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企业未按时还款将面临担保公司代偿追偿及高额费用 - 桐城追偿权纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：6 桐城法律顾问

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一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2022)皖0881民初1194号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实和判决结果
2016年4月28日，被告安徽某桐玉文化投资有限公司与原告桐城市某桥融资担保有限公司签订《最高额抵押反担保合同》，以名下位于经济开发区某桐国际广场A幢457商业房产（建筑面积3800.69平方米）为被告安徽某桐玉艺（集团）有限公司自2016年1月26日至2021年1月26日期间发生的本金限额2500万元借款向原告提供最高额抵押反担保，并办理了抵押登记。在上述担保期间内，安徽某桐玉艺（集团）有限公司于2018年1月23日委托原告为其向中信银行股份有限公司安庆分行借款1400万元提供担保。2019年1月24日，安徽某桐玉艺（集团）有限公司继续委托原告为其向中信银行股份有限公司安庆分行续贷1350万元提供担保，被告安徽某翠玉艺股份有限公司、安徽某桐玉文化投资有限公司、桐城市某岚林木种植有限公司、安徽某桐国际广场商贸有限公司、陈某、黄某、王某、黄某、陈某自愿提供连带责任保证反担保。贷款到期后，安徽某桐玉艺（集团）有限公司未能按时还款，导致原告于2020年6月29日代偿借款本金1350000元。截至2022年2月10日，安徽某桐玉艺（集团）有限公司结欠原告代偿本金1350000元、担保费432067.25元、逾期担保费207900元及代偿资金占用费、违约金；其他被告亦未履行连带保证责任。

法院判决结果：安徽某桐玉艺（集团）有限公司需支付代偿本金1350000元、担保费432067.25元、逾期担保费207900元、律师费6000元，并以月利率2%支付自2020年6月30日起的资金占用费；安徽某翠玉艺股份有限公司等8家公司及个人对上述债务承担连带清偿责任；原告对安徽某桐玉文化投资有限公司提供的抵押房产享有优先受偿权。

三、企业如何防范法律风险：核心观点提示
这个案例看似是“银行贷款没还上，担保公司帮忙垫钱后追债”的简单故事，但背后藏着企业常见的“隐形炸弹”——一旦委托担保后逾期还款，不仅本金要还，还会被追加高额费用（如月利率2%的占用费），甚至拖累关联公司和个人一起“背锅”。很多企业以为“只是晚点还钱”，却忽略了合同里的“小字条款”，最终损失翻倍。

为什么企业容易踩坑？

企业防范风险的3个实用建议

  1. 还款计划要“留余地”，别卡死线
    委托担保时，企业常承诺“一定按时还”，但实际经营中资金周转难免波动。建议：

    • 提前3个月规划还款，预留至少10%的应急资金（如本案中1350万元借款，应准备135万元备用金）。
    • 与担保公司协商“缓冲期”：在合同中约定“逾期30天内不计高额占用费”，避免因短期资金问题引爆高额罚息。

  2. 签字前“三查三问”，别当“甩手掌柜”
    担保和反担保合同动辄几十页，企业负责人常让员工代签，埋下大隐患。正确做法：

    • 查清“追偿范围”：重点看合同中“代偿后可追偿哪些费用”（如本案包括本金、担保费、占用费、律师费等）。若写“日万分之六占用费”，要换算成年化利率（约21.6%），避免超过法律保护上限。
    • 问明“连带责任”风险：作为反担保人，务必确认“只担保本金”还是“本息全包”。本案中因约定“全部债务”，导致关联方被追债。建议：用“一般保证”代替“连带保证”（即担保公司必须先找主债务人，不行才能找你），减少自身风险。
    • 问清“抵押物处置”流程：房产抵押后，若房价下跌，企业可能“房财两空”。合同中应加入“抵押物价值不足时，按比例分担债务”条款。

  3. 定期“法律体检”，别等出事才补救
    很多企业直到被起诉才看合同，为时已晚。低成本防范方法：

    • 每季度核对一次债务台账：记录每笔担保的还款日、担保费率、占用费计算方式（如本案月利率2%是否超标）。
    • 借款前做“压力测试”：假设资金紧张时，算一算“最坏情况下要多付多少钱”。例如，1350万元借款逾期1年，按月利率2%计算，占用费高达324万元！
    • 关联方担保需“单独授权”：避免让子公司或高管“打包签字”，应要求每位反担保人单独确认责任范围，防止一人违约拖垮全家。

一句话总结：担保不是“免死金牌”，而是“双刃剑”。企业用它融资时，必须把还款计划做扎实、把合同条款看清楚、把关联风险管到位——否则，一次逾期可能让多年利润“打水漂”。记住：担保公司垫钱是“情分”，但追债是“本分”，法律从不保护疏忽大意的企业主。