保险免责条款未提示说明将无效-咸宁保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂12民终1552号
审理法院：湖北省咸宁市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年，湖北某甲公司为包括邱某在内的259名员工在咸宁某公司投保雇主责任保险，保险期至2019年5月25日。保单显示邱某职业列为"普通员工（文职）"，伤残赔偿限额30万元。2019年3月8日，邱某在装卸货物时股骨骨折受伤。2023年3月，湖北某甲公司与邱某达成调解协议，支付16万元赔偿款。后经司法鉴定，邱某构成九级伤残。

湖北某甲公司向咸宁某公司索赔时，对方以三项理由拒赔：1.要求按伤残等级比例表仅赔3万元（30万×10%）；2.称停工留薪期工资不在承保范围；3.认为邱某实际从事搬运工工作与保单登记的"文职"不符。

一审法院判决咸宁某公司支付保险金142996.48元，二审法院维持原判。法院认定：1.比例赔付条款属于免责条款，保险公司未提示说明故无效；2.停工留薪期工资属于法定赔偿项目应予赔付；3.职业类别差异不构成免责事由。

三、企业法律风险防范指南

这个案例看似是保险公司"输"了，实则给所有企业敲响警钟——你签的保险合同，可能藏着"看不见的陷阱"。我们用大白话拆解三个致命风险点：

风险点1：电子保单≠完整合同，看不见的条款照样能坑你

咸宁某公司只给湖北某甲公司发了电子保单链接，关键条款藏在需要点击的附件里。法院直接认定：没主动给条款+没重点提示=免责条款作废！这就像餐厅只给你菜单但不告诉你"隐形消费条款"，结账时突然说"您已默认同意"，法院肯定不认。

企业行动指南：

• 签保险合同时，必须要求业务员当场展示完整条款，特别是小字部分
• 对"赔偿比例""免责情形"等关键内容，要求对方用红笔标出并签字确认
• 电子保单要截图保存所有页面，别等出事才说"当时没注意点开链接"

风险点2：比例赔付条款=隐形免责，保险公司最爱玩的文字游戏

咸宁某公司辩称"九级伤残赔10%"只是普通约定，但法院一针见血：所有降低赔付金额的条款，都算免责条款！就像买手机保险，合同写"进水只赔30%"，这本质就是免责，必须重点提示。

企业避坑口诀：
▶ 凡是看到"按比例赔付""最高不超过"的数字——
▶ 立刻问：这是减少赔钱还是增加保障？
▶ 减少赔钱=免责条款=必须单独提示！
▶ 没提示？直接拍桌：按实际损失全额赔！

风险点3：工伤认定非必要，但企业自己要留关键证据

保险公司曾以"邱某没做工伤认定"拒赔，法院却说：只要有证据证明是工作受伤，照样要赔！但注意——法院认可了湖北某甲公司的三项铁证：1.医院诊断记录 2.人民调解协议 3.工资发放凭证。

血泪教训：湖北某甲公司因保留完整证据链，连"文职员工干搬运"这种职业不符的硬伤都打赢了！而咸宁某公司因电子保单设计缺陷，30万保额变14万实赔，活生生教企业什么叫"省小钱亏大钱"。

给企业主的特别提醒

保险不是"买了就完事"，而是持续365天的风险管理：
✅ 每年续保时重读免责条款，别让业务员一句"跟去年一样"糊弄过去
✅ 员工岗位变动后24小时内通知保险公司变更，用邮件+纸质回执双重确认
✅ 赔偿员工前先打保险公司电话录音，说清"我方将按法定标准赔付"

征和律师事务所企业护航计划：
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