她不是在工作（不是在检票），而是按公司规定享受免票乘车下班，完全符合保险条款中"按照承运人规定享受免票待遇的人员"这一"旅客"定义。这就提醒企业：员工在非工作状态下享受公司福利（如免费乘车、免费用餐等）时受伤，可能仍然属于保险理赔范围。
企业防范建议：
- 仔细阅读保险合同中对"被保险人""旅客"等关键概念的定义；
- 明确公司内部哪些福利属于保险覆盖范围（如员工免费乘车、家属优惠乘车等）；
- 发生事故后不要轻易听信保险公司"这个不赔"的说法，要对照合同条款仔细核对。
第三，保险单和投保单内容不一致时，以投保单为准
本案中保险单说"100%赔付"，但投保单却写着"免赔100元后按90%赔付"。法院最终按照投保单的内容判决。这是因为投保单是双方最初约定的凭证，具有更高的法律效力。
企业防范建议：
- 保留好所有投保材料，特别是投保单；
- 仔细核对保险单和投保单内容是否一致，不一致的地方要及时要求保险公司更正；
- 不要认为拿到保险单就万事大吉，要确保投保时约定的条件都写入正式保单。
四、专业法律支持很重要
这个案例再次证明，保险合同纠纷往往不是简单的"赔不赔"问题，而是涉及大量专业法律知识的较量。宜都某鑫客运有限公司正是因为坚持维权，才最终拿回了应得的9万多元赔偿。如果您企业也遇到类似保险理赔难题，或者想提前做好风险防范，建议寻求专业法律顾问的帮助。
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