逾期还款将产生高额罚息和复利，企业借款务必严守还款期限 - 潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9005民初842号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实
2021年2月9日，潜江某行有限公司与吴某、冯某签订《个人借款合同》，约定潜江某行向吴某、冯某发放贷款40000元，期限36个月（2021年2月9日至2024年2月8日），年利率9.9%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。潜江某行于2021年2月9日发放贷款后，吴某、冯某在2024年2月8日开始未能按时还款，发生逾期。潜江某行多次催收，但截至起诉时仍未还清。截至2024年7月8日，吴某、冯某已偿还利息11643.28元、复利4.15元，尚欠本金40000元、利息225.72元、复利13.96元、罚息2475元。合同约定：借款人逾期还款时，罚息利率为合同利率的1.5倍（即14.85%），逾期利息按罚息利率计算复利。2025年1月16日，吴某、冯某偿还本金3000元。

法院判决结果：吴某、冯某需在判决生效后十日内偿还借款本金37000元、利息225.72元，以及截至2024年7月8日的复利13.96元、罚息2475元；2024年7月9日起的复利和罚息，继续按年利率14.85%计算至还清之日；驳回潜江某行的其他诉讼请求。

三、核心观点与企业法律风险防范提示
这个案例的核心教训很直白：逾期还款不是“拖几天而已”，而是会像滚雪球一样快速放大债务。吴某和冯某只晚还了几个月，但因为合同明确约定了罚息和复利（罚息是正常利息的1.5倍，复利就是“利滚利”），短短半年就多付了近2500元罚息和14元复利。更关键的是，法院100%支持了银行的主张——因为合同写得清清楚楚，逾期就得按这个算。

对企业来说，无论你是借钱的一方（比如企业贷款经营），还是放贷的一方（比如集团财务公司对外借款），都必须警惕这个风险：

1. 作为借款人：别让“小拖延”变成“大窟窿”
   很多企业觉得“晚还几天没关系，利息多一点而已”，但本案证明这是大错特错。合同里的罚息和复利条款一旦触发，债务会像雪球一样越滚越大。比如年利率9.9%的贷款，逾期后直接跳到14.85%，还叠加复利计算。企业务必做到三点：

   • 看清合同细节再签字：重点标出“逾期利率”“复利计算方式”等条款，别只盯着本金和正常利息。如果发现“罚息超过年化24%”（司法保护上限），可主张无效，但本案中14.85%完全合法，法院照单支持。
   • 设置还款“双保险”：财务人员不仅要记还款日，还要提前一周设手机闹钟+邮件提醒；大额还款前务必和银行确认账户状态，避免因系统问题导致技术性逾期。
   • 困难时主动沟通：如果真遇到资金紧张，别躲着不接电话！像本案中吴某一直拖着，结果罚息越积越多。正确做法是立即联系银行，申请展期或分期——银行更愿意接受协商，而不是走到起诉那一步。

2. 作为贷款方：合同条款必须“合法+清晰”，否则赢了官司也难执行
   本案中银行能胜诉，关键不是“借款人认错”，而是合同把罚息、复利写得明明白白。企业如果对外放贷（比如供应商给客户赊账），也要学这一招：

   • 利率红线不能碰：罚息总和（含复利）超过年化24%的部分，法院不支持。本案9.9%×1.5=14.85%，远低于红线，所以全部有效。
   • 用大白话写进合同：别写“按日计收逾期利息”，要写成“如果晚还款，每天多付本金的0.041%作为罚息（相当于年化14.85%）”。越直白，越难扯皮。
   • 留好催收证据：像本案银行提交了催收记录、还款明细，法院才快速采信。企业平时要保存微信催款截图、邮件记录，别等到纠纷时“说不清”。

一句话总结：借钱不是“拿到钱就完事”，还款日就是企业的“法律警戒线”。拖一天，可能多付一年利息；合同模糊，可能赢了道理却拿不回钱。务必把还款管理当成和发工资一样重要的事——毕竟，法律只保护清醒的人，不保护“我以为没事”的侥幸心理。