企业投保时忽略这点可能白花钱！保险公司未提示免责条款将承担赔偿责任-桐城保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)皖0881民初6239号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实和判决结果

2024年7月7日13时41分许，赵某的员工杨某驾驶桐城备案号136849号宇峰牌电动三轮车，沿桐城市龙腾路由西向东行驶至路口时，与束某驾驶的电动二轮车发生碰撞，导致束某和乘坐人施某受伤。交警认定杨某负事故全部责任。施某住院15天，花去医疗费27907.66元，后鉴定为九级伤残。赵某与施某达成赔偿协议，分三次支付140000元。赵某此前为该三轮车在中国某财险桐城支公司投保了“骑行保”，其中第三者责任险限额110000元。

赵某要求保险公司理赔110000元，但保险公司以杨某“饮酒驾驶”属于免责范围为由拒赔。法院最终判决：中国某财险桐城支公司需在十日内向赵某支付保险理赔款110000元，同时驳回赵某的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险提示：企业投保必须盯紧“免责条款”说明义务！

这个案子看似是个人保险纠纷，但对企业风险防范有重大警示——保险公司若未向投保人明确解释“什么情况下不赔”，出了事照样得赔钱！

为什么保险公司败诉？
法院查明：保险公司声称杨某饮酒驾驶属于免责范围，却拿不出证据证明他们向赵某说过这条规则。保单上没写清楚免责条款，赵某也没签字确认见过这些内容。根据《保险法》第十七条，保险公司必须用加粗字体、单独提示等方式让投保人“一眼看清”免责条款，还要口头或书面解释清楚。否则，这些条款直接无效！

对企业的真实风险：

1. “我以为签了字就算数”是误区
   很多企业老板觉得“保单签了字就完事”，但本案证明：如果保险公司没主动说明免责条款（比如“酒驾不赔”“超载不赔”），企业出了事照样能索赔成功。反之，如果企业自己没保存“保险公司已说明”的证据，未来索赔可能被拒。
   举个例子： 您给公司货车买了保险，业务员口头说“超载不赔”，但保单没写、也没让您签字确认。结果司机超载出事故，保险公司突然翻出免责条款拒赔——您很可能败诉！

2. 3招教你避开“理赔陷阱”

   • 当场要证据：投保时，要求保险业务员书面列出所有免责条款，并签字确认“已向我解释清楚”。
   • 录音保平安：用手机简短录音：“您刚才说酒驾、无证驾驶这些情况不赔，对吗？”（法律允许在公共场所录音取证）。
   • 核对保单细节：收到保单后，重点检查是否有“免责条款”专页和您的签字栏。没有？立即要求补签！

企业常犯的错：为省保费选低价产品，却忽略服务细节。本案中赵某如果没坚持索赔，11万元损失只能自己扛。尤其对物流、制造等高风险行业，一次事故可能让企业元气大伤！

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