借款不还不仅还本金利息，律师费也可能要自掏腰包-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初7611号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年1月4日、2023年7月19日，中国某行股份有限公司黄石分行与罗某容分别签订《个体工商户经营快贷借款合同（个人版）》两份，合同分别约定，乙方向甲方提供的借款额度为人民币（金额大写）叁拾万元整和壹拾伍万壹仟元整；本合同项下借款额度有效期间自2023年1月4日至2024年1月4日；本合同项下借款额度有效期间自2023年03月28日至2024年03月28日。两份合同均约定：甲方应将借款用于生产经营；在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；本合同项下的贷款利率为年化利率，且采用单利计算方法，按照4.05%执行，即ＬＰＲ利率加（选填"加"或"减"）40基点（1基点＝0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；甲方未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；本合同项下的贷款发放账户为甲方在，户名：罗某容，开户行：建行黄石分行（汇总），账号：6236**；）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。合同签订后，原告分别于2023年1月4日、2023年7月19日向被告的账户发放贷款151000元、300000元，借款到期后，被告未能按照合同约定的最后偿还日2024年1月4日、2024年7月19日偿还全部本金，仅偿还本金24018.15元，尚欠本金426981.85元、截止2024年5月20日利息4945.4元，逾期罚息3727.49元，共计尚欠435654.74元。原告多次向两被告催讨无果，故而起诉来院。

本案在审理过程中，原告中国某行股份有限公司黄石分行向法院申请撤回对被告阳新县某园综合服务社的起诉，法院依法予以准许。

法院判决罗某容需在判决生效后十日内偿还原告借款本金426981.85元及相应利息罚息，共计435654.74元；同时支付原告实现债权的律师费14977元；驳回原告的其他诉讼请求。

三、核心观点与法律风险提示

这个案例看似简单，却给所有企业经营者敲响了警钟：借钱容易还钱难，逾期不还的代价远超想象！让我们用大白话聊聊企业该如何避免这种"踩坑"风险：

1. 别小看"罚息"二字，它能让债务滚雪球
本案中，罗某容借款利率是年化4.05%，看似不高，但逾期后罚息上浮50%，加上正常利息，总成本接近6%。法院明确说了：利息+罚息不能超过年化24%。虽然本案没超这个线，但对企业来说，哪怕只超几天，多出来的利息可能就是好几万。企业贴士：签订合同时一定要看清"罚息条款"，算清最坏情况下的还款总额。资金紧张时宁可提前和银行商量延期，也别等逾期后再补救——这时候银行已经启动诉讼程序，再协商就难了。

2. 律师费不是摆设，法院真会判你出钱
罗某容以为"不还钱顶多还本金利息"，结果法院还判她付了近1.5万元律师费！虽然银行原本要2万多，法院根据规定调低了，但企业仍要承担。合同里那句"实现债权的费用由你承担"绝不是废话。企业贴士：别觉得"律师费由败诉方承担"是霸王条款——法院认可这种约定。企业借款前要评估：万一打官司，除了本金利息，还得准备5%-10%的额外费用（律师费、诉讼费等）。现金流紧张时，这笔"隐藏成本"可能压垮企业。

3. 个体户老板注意！你的房子车子都可能被追偿
本案中阳新县某园综合服务社是个体工商户，法院直接判经营者罗某容个人还款。这意味着如果她还不上，银行可以查冻她个人银行卡、查封她名下房产。企业贴士：注册个体工商户的老板要特别注意——企业和个人财产在法律上不分家！想隔离风险，要么注册公司（以公司资产担责），要么在借款合同中明确约定"仅以服务社资产为限承担责任"（但银行通常不接受）。

4. 合同签字前多花10分钟，胜过事后哭诉"没想到"
罗某容庭审时说"经济困难想分期还"，但合同早写明"到期必须还清"。法院不会因为"生意难做"就减免责任。企业贴士：拿到借款合同时重点看三处：①还款日期（不是"大概年底还"这种模糊表述）；②违约责任（罚息怎么算）；③费用条款（律师费、催收费谁出）。拿不准就找懂行的朋友看看，花几百元咨询费可能省下几万损失。

5. 拖欠不如坦白，主动沟通能救命
罗某容如果在2024年1月借款到期时就和银行说明"生意不好，能不能分6期还"，银行很可能同意——毕竟收不回钱对银行也是损失。但她选择"拖着不还"，结果被起诉、付律师费、上征信黑名单。企业贴士：真遇到困难，第一时间带还款计划找银行！90%的银行愿意协商，但前提是"主动来谈"。等到催收电话天天打、律师函寄上门，再求情就晚了。

最后说句大实话：企业借钱就像借救命钱，签合同时觉得"条款太啰嗦"，出事时才发现每条都是"血泪教训"。记住三原则：借前算清总成本、还前留足缓冲期、出问题早沟通。这样既保护企业，也保护自己的"钱袋子"和"征信分"！