典当行收取利息综合费滞纳金总额不能超过LPR四倍-随州典当纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：典当纠纷
案号：(2025)鄂1303民初3420号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年12月29日，桂某（被告）与随州某帝有限公司（原告）签订了《房产抵押借款合同》，被告以其所有的位于随州市曾都区路街号（金属回收公司）栋单元号房产抵押给原告，原告向被告发放5万元当金，典当期限为6个月，自2023年12月29日起至2024年6月28日止。当票中记载的典当月利率为0.2%、典当月综合费率2.3%，合计2.5%。合同约定借款人按月缴纳利息和综合费用，每月2日前支付上月利息和当月综合费；如未能履行此约定，贷款人有权单方提前终止合同；超期赎当或者续当，每日还按典当金额的0.5‰增收滞纳金。同日，被告办理了房产抵押登记手续，原告向被告支付了5万元当金。后被告自2024年1月29日起，每月向原告缴纳利息和综合费用1500元，共支付四期，共计6000元，之后未再支付当金本金及息费。

法院判决：被告桂某向原告随州某帝有限公司支付当金本金5万元及利息（以5万元为基数，自2023年12月29日起按一年期LPR的四倍计算利息至实际清偿之日止，已支付的6000元利息应予以扣减）；原告对被告抵押的房产享有优先受偿权；驳回原告的其他诉讼请求。

三、核心观点：企业收费不能"贪心"，总额超标法院不支持

这个案例看似简单，却给所有企业敲响了警钟：收费项目再多，总额也不能超过法律红线。

原告随州某帝有限公司在合同中既约定了月利率0.2%、月综合费率2.3%，又约定了超期每日0.5‰的滞纳金，导致总费率高达月2.5%+滞纳金。简单算笔账：月费率2.5%相当于年化30%，而当前一年期LPR（贷款市场报价利率）约为3.45%，四倍也就是13.8%左右。30% vs 13.8%，明显超标！

法院一针见血地指出："既约定月综合息费率2.5%，又约定了滞纳金，其诉请利息标准过高"，最终将利息标准直接调整为LPR的四倍。这意味着原告原本主张的7.6万元中，近3万元（利息、综合费和滞纳金部分）被法院砍掉了。

对企业的重要提示：

1. "三费叠加"是大忌
   很多企业为了保障自身利益，在合同中同时约定利息、服务费、滞纳金等多项费用，以为这样"多一层保险"。但法律明确规定：所有费用加起来不能超过LPR四倍（目前约13.8%）。超过部分，法院不仅不会支持，还会直接调整。企业合同设计时，应将总费率控制在LPR四倍以内，而不是盲目叠加收费项目。

2. 滞纳金≠额外收入
   本案中，原告把滞纳金当成"额外收益"，但法院认为滞纳金本质上是违约金，与利息、综合费属于同类性质，不能重复计算。企业应明白：滞纳金是弥补损失的手段，不是盈利工具。合同中约定滞纳金时，应确保与利息、服务费合计不超标。

3. 抵押登记是"保命符"
   值得庆幸的是，本案中原告要求对抵押房产优先受偿的诉求得到了支持，原因只有一个：办理了抵押登记。如果没办理登记，即使有合同，当借款人不还钱时，企业也只能干瞪眼。重要资产抵押务必完成登记手续，这是企业收回资金的最后一道防线。

4. 合同模板要定期"体检"
   很多企业用的合同模板是多年前制定的，早已不符合现行法律规定。本案中月综合费率2.3%的约定，在当前法律环境下明显过高。建议企业每年请专业律师审核合同模板，确保收费条款符合最新司法解释。

企业如何防范此类风险？

• 做减法，不做加法：与其在合同中堆砌各种收费名目，不如直接约定一个清晰、合法的总费率（不超过LPR四倍）。
• 费用条款要透明：在合同中明确写明"本合同项下所有费用（含利息、综合费、违约金等）合计不超过年化XX%"，避免产生歧义。
• 超期处理要合法：对逾期客户，优先通过协商解决；确需收取违约金的，应控制在LPR四倍以内，不可设置"日息0.5‰"这类明显过高的标准。
• 抵押必须登记：签订抵押合同后，第一时间到不动产登记中心办理抵押登记，保留好登记证明。

很多企业主认为："合同是我拟的，多写点收费项目不吃亏"。殊不知，写得越多，越可能被法院认定为"格式条款"而无效。合法合规的合同不是"防君子"，而是让交易更顺畅、风险更可控。

四、专业支持，让企业远离法律陷阱

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