企业借贷利率超LPR四倍将被法院调整-十堰民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)鄂0302民初8736号
审理法院：湖北省十堰市茅箭区人民法院

二、案件事实与判决结果

根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2022年6月16日，原告与被告约定：乙方向甲方借款人民币贰佰万元整（￥2000000.00元），借款期限2022年6月16日至2022年9月15日（按实际使用天数计算）；借款利率为月息1.5%，到期一次性还清全部借款本金和利息。同日，原告通过银行转账的方式向被告转款200万元。2024年8月30日，被告将其位于十堰市张湾区街路号幢【不动产权证号：鄂（2024）十堰市不动产权第09号等7户】房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告，担保主债权数额为320万元。后被告共向原告还款75万元，分别为：2022年7月14日偿还3万元，2022年8月15日偿还3万元，2022年9月26日偿还3万元，2022年10月18日偿还3万元，2022年11月21日偿还3万元，2022年12月28日偿还3万元，2023年1月19日偿还3万元，2023年3月10日偿还6万元，2023年4月14日偿还3万元，2023年6月13日偿还6万元，2023年10月11日偿还9万元，2023年11月24日偿还3万元，2024年1月31日偿还6万元，2024年4月11日偿还3万元，2024年6月12日偿还3万元，2024年7月23日偿还6万元，2024年10月31偿还9万元。

法院最终判决：被告需在判决生效后十日内支付原告借款本金200万元及截止2025年6月16日的利息13.8万元，并自2025年6月17日起至清偿之日止，按年利率14.8%支付逾期利息；原告对被告提供的抵押房产享有优先受偿权；但驳回了原告要求被告支付2万元律师费和2360元保全保险费的请求。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例给企业敲响了警钟：企业间的借贷不是想怎么约定就怎么约定，利率超过法定上限将不受法律保护，相关费用也需要在合同中明确约定才能得到支持。

第一，利率不能"想当然"约定。 案例中原被告约定月息1.5%（年化18%），看似合理，但法院认定超过了法律保护的上限（当时一年期贷款市场报价利率LPR的四倍，即年利率14.8%），因此将利率调整为14.8%。很多企业负责人认为"只要双方同意就行"，这是大错特错！根据法律规定，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期LPR的四倍，目前这个标准大约是年化14.6%左右（会随LPR变动而变化）。超过部分法院不仅不支持，还会重新核算已还款项，可能导致企业多付利息或少收利息。

第二，抵押权不会"自动失效"。 被告辩称"抵押证明上写的期限到2025年8月30日，现在已过期"，但法院明确指出：不动产抵押权不因登记证明上记载的"债务履行期限"而失效。抵押权的有效期是从主债权到期之日起算，一般有三年诉讼时效，不是看抵押登记证明上的某个日期。很多企业财务人员误以为抵押登记证明上的日期就是抵押有效期，这是危险的误区！只要主债权没过诉讼时效，抵押权就一直有效。

第三，费用承担必须"白纸黑字"写清楚。 原告要求被告支付2万元律师费和2360元保全保险费，但法院以"合同无约定"为由驳回。很多企业认为"律师费当然由败诉方承担"，这完全是误解！除非合同明确约定"违约方需承担守约方实现债权的费用（包括但不限于律师费、保全保险费等）"，否则法院一般不会支持。企业签订合同时，一定要把可能产生的费用承担方式写清楚，避免赢了官司却多花冤枉钱。

给企业的实用建议：

1. 签借款合同前查LPR：中国人民银行每月20日公布最新LPR，企业借款前务必查询并确保约定利率不超过其四倍（目前一年期约3.65%，四倍就是14.6%）。不要凭经验或口头约定，要用书面明确写明"利率不超过合同成立时一年期LPR的四倍"。

2. 抵押登记要"全程跟踪"：办理抵押后不要以为万事大吉，要定期查询抵押状态，但不必担心登记证明上的"债务履行期限"。只要主债权没过诉讼时效，抵押权就有效。建议企业建立抵押台账，专人管理。

3. 合同条款要"滴水不漏"：在借款合同中明确约定："如借款人违约，应承担出借人为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、保险费等"。不要图省事套用简单模板。

4. 还款记录要"清晰可查"：本案中被告多次小额还款，法院需一笔笔核算。企业应建立规范的还款台账，每次还款都要求对方出具收据并注明"偿还本金"或"偿还利息"，避免后续争议。

企业间资金往来本是正常经营行为，但因法律意识不足而陷入纠纷，往往得不偿失。建议企业在进行大额借贷前，务必请专业律师审核合同，确保每一项约定都合法有效，真正保障自身权益。

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