设备保险理赔失败多因 老化 认定不当-荥阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)豫0182民初4416号
审理法院：河南省荥阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

无锡某物有限公司荥阳分公司在无锡某联有限公司处购买了机器设备损坏保险，保险期限为2022年11月2日至2023年11月1日，保险金额2400万元，保险费7200元。

2023年9月20日，该公司投保的消防喷淋泵发生故障无法正常运行。郑州某洲设备有限公司对该设备进行维修，出具了维修报价清单，金额合计17774.9元，并出具了《五洲城喷淋泵及喷淋泵控制柜事故报告》。该报告中检测结果显示："经过技术勘察及多方测试，发现喷淋泵控制柜内交流接触器及继电器等相关配件老化受潮损坏，结合前一段时间测试喷淋泵时电机声音异响，对喷淋泵拆卸发现，电机线圈老化，绝缘性差，已出现漏电，水泵轴承断裂"。无锡某物有限公司荥阳分公司在该事故报告上加盖了公章。

无锡某物有限公司荥阳分公司据此向无锡某联有限公司申请理赔，但无锡某联有限公司于2023年12月30日出具《不予赔付通知书》，认为根据保险条款，本次事故属于"机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀"等免责情形。

之后，无锡某物有限公司荥阳分公司又提供了郑州某年设备有限公司于2024年1月2日出具的《五洲城消防喷淋泵及控制柜维修报告》，该报告显示事故原因为"供电电压异常，导致电机过热造成绕组绝缘损坏"。

法院审理后认为，郑州某洲设备有限公司出具的事故报告证明力大于郑州某年设备有限公司出具的维修报告，事故原因符合保险合同约定的责任免除情形，因此驳回了无锡某物有限公司荥阳分公司的诉讼请求，案件受理费122元由该公司负担。

三、案例核心观点：企业购买设备保险需警惕"老化"认定风险

这个案例告诉我们：企业购买设备保险后，一旦设备出问题申请理赔，"老化"二字可能成为理赔失败的关键原因！

为什么这么说呢？因为大多数机器设备损坏保险合同中都会明确约定："自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀等物理性变化或化学反应造成的损失，保险公司不负责赔偿"。也就是说，设备"老化"导致的损坏，保险公司通常不赔。

在本案中，无锡某物有限公司荥阳分公司吃了两个大亏：

1. 第一次事故报告写得太"实诚"：他们找的维修公司郑州某洲设备有限公司在事故报告中直接写了"配件老化受潮损坏"、"电机线圈老化"等字眼，这等于主动把事故原因归为保险公司的免责范围。这就像是自己把"不赔"的理由送到了保险公司手上。

2. 后来补救太迟又缺乏说服力：等保险公司拒赔后，他们又找另一家公司出具了新报告，说事故原因是"供电电压异常"。但法院认为，第一份报告是在事故发生后第一时间出具的，证明力更强；而第二份报告是在保险公司已经拒赔后才出的，有点"临时抱佛脚"的意思，法院自然不采信。

给企业的实用建议：

1. 出险后别急着找维修公司写报告：设备出问题后，先别急着让维修公司出具正式报告。可以先咨询专业人士，了解如何准确描述故障原因，避免使用"老化"、"磨损"等可能触发免责条款的词汇。

2. 保留完整证据链：事故发生时，要第一时间拍照、录像，记录设备运行参数、环境条件等，这些都可能成为证明事故原因不是"老化"的关键证据。

3. 理赔材料要"专业"：提交给保险公司的理赔材料，最好请专业人士把关，确保描述准确且不落入免责陷阱。如果可能，可以请第三方专业鉴定机构出具报告。

4. 购买保险时就要"较真"：签保险合同时，一定要仔细阅读免责条款，特别是关于"老化"、"磨损"等表述。如果业务需要，可以与保险公司协商增加特别约定，扩大保障范围。

5. 学会"多角度"分析事故原因：设备损坏往往有多种可能原因，不要轻易认定是"老化"。例如本案中，如果一开始就从"供电异常"角度调查，可能结果会不同。

记住：保险公司拒赔时，往往会找各种理由，而"设备老化"是最常见、最容易认定的理由之一。作为企业，必须学会在事故发生后科学取证、专业描述，才能避免"买了保险却赔不到"的尴尬局面。

专业支持：征和律师事务所企业法律顾问服务

设备保险理赔只是企业日常经营中众多法律风险的一个缩影。作为企业，您可能还面临合同管理、劳动用工、知识产权等多方面的法律风险。征和律师事务所专为企业提供极高的性价比法律顾问服务，我们的服务可以先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律支持。专业的事交给专业的人，让您的企业经营更加安心无忧！