借款逾期罚息按合同利率1.5倍计算，保证人承担连带责任-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3021号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年4月20日，潜江某行有限公司与李某、乐某签订《个人借款合同》（合同编号：ＸＤ015），约定潜江某行有限公司向李某、乐某发放贷款5万元人民币，贷款期限为36个月，合同利率为年利率9.9%，还款方式为按频率付息、一次还本，贷款期限为2020年4月20日至2023年4月19日。为担保上述借款合同下的潜江某行有限公司债权，潜江某行有限公司与乐某珍签订了《最高额保证合同》（合同编号：ＸＤ5-1），约定乐某珍对上述借款合同下的潜江某行有限公司全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，潜江某行有限公司于2020年4月20日如约发放贷款。李某、乐某在2023年4月19日开始未能按照约定偿还当期应还款项发生逾期。经潜江某行有限公司多次催收，各被告均不履行还款义务，截至起诉日仍未偿还。截至2024年4月12日，李某、乐某已还本金22494.2元、利息14836.25元，尚欠潜江某行有限公司本金27505.8元、罚息4428.42元。上述《个人借款合同》均约定：逾期还款的，罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。上述《最高额保证合同》约定：本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年。李某于2024年6月7日偿还贷款本金2800元。

法院判决李某、乐某返还潜江某行有限公司借款本金24705.8元，并支付截至2024年4月12日的罚息4428.42元，以及自2024年4月13日起至实际还清之日止的罚息（按年利率9.9%的1.5倍计算）；乐某珍对上述债务承担连带清偿责任。

三、案例核心观点与法律风险防范提示

这个案子就像一面镜子，照出了很多企业容易踩的"坑"。简单说就是：借钱不按时还，罚息会像滚雪球一样变大；给人做担保，可能要替别人背债！ 作为企业，不管是借钱给别人、找人借钱，还是帮人担保，都要特别注意这几点：

1. 合同里的"小字"可能变成"大麻烦"
案例中，银行和借款人在合同里白纸黑字写了"逾期罚息是正常利率的1.5倍"，法院就按这个判了。很多企业签合同时只看金额和期限，对罚息、复利这些条款"一勾到底"，结果逾期后发现要多付一大笔钱。
给企业的建议：签合同前务必逐条看清楚，特别是加粗或小字部分。如果是借款方，算算逾期成本是否能承受；如果是出借方，确保关键条款（如利率、罚息计算方式）写得明明白白，避免打官司时说不清。

2. 逾期不是"拖一拖就过去"的事
李某和乐某逾期后，本金没还完，光罚息就欠了4000多元，而且从2024年4月13日起还要继续算！很多企业以为"晚点还钱没关系"，结果利滚利越欠越多，最后连公司账户都被冻结。
给企业的建议：

• 作为债务人：设置还款提醒，预留应急资金，真有困难要提前和对方协商（案例中李某当庭说想分期还，但银行已起诉，协商机会就没了）。
• 作为债权人：建立逾期预警机制，一过还款日就电话提醒，保留催收记录（短信、邮件都算证据），别等到欠款变"死账"才着急。

3. 担保不是"签个字就行"，可能让你倾家荡产
乐某珍以为只是帮朋友签个担保合同，结果要对全部债务"兜底"。现实中太多企业老板随意给亲戚朋友公司做担保，最后自己公司被连累破产的案例。记住：担保=你可能要替别人还钱！
给企业的致命提醒：

• 绝对不要用公司公章随便给人担保！必须经过股东会/董事会决议，并查清借款人的还款能力（比如看财报、征信报告）。
• 签担保合同时，一定要写清楚"担保范围"（比如只担保本金不担保罚息）和"担保期限"（案例中约定了"两年"，银行在期限内起诉才有效）。
• 如果已经做了担保，定期查查借款人还款情况，发现逾期马上要求其补充抵押，别等银行找上门才慌。

4. 证据就是"护身符"，平时不存打官司就输
这个案子银行赢了，关键是因为保留了完整的证据链：合同原件、放款记录、催收记录、还款明细...而被告乐某、乐某珍连庭都不出，等于自动放弃权利。
给企业的实操指南：

• 任何合同必须保留双方签字盖章的原件（电子合同要存可靠平台）。
• 钱款往来只用对公账户，备注"借款"等用途，避免私人转账说不清。
• 催收一定要留痕：电话催收后发短信确认，上门催收拍合影，关键对话录音（要提前告知对方"正在录音"才合法）。

最后划重点：企业经营中，80%的法律风险其实发生在签合同那一刻。花1小时认真看条款，可能省下100万诉讼费；用5分钟留个证据，能避免1年官司拖垮公司。别等到银行起诉了才想起"当时怎么不注意看合同"，把风险挡在签章之前，才是真正的经营智慧。