银行认定夫妻共同债务需谨慎：配偶仅在送达地址确认书签字不构成共同借款人责任-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0984民初3719号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年10月11日，中国某银行汉川市支行与王某安签订《中国某银行极速贷业务线上申请协议》及《小额贷款额度借款合同"极速贷"》，约定银行向王某安提供300000元的借款额度。2024年10月9日，王某安再次向银行借款300000元，并签订了《中国某银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限12个月（从2024年10月9日至2025年10月9日），年利率7.2%，还款方式为按周期结息，到期还本。银行依约发放了贷款，但王某安支付了3个月的利息后，自2025年1月9日后即停止支付利息。截止2025年6月17日，王某安差欠银行借款本金300000元，利息、罚息9701.08元。

另查明，王某安与代某芳系夫妻关系，2022年10月11日，代某芳在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》的共同借款人栏签字。但代某芳未在相关借款合同、借据上签字。银行与湖北某宸律师事务所签订了《司法清收外聘律师委托代理合同》，但律师代理费尚未实际支付。

法院判决王某安于判决生效之日起十日内偿还银行借款本金300000元及截至2025年6月17日的利息、罚息9701.08元，合计309701.08元，并支付后续利息罚息；驳回银行对代某芳的诉讼请求；驳回银行要求支付律师费的诉讼请求。

三、案例的核心观点

这个案例看似简单，却给所有企业，特别是金融机构敲响了警钟：你以为的"共同借款人"可能只是个"误会"！

很多银行在办理贷款业务时有个常见误区：只要借款人的配偶在任何文件上签了字，就可以认定为夫妻共同债务。但法院明确指出：代某芳虽然在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》的"共同借款人"栏签了字，但这张纸的主要作用只是确定法院文书往哪寄，不能代表她同意一起还钱！

法院认为，要认定配偶是共同借款人，必须满足以下两点之一：

1. 配偶在借款合同、借据等核心文件上明确签字
2. 有证据证明这笔钱用于夫妻共同生活（比如买房、装修、家庭经营等）

本案中，代某芳只在送达地址确认书上签了字，没在借据上签字，银行也拿不出钱用于夫妻共同生活的证据，所以法院判决她不用还钱。

还有一个重要教训：银行要求被告支付1800元律师费的请求也被驳回了，原因很简单——这笔钱还没实际支付，银行拿不出付款凭证。这告诉我们：企业主张实现债权的费用时，必须确保费用已真实发生。

企业防范法律风险的实用建议

1. 别把"送达地址确认书"当"借款合同"
   如果想让配偶共同承担责任，必须让其在借款合同或借据上明确签字。一张"送达地址确认书"不能代替借款合意，就像不能因为有人签收了快递，就认为他买了东西一样。

2. 保留借款用途证据
   对于可能涉及夫妻共同债务的贷款，要收集资金用途证据：用于买房就保留购房合同，用于装修就保留装修协议，用于家庭经营就保留经营证明。没有证据，法院不会凭空认定是共同债务。

3. 费用主张要"货真价实"
   要求对方承担律师费、差旅费等实现债权的费用时，必须已经实际支付并保留凭证。口头约定或合同约定还不够，必须有银行回单、发票等"真金白银"的证据。

4. 别让"缺席审判"成隐患
   本案中被告没出庭，但银行仍因证据不足败诉。企业不能因为对方不答辩就放松证据要求，每项诉求都要有扎实证据支撑。

这个案例告诉我们，金融业务中一个小小的签字环节，可能隐藏着巨大的法律风险。很多企业以为"签过字就跑不掉"，结果在法庭上才发现签的不是关键文件。作为企业，一定要建立完善的合同审查机制，确保每个签字环节都有明确的法律意义，而不是"为签而签"。

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