保险公司不能以未提供第三方信息为由拒赔 - 钟祥财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初2746号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年4月29日，投保人刘某为其所有的XXX号车在中国某有限公司荆门市分公司处投保了机动车损失保险，保险金额/责任限额324198.20元，保险期间自2024年5月17日0时0分起至2025年5月16日24时0分止。

2025年2月9日7时50分许，案外人朱某驾驶车牌号为XXX的小型客车，行驶至钟祥市门前左转弯时，与直行刘某驾驶车牌号为XXX的小轿车相撞，造成朱某、刘某受伤，双方车辆损坏的交通事故。事故发生后，XXX被拖运至钟祥市某厂维修，刘某支付车辆施救费800元。

2025年2月11日，湖北省钟祥市公安局交通警察大队确认，当事人朱某负主要责任，当事人刘某负次要责任。

2025年5月16日，刘某向法院起诉，要求中国某有限公司荆门市分公司赔偿损失，同时申请对车辆损失进行司法鉴定。法院委托荆门市某有限公司对XXX车辆损失评估，确定因道路交通事故造成损失价值268612元。刘某交纳鉴定费19600元。

法院最终判决：中国某有限公司荆门市分公司向刘某赔偿车辆损失268912元、鉴定费19600元、施救费800元，合计289012元。

三、核心观点与法律风险提示

这起案件的核心问题其实很简单：保险公司不能因为客户没提供"肇事方信息"就拒绝赔钱！

很多企业（特别是保险公司）有个误区：认为必须先拿到"肇事方"的信息和资料，才能给客户理赔。但法院明确指出：保险公司的正确做法应该是"先赔客户，再找肇事方追偿"。就像本案中，保险公司辩称"需要刘某提供朱某的身份和保险信息才能理赔"，但法院根本不认可这种说法。

为什么？因为《保险法》有明确规定：

1. 保险公司收了保费，就要对客户的损失负责；
2. 赔偿客户是保险公司的首要义务；
3. 赔完后，保险公司可以"代替客户"向肇事方追钱（这叫"代位求偿"）。

对企业（尤其是保险类企业）的三大风险警示：

1. 别设"隐形门槛"
   很多保险公司在理赔时要求客户提供"第三方信息"，甚至写在合同里。但这种条款很可能被法院认定为无效！就像本案，法院直接判决保险公司必须赔钱。企业千万别在合同里埋这种"雷"，否则不仅赔钱，还要额外承担诉讼费。

2. 员工培训要到位
   本案中保险公司员工明显不懂"代位求偿"的正确顺序。企业应定期给一线员工做法律培训，重点讲清：

   • 什么情况下必须赔（事故责任明确时）；
   • 什么资料是必须收的（客户自己的证件、事故证明）；
   • 什么资料不能强要（第三方信息，只能"建议提供"不能"强制要求"）。

3. 内部流程要优化
   保险公司应建立"两步走"流程：
   ✅ 第一步：快速赔客户

   • 客户材料齐全后3个工作日内完成定损；
   • 拒赔必须书面说明具体法律依据。
     ✅ 第二步：主动追第三方
   • 赔款支付后立即启动代位追偿；
   • 通过交警部门、法院等正规渠道收集第三方信息。

特别提醒其他类型企业：
如果您公司购买了财产保险（比如车险、厂房险），遇到保险公司以"没第三方信息"拒赔时，要强硬主张权利！直接告诉对方："按《保险法》第60条，你应该先赔我，再自己去追偿。" 保留好沟通记录，必要时可向银保监会投诉或起诉——就像本案的刘某，最终不仅拿回28万多，还让保险公司承担了全部诉讼费。

作为企业，法律风险往往藏在日常细节里。一次错误的拒赔可能引发诉讼，一次合同条款漏洞可能导致百万损失。与其事后补救，不如提前预防。 征和律师事务所专注企业法律风险防控，提供"先试用满意后付款"的法律顾问服务，用极高的性价比帮企业堵住合同漏洞、规范业务流程，让经营远离纠纷。专业的事交给专业的人，您的企业值得更安心的成长环境。