借款人逾期不还贷将承担全额本息及罚息-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0984民初837号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2020年11月24日，徐某与李某向汉川某股份有限公司（以下简称“某公司”）申请“福Ｅ贷”循环贷款，双方签订《福Ｅ贷个人额度借款业务合约》，约定：借款6万元，期限36个月，年利率4.86%，逾期罚息在原利率基础上加收50%，还款方式为等额本息（每月5日还款）。合约签订后，徐某、李某于2020年11月25日借款6万元，截至起诉时尚欠本金14172.17元，利息付至2023年4月5日；2022年6月9日再次借款2.8万元，欠本金21467.89元，利息同样付至2023年4月5日。
2022年4月21日，双方另签《个人借款合同》，约定借款15万元，期限12个月，年利率5.5%，逾期罚息加收50%，还款方式为先息后本（每月21日还款）。合同签订后，徐某、李某借款15万元，欠本金144947.16元，利息付至2023年6月28日。
因徐某、李某三次借款均未按时还款，某公司起诉要求偿还全部欠款本息及罚息。

判决结果：
法院判决徐某、李某在10日内向某公司偿还借款本金合计180587.22元，并支付相应利息及罚息（利息截止日按各笔借款分别计算，后续按合同约定利率加罚息计至还清日），同时承担案件受理费1956元。

三、企业如何防范借款合同法律风险？

核心教训：口头约定不管用，白纸黑字才能“兜住底”
这起案件看似简单——借款人欠钱不还，法院自然判还钱。但背后藏着企业常踩的“坑”：合同细节模糊、催收动作迟缓、证据留存不全。某公司之所以能赢，全靠三张“护身符”：

1. 合同写得“细”
   每笔借款的金额、利率、还款日、罚息规则全部写进合同（例如“年利率4.86%+逾期加收50%罚息”），连还款方式（等额本息/先息后本）都精确到每月几号。反观有些企业只写“按市场利率”，一旦纠纷就扯皮。
   → 企业行动指南：

   • 利率必须写具体数字（如“5.5%”而非“按LPR上浮”）；
   • 罚息规则要明确计算方式（例如“逾期每日加收0.05%”）；
   • 还款日避免写“每月月底”，直接定死“每月21日”。

2. 证据留得“全”
   某公司不仅提交了合同，还提供了借款凭证、还款明细表，甚至保留了借款人身份证复印件。而被告拒不到庭，法院直接采信原告证据。现实中，很多企业只留一份合同，微信催款记录被误删就哑巴吃黄连。
   → 企业行动指南：

   • 借款全程用公司账户操作（避免私人转账）；
   • 每次催收保留书面记录（短信/邮件优先，微信截图需公证）；
   • 客户身份证、营业执照复印件必须存档。

3. 出手催得“早”
   徐某、李某从2023年4月起就停付利息，某公司2025年2月起诉——看似晚了，但因合同明确约定“逾期即违约”，法院仍支持罚息追溯。若企业等到本金都收不回才行动，可能遭遇借款人转移资产。
   → 企业行动指南：

   • 设定自动预警：逾期超3天发书面催告函；
   • 逾期超30天立即启动法律程序（哪怕只是发律师函）；
   • 别怕“小题大做”：1万元欠款也值得发函，避免客户得寸进尺。

特别提醒：夫妻共同借款≠双保险！
本案中徐某、李某是夫妻且共同签字，法院才判两人连带还款。如果只有一方签字，另一方可能抗辩“不知情”——去年就有类似案例，企业因未要求配偶签字损失20万元！
→ 企业必做动作：

• 夫妻共同经营企业借款，必须夫妻双方共同签署合同；
• 个人借款若用于家庭，要求配偶签《共同还款承诺书》。

最后划重点：
借钱给客户不是“人情”，而是“生意”。合同写清楚、钱款留痕迹、逾期快出手——这三招用到位，90%的坏账都能提前掐灭。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，更不保护“我以为没问题”的侥幸心理。