银行贷款审查不严可能导致合同无效 - 巩义确认合同无效纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：确认合同无效纠纷
案号：(2025)豫01民终1307号
审理法院：河南省郑州市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

高某患"轻度精神发育迟滞"，郑州某司法鉴定所于2024年2月22日作出鉴定意见书，评定高某为限制民事行为能力人。高某作为烈士家属，由政府机关安排到某单位工作。崔某原与高某系同事关系，明知高某智力存在缺陷，引导高某到巩义某行办理金融贷款业务。2023年7月26日，巩义某行与高某签订《某借款合同》一份，约定高某向银行借款284100元，还款方式为按年等额本息，分3期偿还。借款期限自2023年7月26日至2026年7月26日。利率为浮动利率（当期LPR加0.1%）。高某将所贷款项交给崔某使用，崔某每月通过某银行支付借款利息。2023年11月8日，高某母亲发现崔某利用高某智力缺陷引导高某到多家银行贷款后将贷款归自己使用，遂向公安机关报案。2023年12月7日，某公安局以没有犯罪事实为由，决定不予立案。

法院最终判决：确认高某与巩义某行签订的《某借款合同》无效；贷款284100元及利息由崔某偿还。二审法院驳回巩义某行上诉，维持原判。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案件看似是银行与个人之间的纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：在签订合同时，一定要认真审查对方的行为能力！很多企业负责人可能会想："对方成年人，签了字就有效"，但这个案例告诉我们，这种想法很危险。

1. 别忽视"表面正常"背后的潜在风险
高某虽然能正常工作，但实际上是限制民事行为能力人。银行工作人员在办理贷款时，看到她能签字、能回答简单问题，就认为没问题。但法院认为，银行作为专业金融机构，应该从语言表达、行为举止等方面判断她是否具备完全民事行为能力。比如，当高某对银行询问回答不上来时，崔某能"代为回答"，这本应引起银行警惕。

2. 大额合同更要仔细把关
本案中，28万多元的贷款对高某这样的限制民事行为能力人来说，明显超出其日常生活所需。法院认为，这种大额借款与其智力状况"不相适应"。对企业来说，当合同金额较大或内容复杂时，务必多留个心眼，确认对方是否有能力理解合同内容和承担相应责任。

3. "已履行完毕"不等于高枕无忧
银行辩称"合同已履行完毕"，但法院认为，即使贷款已发放使用，如果签约时对方不具备相应行为能力，合同仍然可能被认定无效。这意味着，企业不要以为"钱已付、货已交"就万事大吉，合同基础不牢固，日后可能面临返还财产、赔偿损失等风险。

4. 风险最终会转嫁到实际受益方
虽然合同被判无效，但法院判决由实际用款人崔某承担还款责任。对企业而言，这意味着：如果明知对方能力不足仍引导签约，可能要为他人"背锅"。在商业往来中，切勿利用他人认知缺陷谋取利益，否则可能面临"竹篮打水一场空"的结局。

给企业的实用建议：

• 建立签约前的"能力审查"机制：对大额合同或特殊交易对象，安排专人观察其表达能力、理解能力，必要时可要求提供相关证明。
• 关键环节全程留痕：录音录像或书面记录签约过程，特别是对方表达意愿、理解合同内容的部分。
• 复杂交易寻求专业意见：当对交易对象行为能力有疑虑时，及时咨询法律顾问，不要凭经验判断。
• 警惕"代答代签"行为：如果有人频繁代替签约方回答问题或解释条款，这往往是危险信号，应暂停签约流程。

这个案例告诉我们：合同不是签了字就万事大吉，关键要看签约时双方是否具备相应的民事行为能力。对企业而言，多花几分钟确认对方行为能力，可能避免数万元甚至数十万元的损失。在商业活动中，"审慎"二字值千金！

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