劳务外包企业不能仅靠商业保险规避工伤赔偿责任-鄂州提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷
案号：(2025)鄂07民终310号
审理法院：湖北省鄂州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2023年6月3日，鄂州某综服务有限公司与黄某签订《劳务合同书》。合同约定：甲方需要乙方从事环卫保洁劳务工作，具体职责为清扫马路；乙方提供劳务地点为葛店开发区；合同期限为2023年6月3日至2024年6月3日；甲方按月向乙方结算劳务费，劳务费标准为每月1800元；第七条：为保障乙方在劳务过程中发生意外伤害风险，甲方为乙方购买商业保险，保险赔付所得全额支付给乙方；第十三条：本合同明确双方的法律关系为劳务关系，非劳动合同关系，乙方的社保须由乙方自行决定，选择去社保部门缴纳与否，乙方患病或者受伤，可享受商业意外保险的赔付和自行缴纳社保的赔付，甲方不承担商业保险和社保赔付不足的部分。

2022年10月19日，鄂州某综服务有限公司向中国某财财产保险股份有限公司湖北分公司投保"意外伤害保险和健康保险（团体）"，黄某位列被保险人清单内。保险合同约定：平安产险附加意外伤害医疗费用补偿保险，保障内容为意外住院和门诊，保险金额30000元／每人；平安产险意外伤害保险（Ｃ款），保障内容为意外伤害身故和残疾，保险金额200000元／每人。

2023年10月16日上午7时许，鄂州某综服务有限公司的垃圾收集车在葛店垃圾压缩站作业，操作员在收集车一侧将车斗升起，黄某在收集车另一侧前往车斗下捡拾可回收垃圾时，因处于视野盲区内，操作员启动开关放下车斗，压到黄某，致其腰部及右下肢受伤。黄某住院治疗37天，被诊断为腰椎骨折、胫骨干骨折伴腓骨骨折等多处损伤，经鉴定评为九级伤残。

判决结果：
一审法院判决中国某财财产保险股份有限公司湖北分公司向黄某支付伤残保险金141247元；鄂州某综服务有限公司向黄某赔偿经济损失8537.49元。保险公司不服上诉，二审法院维持原判，驳回保险公司上诉。

三、案例核心观点与企业风险防范建议

这个案子给广大企业老板敲响了警钟：劳务外包不是"免死金牌"，买了商业保险也不等于高枕无忧！

很多企业为了节省用工成本，喜欢用"劳务外包"代替正式劳动合同，以为签个劳务合同再买个商业保险就能"一劳永逸"。但这个案例清楚地告诉我们：这种想法太天真了！

为什么企业买了保险还要赔钱？

1. 劳务关系≠无责任关系
   虽然黄某与公司签的是劳务合同，但法院认为：作为接受劳务的一方，公司仍有保障提供劳务者安全的义务。就像你请钟点工来家里打扫，如果因为你的疏忽导致钟点工受伤，你也不能说"我们是劳务关系，我不管"。本案中，公司员工操作垃圾车时没注意安全，公司就得为这个"失误"买单。

2. 商业保险≠工伤保险
   企业以为买了20万保额的意外险就万事大吉，但保险公司想按"伤残系数"打折赔付（只赔4万元）。法院却认为：这种打折条款属于"减轻保险公司责任"的格式条款，保险公司没向企业明确说明，所以不能用。最终按实际损失的80%赔付了14万多，远超保险公司预期。

3. 合同约定≠法律免责
   劳务合同中明明写着"甲方不承担商业保险赔付不足的部分"，但法院说：这种约定不能免除企业的法定责任！就像你不能签个合同就说"我受伤了自己负责"，法律对劳动者的基本保护是不能通过一纸合同就取消的。

给企业的三条救命锦囊：

1. 别把"劳务外包"当万能药
   对于需要长期稳定用工的岗位，特别是有安全风险的（如环卫、建筑、工厂操作等），建议建立正规劳动关系，依法缴纳工伤保险。劳务外包更适合临时性、辅助性工作，千万别为了省小钱惹上大麻烦。

2. 买保险要"买对"更要"用对"

   • 选险种：别只看保额数字，要确认保障范围是否覆盖工作风险（如本案的"意外伤害身故和残疾"险种就比单纯医疗险更实用）
   • 留证据：要求保险公司对免责条款进行书面说明并签字确认，避免出事时"说不清"
   • 勤检查：定期核对被保险人名单，确保所有员工都在保障范围内（本案中黄某正好在名单里才获赔）

3. 安全培训不是走过场
   本案中如果公司做到这三点，可能就能避免事故：

   • 在垃圾车斗周围划出"禁止入内"区域并设置警示标志
   • 规定"车斗升降时必须双人确认"的操作流程
   • 每月开展安全培训并留存记录（出事时这些就是免责证据！）

最后提醒各位老板：法律风险防范就像给企业"打疫苗"，平时花小钱做预防，关键时刻能救命！很多企业总想着"没事别找事"，等官司打上门才发现：省下的法律顾问费，可能连诉讼费都不够！

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