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企业贷款逾期将面临高额罚息和提前收贷风险-汉川借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：8 汉川法律顾问

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一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初5506号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2023年7月31日，被告许某线上向原告汉川某银行申请小额贷款，与原告签订《中国邮政储蓄银行极速贷业务线上申请协议》。同日，原告汉川某银行与被告许某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同"极速贷"》和《小额贷款额度借款支用协议"极速贷"》各一份，合同约定，原告向被告许某发放贷款150000元，借款期限12个月，自2023年7月31日起至2024年7月31日，借款年利率为7.61%，借款用途为文具用品零售，还款方式为按月付息到期一次性还本。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同"极速贷"》第一部分通用条款第十二条约定，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条贷款利率约定的利率基础上加收30%确定。第十八条约定，乙方不按合同约定按时偿还甲方借款本息的，甲方有权暂停授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度。第十九条约定，额度内任何一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款。第二十六条约定，乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、拍卖费等。
2023年7月31日，原告向被告许某发放了15万元贷款，同时出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：42**51601），借款金额为15万元，借款期限12个月，自2023年7月31日至2024年7月31日，借款年利率为7.61%，借款用途为购货，还款方式为按月付息到期还本，被告许某签字进行了确认。被告自2024年3月12日未按期足额归还借款利息，原告提供的借据信息查询单显示，截至2024年7月5日，被告尚欠原告借款本金150000元、利息2910.42元、罚息28.16元。另，被告许某确认送达地址为湖北省孝感市汉川市乡荷香居。

法院判决许某在判决生效后十日内归还汉川某银行本金15万元及截至2024年7月5日的利息2910.42元、罚息28.16元，之后的利息和罚息按合同约定计算至实际还清之日，并承担案件受理费1679元。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

核心观点： 借款合同不是"走过场"，一旦违约企业将面临"三重打击"——既要还本金利息，又要支付高额罚息，还可能被银行提前收贷并承担诉讼费用。

对企业来说，这个案例敲响了三记警钟：

第一记警钟：别小看"提前收贷"条款
许某只是从2024年3月开始没按时付利息，还没到最终还款日（2024年7月31日），银行就有权要求她立刻还清全部15万元贷款。这是因为合同里白纸黑字写着：逾期超过30天或累计逾期5次，银行就能提前收回贷款。很多企业老板签合同时不看这些"小字"，结果资金链一紧张，就被银行突然要求还钱，直接陷入现金流危机。

防范建议：

第二记警钟：罚息不是"吓唬人"，真会越滚越多
许某的贷款年利率是7.61%，但逾期后罚息利率跳到9.89%（7.61%×1.3）。更麻烦的是，罚息还会产生复利——就像雪球越滚越大。她7月5日只欠了28.16元罚息，但如果拖到年底，可能变成上千元。很多企业以为"晚点还钱多付点利息就行"，殊不知利滚利会让小问题变成大窟窿。

防范建议：

第三记警钟：诉讼费用不是银行"自掏腰包"
本案中许某不仅要还本付息，还得额外支付1679元案件受理费。更严重的是，合同里还写着银行可以追讨"律师费、保全费"等。很多企业主以为"大不了打官司"，却不知道败诉后这些费用全要自己扛。

防范建议：

特别提醒：
现在很多银行推广"线上极速贷"，几分钟就能完成签约放款。但越是方便的操作越要警惕——许某就是在线上快速申请时没看清条款。企业办理贷款时记住"三不原则"：

资金是企业的血液，贷款是造血工具，但用不好就会变成"毒药"。签合同前多花10分钟看清条款，可能帮企业避免几十万的损失。