保险公司未对免责条款明确说明将承担全部赔偿责任-松滋提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷
案号：(2023)鄂1087民初1250号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年1月29日，松滋市老城水产养殖场变更登记为松滋市某公司。海某新系松滋市某公司雇员，月收入为4,800元。
2021年12月25日，海某新在松滋市某公司渔场对运输回场的鱼苗进行检查和杀菌消毒时，因鱼苗吐出的黏液附着在罐体外面而异常光滑，其站立不住而从鱼罐车上跌落至地面受伤。海某新受伤后随即被送往松滋市人民医院救治，住院治疗20天。诊断为重型颅脑外伤：左侧颞部硬膜外血肿、右侧额颞叶脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血、左侧颞骨开放性粉碎性骨折、颅内少许积气、头皮血肿，轻度贫血，良性阵发性体位变动性眩晕，左耳听力减退。出院医嘱：休息3个月等。住院医疗费为32,848.38元。住院期间的护理费为4,000元。
诉前，海某新委托松滋立德法医司法鉴定所对其伤残程度、误工、护理、营养时间进行鉴定。2023年6月6日，该所出具意见书认为，海某新的损伤为十级伤残，建议给予其误工时间为180日，护理时间为90日，营养时间为90日。鉴定费1,500元。
松滋市某公司（原松滋市老城水产养殖场）向中华某公司投保了雇主责任保险，海某新在保单载明的参保人员清单中。
2021年9月15日，保险经办人龚某奎向松滋市某公司提供的打印式"雇主责任保险保险单"载明：保险单号为02214210090704Ｇ200××××,ＮＯ:121420013777，雇员人数10人，投保人数10人，岗位为养殖工人；赔偿责任限额为：每人死亡、残疾责任限额60万元，每人医疗责任费用5万元，法律费用累计责任限额0元，每次事故责任限额650万元；保险期间共12个月，自2021年5月21日零时起至2022年5月20日24时止。保险单无特别约定内容。保险单尾部签章为"中华某公司保险单专用章"。

法院判决结果：
松滋市人民法院一审判决中华某公司赔偿海某新损失145,267.18元，松滋市某公司赔偿海某新损失1,200元。中华某公司不服提起上诉，认为只应赔偿44,400.54元，不应赔偿营养费、住院伙食补助费等项目，且十级伤残只应赔偿6000元。荆州市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判，中华某公司最终需全额赔偿。

三、核心观点：企业购买保险时必须重视免责条款的明确说明义务

这个案例看似是保险公司和员工之间的纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：企业在购买商业保险时，不能只看保险费交没交，更要关注保险公司是否对免责条款进行了明确说明。

中华某公司明明在自己持有的保单中写明"只赔偿死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用"，还规定"十级伤残只赔6000元"，但为什么法院还是判它赔了十几万元？原因很简单：企业收到的保单上根本没有这些限制性条款！

松滋市某公司从保险业务员那里拿到的保单，只写了"每人死亡、残疾责任限额60万元"，没有任何特别约定。而中华某公司后来自行拿出的两份有免责条款的保单，企业从未见过，更别说理解这些条款的含义了。

根据《保险法》规定，保险公司对免责条款必须做到两点：

1. 显著提示：在保单上用加粗、加黑等方式让企业一眼就能注意到这些条款；
2. 明确说明：不仅要给企业看条款，还要用通俗语言解释清楚"这些条款意味着什么、会带来什么后果"。

在这个案例中，中华某公司既没把完整条款交给企业，也没对免责内容进行解释，甚至连十级伤残只赔1%这种关键内容都藏在合同附表里。法院认为，这相当于"偷偷塞了个坑给企业跳"，所以这些免责条款统统无效，保险公司得按法定标准全额赔偿。

企业该如何防范此类风险？

1. 收到保单当场核对内容
   业务员递给你保单时，别急着签字盖章。立即核对：

   • 保单号是否与业务员口头承诺一致
   • 赔偿限额是否明确列出
   • 有没有"特别约定"栏目（如有，必须逐条阅读）
     本案中若松滋市某公司当时仔细检查，就会发现收到的保单没有免责条款，可及时要求补充说明。

2. 要求保险公司书面确认免责条款
   对于"医疗费有10%免赔率""十级伤残只赔1%"这类限制性条款，务必要求：

   • 保险公司用通俗语言单独解释
   • 在解释文件上签字确认"我已理解该条款含义"
   • 保留保险公司讲解过程的录音或邮件记录
     法院判断"是否明确说明"的关键，就是看企业是否真正明白了条款后果。

3. 建立保险档案管理制度
   将企业收到的所有保险材料（保单、条款、缴费凭证）统一归档，避免出现"企业一份、保险公司另一份"的混乱情况。特别注意：

   • 电子保单要下载保存原始PDF文件
   • 业务员口头承诺必须转化为书面补充协议
   • 每年续保时重新核对条款变更内容

4. 出险后第一时间调取完整保险材料
   员工发生工伤等事故后，企业应立即：

   • 向保险公司索要投保时签订的全部文件
   • 比对自身留存的保单与保险公司持有的是否一致
   • 如发现差异，及时通过律师发函要求说明

记住：保险不是"买了就高枕无忧"，而是"买对了才能真正保障"。 企业在投保时多花10分钟核对条款，未来可能避免十几万元的损失。尤其对于雇主责任险、安全生产责任险等与员工安全密切相关的险种，更要确保保障范围覆盖法定赔偿项目，否则最终买单的还是企业自己。

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