金融借款合同违约金不得明显高于实际损失-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初2152号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2021年12月15日，原告阳新某银银行股份有限公司（贷款人）与被告汪某德（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号ＹＸ****101），主要约定：1.借款人向贷款人借款100000元，用于周转，借款期限12个月。2.贷款利率按照贷款发放日前一日全国银行间同业拆借中心1年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的基础加515个基点（1个基点为0.01%）基点执行，年利率即为9%，贷款期限内贷款利率不调整。3.还款方式为定期结息，一次还本，即贷款按日计息，借款人单期只偿还贷款当期利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。4.借款人应在每个还款日向贷款人偿还每期费用（如有）、本金、利息、罚息（如有）、复利（如有）；借款人未按合同约定日期偿还的本金，贷款人有权按日（自贷款到期日的次日起算）计收罚息，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%；借款人不能按时支付的利息，贷款人有权（自结息日的次日起算）按罚息利率计收复利。5.日利率＝月利率／30＝年利率／360。6.对于本金逾期超过九十天仍未获全额清偿的借款，或者利息逾期超过九十天仍未获全额清偿的借款，按照费用（如有）、本金、利息的顺序逐项清偿；上述情形以外的借款，按照先还费用（如有）、还利息、后还本、息随本清的原则偿还。7.若借款人逾期偿付本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金，违约金为本合同项下贷款人债权金额的20%。8.贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括带不限于诉讼费、差旅费、律师费等）均由借款人实际承担。9.每月21日为付息日。

同日，原告阳新某银银行股份有限公司（贷款人）与被告汪某胜（保证人）签订《个人担保合同》，主要约定：1.担保方式为保证。2.担保的范围包括主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于评估、鉴定、律师费、诉讼费等），主债权为债务人汪某德与贷款人签订的《个人借款合同》（合同编号ＹＸ****102）项下，贷款人对债务人所享有的全部主债权。3.被担保的主债权数额为100000元，履行期限为12个月。4.保证责任为连带保证责任。5.保证期间为主债务履行期限届满之日起三年；主债务系分期履行的，保证期间为最后一期履行期限届满之日起三年；贷款人根据合同约定宣布主债务提前到期的，保证期间为贷款人宣布的债务提前到期之日起三年。

同日，原告阳新某银银行股份有限公司向被告汪某德发放贷款100000元。后汪某德自2021年12月15日至2022年12月30日偿还17笔利息共计9125元，偿还本金3笔共计346.16元，贷款本金差欠99653.84元。现因被告汪某德未按时履行还款义务，引而成讼。

另查明，原告阳新某银银行股份有限公司因本次诉讼支付律师代理费10000元。

判决结果： 法院判决汪某德偿还借款本金99653.84元及利息、罚息、复利（从2022年12月31日起按年利率13.5%计算至实际清偿之日止）；支付律师代理费10000元；汪某胜对上述债务承担连带清偿责任；但驳回了银行关于违约金的诉讼请求。

三、核心观点与风险防范

这个案件的核心教训是：企业不能在合同中约定明显高于实际损失的违约金，否则法院将不予支持。阳新某银银行要求借款人支付欠款总额20%的违约金，但法院认为，银行已经获得了年利率13.5%的罚息和复利，这些已经完全涵盖了银行的实际损失，再额外收取20%的违约金明显过高，违反了《民法典》关于违约金应与实际损失相当的原则。

对企业的重要警示：

1. 违约金设定要合理：很多企业认为在合同中约定高额违约金能起到震慑作用，但法院只会支持与实际损失相当的部分。就像这个案例，银行已经获得了13.5%的罚息，再要20%违约金就"过头"了。企业应根据行业惯例和可能的实际损失合理设定违约金比例，一般不超过实际损失的30%。

2. 律师费条款要明确：本案中，法院支持了银行10000元律师费的请求，因为借款合同中明确约定了"贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等）均由借款人实际承担"。企业签订合同时，一定要明确写明律师费等实现债权费用的承担方式，否则发生纠纷时可能无法获得支持。

3. 保证条款要清晰完整：本案中，汪某胜签订的《个人担保合同》详细约定了保证方式（连带责任）、保证范围和保证期间，使银行能够顺利要求其承担连带责任。企业作为债权人时，一定要确保保证合同要素齐全；作为保证人时，则要谨慎评估风险。

4. 合同条款要平衡：银行在本案中赢了本金和利息，却输了违约金部分，这就是因为合同条款设计不够平衡。企业签订合同时，不能只考虑自己的利益最大化，而应确保各项条款符合法律规定且合理可行，否则可能"竹篮打水一场空"。

给企业的实用建议：

• 签订借款合同时，违约金比例不要超过年利率24%
• 务必在合同中明确写明"实现债权的费用由违约方承担"
• 保证合同要单独签订，并明确保证方式、范围和期限
• 重要合同签订前最好请专业律师审核，避免条款无效

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