共同借款人对贷款债务承担连带清偿责任且律师费等实现债权费用可获支持-长丰金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0121民初3300号
审理法院：安徽省长丰县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2018年2月12日，卜某、卜某、方某共同向某银行长丰支行提交《个人信贷业务申请表》。卜某、方某于提交申请当日签订《共同还款承诺书》，承诺：卜某与卜某系父子关系、方某与卜某系母子关系，因购买"祥和公馆"小区5幢801室，向某银行长丰支行申请个人住房贷款786000元，期限30年，卜某、方某自愿以自己的经济收入参与其归还银行按揭贷款，保证按时、足额偿还银行本金、利息和相关费用并承诺承担连带担保责任。2018年3月20日，某银行长丰支行与卜某、卜某、方某签订《个人购房担保借款合同》，约定：三人共同借款786000元，用于购买案涉房屋；借款期限360个月；借款利率采用基准利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之10后确定；还款方式为等额本息还款；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款并提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对合同项下的全部债务承担连带清偿责任。2018年4月2日，某银行长丰支行已按约履行发放贷款义务。后卜某、卜某、方某未按约定按期足额偿还借款本息，截至2025年3月31日，三人尚欠借款本金725935.89元、利息及罚息等71567.38元，共计797503.27元。2019年11月20日，卜某所有的位于长丰县岗集镇富康路与安居路交口祥和公馆5幢801室房产抵押给某银行长丰支行，为案涉借款提供担保，并办理抵押权登记。某银行长丰支行支付律师代理费3000元。

法院判决：一、被告卜某、卜某、方某于判决生效之日起十日内共同偿还欠原告截至2025年3月31日欠款本金725935.89元、利息及罚息等71567.38元，后续利息按合同约定计算至实际还清之日；二、三被告支付原告律师代理费3000元；三、原告有权就被告卜某名下的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。

三、案例的核心观点及企业法律风险防范建议

这起案件看似是银行与个人之间的借贷纠纷，但实际上给企业经营者带来了重要的法律警示。案件中，三名借款人因未按时还款被银行起诉，法院不仅判决他们偿还本金和利息，还支持了银行的律师费请求，并确认了银行对抵押房产的优先受偿权。那么，这对企业经营有什么启示呢？

第一，共同借款人要明确知晓"连带责任"的严重性。 案件中，三名借款人虽然可能只有一人实际使用资金，但因为都在合同上签字，法院认定他们对全部债务承担连带责任。这意味着银行可以要求其中任何一人偿还全部欠款。企业在对外签订合同时，如果是多人共同签约，必须确保每位签约人都完全理解"连带责任"的含义——一旦债务出现问题，债权人可以要求任何一人承担全部责任，而不是只承担自己那一部分。很多企业老板让家人或员工在合同上签字时，往往简单说"只是走个形式"，这种说法在法律上是站不住脚的，一旦发生纠纷，签字人就要承担实实在在的法律责任。

第二，合同中的"实现债权费用"条款至关重要。 本案中，银行之所以能获得3000元律师费的支持，是因为借款合同中明确约定了"因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费"。很多企业在签订合同时，往往忽视这一条款，认为"打官司时再说"。但现实是，如果合同中没有明确约定，法院一般不会支持律师费等费用。建议企业在签订合同时，一定要加入类似"违约方应承担守约方为实现债权所支出的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等"的条款，这样才能在发生纠纷时减少损失。

第三，抵押登记不是"走过场"，而是权利保障的关键。 案件中，银行之所以能对房产享有优先受偿权，是因为办理了正式的抵押登记。仅签订抵押合同而不办理登记，抵押权不成立。很多企业之间进行交易时，常有"先签个抵押协议，以后再登记"的想法，但若在此期间债务人将财产转移或抵押给其他人，后登记的抵押权人将无法优先受偿。特别提醒：不动产抵押必须到登记机构办理登记才生效，动产抵押虽然不强制登记但不登记不能对抗善意第三人。

第四，诉讼请求要符合法律规定程序。 本案中，银行请求"直接拍卖、变卖抵押财产"的诉请被法院驳回，因为实现担保物权应通过特别程序而非普通诉讼程序。企业在提起诉讼时，必须了解不同诉求对应的法律程序，否则可能因程序错误导致部分诉求不被支持。建议在起诉前咨询专业律师，确保诉讼请求和方式符合法律规定。

给企业主的实操建议：

1. 对外签订合同时，务必明确各方权利义务，特别是多人共同签约时，要向每位签约人解释清楚其法律责任；
2. 合同中必须包含明确的违约责任条款和实现债权费用承担条款；
3. 涉及担保的，必须及时办理法定登记手续，不能"先用着以后再补"；
4. 定期审查企业对外签订的合同，确保关键条款完整有效；
5. 发生违约情况时，不要拖延处理，及时采取法律措施防止损失扩大。

作为企业主，您可能认为"这些都是小事，不会发生在我身上"，但数据显示，超过60%的企业纠纷源于合同条款不明确或签约程序不规范。等到纠纷发生再补救，往往为时已晚，不仅损失金钱，还可能影响企业正常经营。

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