银行因证据不足败诉，企业诉讼需充分举证-当涂信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2021)皖0521民初438号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年1月9日，周某向徽商银行当涂某路支行申请办理黄山信用卡，并填写黄山信用卡申请表，承诺"本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则"。该信用卡章程约定：发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五（实际年利率约18%），透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（实际年化利率约12.6%），持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。信用卡资费标准约定：循环信用利息为日息万分之五（实际年化利率约18%），违约金为最低还款额未还部分的5%。后徽商银行当涂某路支行向周某发放信用卡，卡号为6253××××1444，周某自2018年2月1日开始透支使用，2019年4月25日开始出现逾期还款65029.01元。

法院判决：被告周某需偿还透支本金65029.01元、截至2020年8月5日的逾期利息14173.86元，并按照年利率15.4%支付自2020年8月6日起至实际付清之日止的逾期利息；但驳回了银行关于逾期费用66758.89元和律师费3000元的诉讼请求。

三、案例核心观点与风险提示

这个案例告诉我们：合同签了不代表万事大吉，打官司时拿不出证据照样要输！

银行在这起官司中犯了两个致命错误：

1. 逾期费用说不清算不清：银行主张周某要支付6万多元的逾期费用，却拿不出详细的计算方法和依据。就像你去超市买东西，收银员突然说"这个要加收20元服务费"，却不告诉你这20元是怎么算出来的，你能接受吗？法院当然也不会支持。

2. 律师费拿不出付款凭证：银行要求周某支付3000元律师费，却提供不了已经实际支付这笔钱的证明。这就好比你说"我请了律师，你得付钱"，但拿不出律师费发票，法院怎么相信这笔钱真的发生了？

企业如何避免类似风险？

1. "谁主张，谁举证"是铁律：不要以为合同里写了就能在法庭上横着走。每项费用都要有清晰的计算规则和记录。建议企业在合同中明确约定：

   • 利息如何计算（最好举例说明）
   • 违约金的具体算法（不要只写"按约定比例"）
   • 各项费用的计算标准要具体到数字

2. 费用凭证要"打包保存"：企业应该像整理发票一样管理诉讼证据：

   • 利息计算表要定期生成并存档
   • 律师费必须保留付款凭证和发票
   • 催收记录要完整（时间、方式、内容）
   • 与客户的重要沟通最好有书面确认

3. 注意法律"红线"不能碰：法院将利息从合同约定的18%调整为15.4%，因为根据当时规定，所有费用总和不能超过一年期贷款市场报价利率的四倍。这提醒企业：

   • 合同中的利息和违约金总和不要超过法定上限（目前是LPR的4倍）
   • 定期检查合同条款是否符合最新法律规定
   • 不要设置"天价违约金"，很可能被法院砍掉

4. 给客户"台阶"下也是保护自己：周某提到他曾申请分期还款但被拒绝。其实，当客户出现还款困难时，银行主动协商解决方案（如分期、减免部分费用），既能提高回款率，也能避免日后诉讼中被指责"不近人情"。

企业法律风险管理小贴士：

• 每季度检查一次合同模板，确保符合最新法规
• 建立"一户一档"证据管理制度，重要交易全程留痕
• 涉及大额费用时，让客户书面确认计算方式
• 诉讼前先自查：我的证据能"站住脚"吗？

很多企业败诉不是因为没道理，而是因为证据"掉链子"。就像这次银行，明明客户确实欠钱，却因证据不足丢了近7万元的费用和3000元律师费。日常经营中多花10分钟保存证据，可能就避免了日后打官司时的百万损失。

如果您是企业负责人，担心类似法律风险，征和律师事务所提供专业的企业法律顾问服务。我们帮助企业建立完善的证据管理体系，服务具有极高的性价比，而且可以先试用满意后付款，让您在经营中无后顾之忧。毕竟，预防一个法律风险，远比解决一个法律纠纷更划算！