被保险人长期缴费可视为对代签保险合同的追认-荆州市保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂1002民初2544号
审理法院：湖北省荆州市沙市区人民法院

二、案件事实及判决结果

2001年7月1日，陈某的妻子刘某芳作为投保人，以陈某为被保险人向中国某丙保险股份有限公司投保"平安鸿盛分红型"主险，附加重疾终身保险、意外伤害保险，保费合计1679元，交费方式为年交，交费期20年，保单号：P09810000076****，保险金受益人为陈某，身故受益人为其子陈某。刘某芳同时是该保单业务员。案涉《平安鸿盛终身寿险（分红型）条款》约定：被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，保险公司按保险金额的10%给付"身故保险金"，并无息返还所交保险费；被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，保险公司按保险金额给付"身故保险金"。

2004年9月8日，案涉保险投保人变更为陈某，交费方式变更为陈某本人银行账户。保险期内累计交纳保费36118.6元。2008年至2020年，保费均为陈某名下中国银行卡交纳。2025年4月10日，陈某通过手机端操作办理累计红利领取，以其名下银行账户领取红利7753.72元；2025年4月11日，陈某通过手机端操作办理退保，以其名下银行账户领取退保金合计28366.46元。

判决结果：法院驳回了原告陈某的全部诉讼请求，认定保险合同合法有效，保险公司无需返还任何款项。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案子其实讲了一个很常见的"家庭保险代签"故事。陈某的妻子刘某芳当年为了完成保险业绩，偷偷以丈夫名义买了保险，连签名都是代签的。20多年后，陈某突然发现这事，认为合同无效，要求保险公司退钱。但法院为什么没支持他呢？关键就在"长期缴费"这个行为。

核心问题：代签的保险合同，后续缴费算不算数？

• 法律规定：以死亡为给付条件的保险合同，必须经被保险人本人同意并签字才有效。
• 但现实是：很多人（尤其是夫妻间）会代签，当时没发现，等多年后退保时才闹纠纷。
• 本案关键点：陈某从2004年变更投保人后，不仅自己交了20年保费（2008-2020年都是用他的银行卡），还在2025年亲自操作领取红利和退保。法院认为，这些行为等于他用自己的实际行动"追认"了这份合同——就像你明知别人代你签了租房合同，却连续10年自己交房租，最后不能突然说"合同无效我要退钱"。

企业必须警惕的3个风险点：

1. 代签≠无效，长期履行可能"变有效"
   很多企业以为"只要签名不是本人，合同就无效"。错！本案中，陈某虽然最初不知情，但后续20年持续缴费+操作退保，法院直接认定他"用行为追认了合同"。企业给员工或客户办理保险时，必须确保每一步都有本人真实意思表示，不能图省事让他人代签。

2. 电子证据可能成为"铁证"
   保险公司能赢，关键在于提交了完整的电子证据链：陈某交保费的银行记录、手机操作退保的录屏、人脸识别截图。现在很多企业以为"电子证据不算数"，但法院明确表示："系统直接生成的电子数据，就是原始证据"。企业必须规范电子操作流程，确保每一步都有迹可循。

3. "不知情"很难举证，企业要主动留痕
   陈某说"我一直不知道这份保险"，但法院根本不信——你银行卡年年扣钱，20年后才说不知道？这不合常理。企业办理保险业务时，必须做到：

   • 本人签字必须当面核验（可用人脸识别等技术）
   • 重要条款要让客户手写"本人已阅读"
   • 每次变更（如投保人变更）必须保留操作记录
     别等纠纷发生才后悔"当时没留证据"。

给企业的实用建议：

• 员工代买保险？绝对禁止！即使是夫妻、父子关系，也必须由被保险人本人确认。
• 遇到客户说"先代签，回头补"？坚决拒绝！一次违规可能让整个保单无效，企业要承担退费+赔偿责任。
• 电子操作要"三步留痕"：操作时人脸识别+短信验证+事后发送确认邮件，这三步缺一不可。

专业护航，让企业远离法律陷阱

很多企业总认为"保险纠纷是小事"，直到像本案一样，客户拿着20年前的保单要求退费，才发现证据早已灭失。征和律师事务所专注企业法律风险防控，我们的法律顾问服务以极高的性价比著称——不仅提供日常合同审查、员工培训，更擅长用通俗语言帮企业识别"隐形陷阱"。特别推出先试用满意后付款服务：企业可先体验1个月法律风险体检，确认有效果再签约。用专业力量，把法律风险挡在纠纷发生之前，才是真正的省钱省心！