企业未按期支付信用证融资利息将导致抵押物被处置-宜昌信用证融资纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用证融资纠纷
案号：(2014)鄂宜昌中民二初字第00127号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2012年12月1日，当阳某大工程有限公司与兴业银行宜昌分行签订了《最高额抵押合同》两份。其中一份约定：抵押最高本金限额为400万元，抵押额度有效期为2012年12月5日至2015年12月5日，抵押物为当阳市半月镇窑枝路工业园区的土地使用权；另一份约定：抵押最高本金限额为1100万元，抵押有效期相同，抵押物为同一地址的房屋。两份合同均办理了抵押登记。

2012年12月4日，武某向兴业银行宜昌分行出具《个人担保声明书》，自愿为当阳某大工程有限公司于2012年12月4日至2013年12月4日期间在兴业银行宜昌分行连续发生的债务在最高额敞口限额1500万元内提供连带保证责任担保。

随后，兴业银行与当阳某大工程有限公司进行了两次国内信用证融资业务：
1、2013年9月12日，双方签订《保证金协议》，约定保证金800万元。9月15日，签订《国内信用证融资主协议》，约定融资金额1600万元，期限至2014年9月12日，月利率6‰。当阳某大工程有限公司交纳保证金后，兴业银行于9月13日对外付款1600万元。当阳某大工程有限公司偿还第一期利息后即未能按期支付利息。
2、2013年9月12日，双方签订《国内信用证融资主协议》，约定融资金额1400万元。9月16日，签订《保证金协议》，约定保证金700万元。当阳某大工程有限公司交纳保证金后，兴业银行于9月17日对外付款1400万元。同样，当阳某大工程有限公司偿还第一期利息后即未能按期支付利息。

2014年3月26日，兴业银行将保证金1500万元冲抵借款本金。2014年6月9日，兴业银行与湖北诚业律师事务所签订《委托代理合同》，支付律师代理费50000元。

法院判决结果：

1. 当阳某大工程有限公司需偿还兴业银行1500万元本金及相应利息（800万元部分计息至2014年9月12日，之后利率上浮50%；700万元部分计息至2014年9月16日，之后利率上浮50%）；
2. 支付律师费50000元；
3. 兴业银行对抵押房屋享有1100万元范围内的优先受偿权；
4. 兴业银行对抵押土地享有400万元范围内的优先受偿权。

三、核心风险提示：一次利息拖欠竟让企业失去厂房土地

这起案例看似是简单的"银行告企业还钱"，实则揭示了企业最容易忽视的致命风险——以为缓交利息没什么大不了，结果却丢了厂房和土地！

三大血泪教训：

1. "下个月再付利息"=自毁企业
   本案中，当阳某大工程有限公司仅仅因为2014年3月后没付利息，银行就立即宣布1.5亿贷款全部提前到期！很多老板觉得"银行是自己长期合作方，缓一两周没关系"，但合同白纸黑字写着：只要逾期付息，银行有权立刻收贷。这不是银行狠心，而是法律认可的合同权利！

2. 1500万保证金只是"遮羞布"
   企业交了1500万保证金，结果违约后全被银行抵扣了本金，还得还1500万本金+利息+律师费！保证金不是"保险金"，而是银行的"安全垫"——你违约时，它只会让银行损失少一点，不会帮你免除责任。

3. 抵押厂房土地=签了"卖身契"
   企业用厂房和土地做抵押时，以为"反正能还上"，结果因利息拖欠，法院直接判决银行有权拍卖这些核心资产！更惨的是，抵押合同约定了"最高限额"，房屋只能覆盖1100万、土地只能覆盖400万，剩余欠款企业还得用其他财产偿还。

给老板们的救命建议：
✅ 算清"利息生死线"：在融资合同上用红笔标出付息日期，设置手机提前30天提醒。宁可借过桥资金付利息，也别拖过合同约定日！
✅ 保证金不是"救命稻草"：交保证金前要想清楚：如果真违约，这钱等于白送银行，你还拿得出钱经营吗？
✅ 抵押物必须留后路：厂房土地是命根子！抵押前务必确认：

• 抵押价值是否远高于贷款额（本案抵押物价值明显不足）
• 是否有替代性融资渠道（避免唯一抵押物被处置）
  ✅ 出事要"抢跑"：发现可能付不出利息时，立刻联系银行协商展期，比等银行起诉强100倍！

四、专业护航让企业远离"爆雷"

很多老板说"我们小企业哪用得着法律顾问"，可当阳某大工程有限公司就是被"小问题"拖垮的——一次利息拖欠就丢了厂房土地。真正的风险不在大合同，而在日常经营中的小疏忽！

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