企业法定代表人当共同借款人要当心，死亡后继承人可能背上债务-孝感金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0902民初8389号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年3月23日，汉川某构有限公司作为借款人，马某均（法定代表人）作为共同借款人，与中国某行股份有限公司孝感分行签订《小微快贷借款合同》，约定借款10万元，期限至2023年3月23日，年利率4.2%，逾期罚息上浮50%（即6.3%）。2022年8月9日，双方又签订第二份合同，借款38.4万元，期限至2023年8月9日，年利率4.05%，逾期罚息6.075%。合同明确规定：逾期未还款需支付罚息和复利，且诉讼费、律师费等由借款人承担。
2022年3月23日和8月9日，汉川某构有限公司分别提取了两笔借款。但马某均于2022年11月21日猝死。截至2023年6月6日，公司未还本金48.4万元，拖欠利息4832.05元、罚息1351.57元。银行起诉要求公司还款，并要求马某均的继承人（父亲马某阳、母亲史某燕、妻子刘某飞、儿子马某泉）在遗产范围内共同承担债务，同时索赔3000元律师费。

法院判决：

1. 汉川某构有限公司偿还全部本金、利息、罚息及后续逾期利息；
2. 公司支付3000元律师费；
3. 马某阳、史某燕、刘某飞、马某泉在继承马某均遗产的范围内对债务承担连带责任；
4. 驳回银行其他请求。

三、核心观点：企业如何避免“债务转嫁”风险？

这个案子看似是银行追债，实则暴露了企业一个致命漏洞：让法定代表人当“共同借款人”，等于把企业债务绑上了个人家庭。马某均只是公司老板，却因在合同上多签了个名，去世后家人差点要用遗产替公司还债。对企业来说，这风险太大——明明是公司借钱，却可能拖垮老板的家庭，甚至让企业背上“不讲道义”的骂名。

为什么企业容易踩这个坑？

• 银行惯用套路：很多银行为降低风险，会要求法定代表人“一起签字”，美其名曰“增强信用”，实则把企业债务转嫁到个人身上。
• 老板疏忽大意：签合同时只盯着“能贷多少钱”，没注意“共同借款人”这行小字，以为只是走流程。
• 后果很严重：一旦法定代表人意外身故，继承人必须用遗产还债（哪怕遗产只有1块钱，也得还1块钱）。如果遗产不够，银行还会继续追着企业要钱，企业压力反而更大！

企业防坑指南（非法律人士也能操作）

1. 法定代表人别当“共同借款人”

   • 借款合同只让企业当借款人，法定代表人仅以“签字代表”身份盖章（写明“系职务行为”），千万别签“共同借款人”。
   • 真实案例教训：汉川某构有限公司的马某均，如果合同只写公司借款，他去世后家人完全不用管这笔债。就因多签了名，儿子、父母的养老钱都可能被冻结。

2. 签合同前必做“三查”

   • 查条款：重点找“共同”“连带”“个人承担”等字眼，模糊的条款直接划掉重写。
   • 查身份：确认合同中法定代表人是否标注“职务行为”，像这样写：“马某均（系汉川某构有限公司法定代表人）”。
   • 查担保：如果银行坚持要个人担保，要求单独签《保证合同》，并明确“担保范围仅限本金，不含罚息、律师费”（避免债务无限扩大）。

3. 给企业债务加“双保险”

   • 保险兜底：花小钱买“企业贷款履约险”，万一还不上，保险公司赔给银行（比拿家人遗产还债强百倍）。
   • 资产隔离：企业账上留足“应急资金”，别把钱全投进生意。比如这案子欠48万，公司若存50万备用金，根本不会闹上法庭。

最后提醒：企业借钱是常态，但别让老板用家庭“赌明天”。签合同时多问一句“这责任要我家人扛吗？”，能省掉十年官司。记住：企业债务企业担，莫让家人泪两行——老板签的不是名，是全家的退路！