特种车辆仅投保特种设备责任险而未投商业三者险将导致企业承担额外赔偿-麻城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂1181民初3134号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实并告知法院判决结果

2023年9月8日9时41分，被告罗某平驾驶车牌号为鄂Ｊ8**的重型非载货专项作业车沿车站路由北向南行驶至麻城市路道交叉口时，与前方正在掉头的原告李某驾驶的车牌号为鄂ＪＱ**的轻型栏板货车相撞，造成李某受伤、两车受损的交通事故。事故发生后，原告李某被送往麻城市某某医院住院治疗18天共用去医疗费10899.36元，诊断为：1.头部浅表损伤，2.头皮裂伤；3.舌裂伤；4.多处浅表损伤；医嘱建议注意休息，伤后休息45日，住院期间留护1人。此次交通事故，经麻城市公安局交通警察大队道路交通事故认定，被告罗某平在此事故中承担主要责任，原告李某在此事故中承担次要责任。案涉李某驾驶的车牌号为鄂ＪＱ的轻型栏板货车系登记在原告湖北省某源有限公司名下，事故导致该车辆受损。本案在审理过程中，法院依法委托评估机构评估车辆损失为37589元，其中已扣减残值600元。另查明，被告罗某平驾驶的鄂Ｊ8重型非载货专项作业车登记在被告麻城市某装设备有限公司名下，该车在深圳某保投有交强险，在南京某保投保了起重机械财产保险，在该保险项下投保了特种设备责任保险，保险赔偿限额为100万元，每次事故免赔额1000元，事故发生在保险期限内。深圳某保为原告李某垫付医疗费12000元。

法院判决：深圳某保在交强险限额内赔偿李某12159.62元（已扣垫付费用）；赔偿湖北省某源有限公司2000元；南京某保赔偿湖北省某源有限公司24192.3元；罗某平赔偿湖北省某源有限公司2540元；驳回李某的其他诉讼请求。

三、企业需警惕的法律风险

这个案子看似是普通的交通事故，但背后藏着企业容易忽略的重大风险——特种车辆保险配置不当将导致企业"省小钱赔大钱"。让我们用大白话拆解其中的坑：

第一大坑：把"特种设备责任险"当"商业三者险"用，结果赔不起！
麻城市某装设备有限公司的重型作业车只买了交强险和特种设备责任险（保额100万），没买常规的商业三者险。事故发生后，南京某保一开始死活不认账，说"我们只保起重作业，不保交通事故"。虽然法院最后还是让保险公司赔了，但企业差点因保险配置错误失去保障。现实中很多企业老板以为"特种设备责任险"能cover所有风险，殊不知这类保险只保障设备操作过程中的责任，对道路上的交通事故是否适用存在巨大争议。一旦保险公司拒赔，企业就得自己掏腰包！

第二大坑：免赔额条款成"隐形炸弹"
特种设备责任险里藏着"每次事故免赔1000元"的条款。本案中，就是这1000元加上部分评估费，让罗某平个人要掏2540元。对企业来说更可怕——如果企业是特种设备所有者，这笔钱直接从企业账户扣！很多老板签保险合同时根本不看"免赔额"小字，等到出事才发现"保险不全赔"。

第三大坑：责任比例划分决定企业生死
法院判罗某平负70%主责，李某负30%次责。看似简单，对企业却是天壤之别：主责方要承担70%赔偿，次责方只担30%。本案中若企业能证明对方掉头违规更严重，责任比例可能反转。但企业没保留现场录像、证人证言等关键证据，只能吃哑巴亏。记住：事故现场多拍3张照片，可能省下几万块赔偿！

给企业的3个救命锦囊：

1. 特种车辆必须"双保险"：交强险+商业三者险（保额建议200万起）是基础，特种设备责任险只能作为补充，绝不能替代商业三者险。
2. 每月检查保险条款：重点标出"免赔额""责任免除"部分，要求保险公司用红笔写"本保险是否覆盖道路交通事故"。
3. 事故处理黄金1小时：
   • 立即报警并索要带公章的事故认定书
   • 用手机拍全景现场+对方证件
   • 伤者送医后24小时内书面通知保险公司

很多企业总说"这么多年没出事，保险不用买太全"，但一起主责事故就可能让十年利润打水漂。就像本案，企业以为100万特种设备险很充足，却差点因保险漏洞多赔数万元。

征和律师事务所企业法律顾问服务
我们深知企业经营不易，特别推出"风险先知"法律顾问服务：
✅ 极高的性价比——基础服务包每月仅需一杯咖啡钱，覆盖90%常见法律风险
✅ 先试用后付款——首月免费体验，满意再签约，无任何隐藏费用
用专业守护企业安全，让您专注赚钱不踩坑！