责任保险中未提供安全证明不必然导致保险公司免责-黄冈责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)鄂1102民初227号（一审）、(2025)鄂11民终1023号（二审）
审理法院：湖北省黄冈市黄州区人民法院、湖北省黄冈市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
浠水县某村委会、道县公安局出具证明：熊某、熊某枝系熊某江（1945年9月16日出生）、夏某英（1948年11月27日出生）子女，李某元（于1996年1月27日身故）、母亲熊某枝（于1991年3月15日身故）生育李某、李某光，李某由外公、外婆抚养成人，李某与陈某先在2006年5月10日、2009年4月3日分别生育一女陈某琴、一子陈某辉（与出生证中陈某健为同一人），李某与蔡某于20143年10月28日生育一女蔡某慧、于2021年12月24日登记离婚。

2023年6月6日，湖北某窑炉集团（乙方）与某甲材料公司签订陇西30万吨铝用炭材料项目焙烧炉筑炉工程施工合同。同年7月13日，湖北某窑炉集团在某甲保险公司处投保安全生产责任保险，约定保障项目从业人员每人人身伤亡责任赔偿限额80万元，特别约定死亡及伤残赔付需提供县级及以上安全生产主管部门出具的事故证明。

2024年2月28日，湖北某窑炉集团与李某签订劳务合同。2024年3月，湖北某窑炉集团为李某投保平安产险建筑工程团体意外伤害保险。2024年7月3日下午，李某工作时意外受伤，由120救护车送至陇西县某医院急救，15时45分因抢救无效死亡。户口注销证明记载因生产事故。

2024年7月6日，湖北某窑炉集团与受害人李某的兄弟李某光、舅舅熊某和儿女陈某辉、陈某琴及女儿蔡某慧的父亲蔡某签订《赔偿协议书》，约定赔偿115万元。当日，湖北某窑炉集团向李某光银行账户转账支付50万元。2024年7月15日，湖北某窑炉集团又分别与陈某辉及其父亲陈某先、陈某琴和蔡某慧的父亲蔡某签订《协议书》，约定暂时分别支付10万元。签订协议书当日和次日，陈某先、陈某琴和蔡某账户分别收到10万元并出具收条。湖北某窑炉集团实际支付赔偿款80万元。

某甲保险公司拒绝赔付，理由是《赔偿协议书》无效、未向第一顺位继承人支付、未提供安全事故证明。湖北某窑炉集团起诉要求支付80万元保险金。一审法院判决某甲保险公司赔付80万元，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、案例的核心观点及风险防范建议

核心观点：企业投保责任保险后，即使未能提供安全生产主管部门出具的事故证明，只要能用其他证据证明事故真实发生且损失明确，保险公司仍应承担赔付责任。

企业风险防范建议：

1. 别以为"安全证明"是"免赔金牌"
   很多企业以为只要没拿到安监部门的事故证明，保险公司就能拒赔。本案中，某甲保险公司就拿这点当挡箭牌。但法院认为：

   • 保险单上只写"需提供"证明，但没写"不提供就免赔"
   • 企业提供了劳务合同、医院死亡记录、户口注销证明等其他证据链
   • 保险公司自己都没在合同里用醒目方式提示这条"免责条款"

   企业怎么做：

   • 签保险合同时，重点看"特别约定"和"免责条款"
   • 要求保险公司用红字、加粗等方式明确提示免责内容
   • 即使没拿到安监证明，也要收集工资记录、医疗单据、报警回执等"替补证据"

2. 赔钱给谁要搞清楚，但别被"继承人顺序"卡死
   本案中，死者李某的儿子陈某辉未成年，保险公司说"和未成年人签的协议无效"。但法院认定：

   • 陈某辉父亲后来签了补充协议，相当于"追认"
   • 企业已实际支付80万元赔偿款，收款人都打了收条
   • 赔偿协议不影响保险理赔，关键看企业是否真的赔了钱

   企业怎么做：

   • 和家属签赔偿协议时，尽量找成年家属或法定代理人（如父母）
   • 如果涉及未成年人，务必让其父母补签书面确认
   • 每笔赔偿都要银行转账+收条，备注"工伤赔偿款"，别用现金

3. 证据收集要像"手机拍照"一样及时
   湖北某窑炉集团二审时提交了安监局证明，但因为是复印件+太晚提交，法院没采信。保险公司抓住这点说"证据不足"。

   企业怎么做：

   • 事故发生后24小时内：
     ✓ 拍现场照片（带时间水印）
     ✓ 保留120急救记录、医院病历
     ✓ 向当地应急管理局报备（哪怕只是电话）
   • 3天内整理：
     ✓ 员工劳动合同、工资流水
     ✓ 安全培训记录
     ✓ 目击证人联系方式

4. 保险条款要"一字一句"看明白
   很多企业签保险合同时只看保额和价格，忽略小字条款。本案中保险公司条款要求"向安监部门报告"，但：

   • 没用加粗/红字提示
   • 没说明"不报告就免赔"
   • 法院因此认定该条款无效

   企业怎么做：

   • 让法务或专业律师审核保险合同
   • 重点标出"应当""必须""否则免责"等字眼
   • 要求保险公司对免责条款单独签字确认

特别提醒：责任保险不是"买了就完事"，而是"出事时的救命钱"。企业平时花1小时做风险预防，能避免出事后花100小时扯皮。就像本案湖北某窑炉集团，因为保留了完整的赔偿凭证和医疗记录，最终成功拿到80万元保险金；而如果当初随便给现金、没签协议，很可能血本无归。

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