借款逾期不还，担保人需承担连带清偿责任-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂9005民初4093号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2022年6月16日，潜江某登村镇银行有限公司与李某签订了《个人借款合同》，约定潜江某登村镇银行有限公司向李某发放贷款150000元，合同利率为年利率8%，还款方式为按月付息、一次性还本，贷款期限为2022年6月20日至2023年6月15日。为担保上述借款，潜江某登村镇银行有限公司与许某签订了《最高额保证合同》，约定许某对李某的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，潜江某登村镇银行有限公司于2022年6月20日发放了贷款。李某自2023年6月19日起未能按约定偿还本息，发生逾期。截至2023年8月28日，李某已偿还借款本金2925.48元、利息11966.66元，尚欠借款本金147074.52元、复利0.70元、罚息3423.57元。截至2023年11月22日，李某累计偿还借款本金5925.48元、利息11966.66元、复利0.05元，仍欠借款本金144074.52元、复利0.65元、罚息7491.65元。

法院判决结果：李某需在判决生效后十五日内偿还潜江某登村镇银行有限公司借款本金144074.52元及相应复利、罚息（截至2023年11月22日的复利0.65元、罚息7491.65元；之后以逾期本金为基数，按年利率12%计收罚息）；许某对李某的上述债务承担连带清偿责任；驳回潜江某登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。

三、核心观点与企业风险防范提示
这个案例的核心观点很简单：企业作为贷款方，必须确保合同条款清晰、证据完整，并及时主张权利；作为借款方或担保方，一旦签约就要守约，否则可能“一人违约，连带全赔”。很多企业觉得“签个担保合同无所谓”，但法院判决明确显示，担保人不能以“不清楚条款”或“只是帮忙”为由逃避责任。

对企业来说，如何防范类似风险？记住三点：

1. 签合同前，把“模糊地带”消灭掉
   案例中，银行胜诉的关键是合同写得明明白白：贷款用途（经营流动资金）、逾期罚息标准（利率上浮50%）、担保范围（本金+利息+实现债权的费用）都清清楚楚。但银行败诉的部分是“实现债权的费用”，因为没提供实际支付的证据。
   企业怎么做：

   • 借款合同里，必须写清“如果逾期，罚息怎么算”“担保人具体要赔哪些钱”（比如律师费、催收费）。
   • 担保合同要注明“担保人已知晓全部条款”，最好让对方手写确认（例如：“本人已阅读并同意承担连带责任”）。
   • 别图省事用“标准模板”——模板可能漏细节。比如，案例中银行主张“实现债权的费用”，却拿不出付款凭证，这部分诉求就被驳回了。

2. 逾期发生后，拖得越久风险越大
   李某逾期后，银行立刻起诉（2023年11月立案），法院认定银行“在保证期内主张了权利”，所以担保人许某逃不掉。但如果银行拖过三年担保期，许某就能免责。
   企业怎么做：

   • 作为债权人（如放贷企业）：一发现逾期，马上发书面催收函（微信、邮件也行，但要保留记录），并在担保期结束前起诉。案例中担保期是“债务到期后三年”，银行在2023年11月起诉，完全来得及。
   • 作为债务人（如借款企业）：别等对方催——逾期第一天就主动协商，否则利息像滚雪球（案例中罚息按年利率12%算，远超正常利息）。
   • 作为担保人：签字前问清楚“主债务人要是还不上，我最多赔多少”，别盲目当“老好人”。

3. 证据是“护身符”，日常管理要留痕
   银行能赢，靠的是全套证据：合同、放款流水、还款记录、甚至人脸识别照片。而李某和许某“玩消失”拒不到庭，直接导致败诉。
   企业怎么做：

   • 收付款必须走公账，别用微信私下转账（法院可能不认）。案例中银行用“存款账户明细对账单”证明放款，这就是铁证。
   • 合同交接时拍照或录像，比如让对方在签约时手持身份证和合同签字。
   • 定期核对账目：每月给客户发还款提醒，既避免误会，也留下催收痕迹。

一句话总结：合同不是走过场，逾期不是小问题，担保不是随便签。企业日常经营中，多花10分钟写清条款、留好证据，能省掉90%的官司麻烦。尤其提醒中小企业：别因为“关系好”就口头约定，白纸黑字才是真朋友！