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公交企业少投保座位致理赔大缩水-谷城保险纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：7 谷城法律顾问

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一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2021)鄂0625民初3230号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年10月27日15时45分，杨某驾驶的鄂FB重型半挂牵引车/鄂F挂重型低平板半挂车载货由湖北省十堰市至广东省深圳市，行至谷城县庙滩镇兰家坎村路段303省道50KM+100M超车时，撞上车前同向杨某剑所驾驶的鄂F4****大型普通客车，造成客车侧翻，致驾驶人杨某剑及乘车人张某等29名乘客受伤，车辆受损。2017年11月2日，该事故经谷城县公安局交通警察大队作出谷公认字〔2017〕第43701号道路交通事故认定书，认定杨某负事故的主要责任，杨某剑负事故的次要责任，张某等29名乘客无责。

杨某剑的机动车驾驶证准驾车型为A1D，初次领证日期：2002年9月29日；有效期限：2014年9月29日至2024年9月29日；其从业资格证从业资格类别为经营性道路旅客运输驾驶员，初次领证日期：2015年9月29日；有效期限：2015年9月29日至2021年9月29日；杨某剑具有合法的驾驶资格。其驾驶的鄂F4****大型普通客车行驶证核定载人数30人，注册日期为：2015年11月27日，发证日期为：2015年11月27日，检验有效期至2018年11月，事故发生时该车具备上路行驶条件。

谷城某公交公司系号牌号码为鄂F4大型普通客车所有人，谷城某公交公司具有合法的道路运营资质，其道路运输经营许可证字号为：鄂交运管许可字F420625100097号，证件有限期至2019年7月31日。谷城某公交公司于2017年1月10日在永安某股份有限公司襄阳中心支公司为号牌号码为鄂F4大型普通客车购买了道路客运承运人责任保险，共投保11个座位险，每次事故每人（座）保险限额400000元，保险期间累计赔偿限额4400000元。保险时间自2017年1月11日0时起至2018年1月10日24时止；本次交通事故发生在上述保险期限内。谷城某公交公司与永安某股份有限公司襄阳中心支公司在合同中特别约定条款"每次事故每座绝对免赔额1000元或实际损失的10%，两者以高者为准"。

另查明，因本次交通事故张某等22名乘客分别向法院起诉谷城某公交公司，各项损失均由谷城某公交公司负担。

法院最终判决：永安某股份有限公司襄阳中心支公司赔偿谷城某公交公司246804.05元，驳回谷城某公交公司的其他诉讼请求。原本谷城某公交公司垫付了338000元，但最终只获赔约24.7万元，损失了近9万元。

三、案例核心观点与企业法律风险提示

这个案例揭示了一个极易被企业忽视的致命风险：企业没有按照车辆核定载客人数足额投保客运保险，事故后理赔会大打折扣。

谷城某公交公司的客车行驶证上清楚写着"核定载客30人"，但公司只为11个座位买了保险。事故发生时，车上29名乘客（未超载），保险公司却只按11个座位理赔。法院明确指出："原告未按机动车行驶证核定载客人数全数投保"，因此只能获得11名乘客的赔偿，其他18名乘客的损失全部由企业自行承担。

更值得注意的是：

对企业而言，这是血泪教训！少投保几个座位看似省了少量保费，一旦出事却要自掏腰包几十万元。我们特别提醒企业主注意：

1. 投保数量必须匹配"行驶证核定人数"
不要心存侥幸只保部分座位！本案中核定30人却只保11人，直接导致近60%的乘客损失无法理赔。务必核对车辆行驶证上的"核定载客人数"，按此数字足额投保。

2. 精读保险合同"小字条款"
特别注意"免赔额""责任免除"等条款。本案中"每座免赔10%+1000元"的条款让企业多损失了2万多元。投保时务必要求保险公司逐条解释，必要时请专业律师审核。

3. 区分"事故责任"与"保险责任"
交通事故中可能只负30%责任，但作为承运人对乘客要承担100%赔偿责任。保险理赔则完全按合同约定，与事故责任比例无关。不能误以为"责任小赔得少"，这是两个完全不同的法律关系。

4. 保存完整理赔证据链
本案中因部分乘客"无执行收据"，相关损失未获支持。企业平时要做好台账管理：乘客身份信息、医疗记录、赔偿凭证、法院文书等缺一不可，否则保险公司有权拒赔。

5. 定期开展保险"体检"
建议企业每半年检查一次保险覆盖情况：

最后强调：客运保险不是成本，而是企业生存的安全网。本案中谷城某公交公司因少投保19个座位，损失近9万元，而当初多保19个座位的保费可能仅需几千元。企业主千万别因小失大，用一顿饭的钱买份安心，总比事后赔套房划算！