企业接受履约保函不核实真伪将无法追偿-和县独立保函追偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：独立保函追偿纠纷
案号：(2021)皖0523民初1282号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年12月，中电投某力工程有限公司与马鞍山佳某电气科技有限公司签订了一份合同，约定由马鞍山佳某电气科技有限公司应在合同签订后3天内向中电投某力工程有限公司提供无条件不可撤销的金额为合同总价10%的银行履约保函。2019年1月2日，马鞍山佳某电气科技有限公司向中电投某力工程有限公司提供一份载明开具银行为安徽和某农村商业银行股份有限公司的《合同履约保函》，并加盖有安徽和某农村商业银行股份有限公司保函业务专用章。保函载明"担保的范围为合同总价的10%，即人民币263.7万元，保函有效期自2019年1月2日至承包商全部获得总承包商签发的工程移交证书后60天止，在保函有效期内，由于违约致买方造成经济损失，买方以书面文件得到上述金额内的任何付款时，本银行即予支付，也不要求贵方出具证明或说明背景或理由"。在涉案保函约定的有效期内，中电投某力工程有限公司于2020年9月26日当面向安徽和某农村商业银行提交《合同履约保函兑付通知》，并于2020年10月12日向安徽和某农村商业银行发出《律师函》，要求支付保函项下款项，但安徽和某农村商业银行认为其从未出具该《合同履约保函》，该保函系伪造，拒绝付款。案外人马鞍山佳某电气科技有限公司法定代表人孙某明陈述：该保函系虚假保函，加盖的"安徽和某农村商业银行股份有限公司保函业务专用章"公章及法定代表人"胡某平"的私人印章系其伪造。

法院经审理后认为，涉案《合同履约保函》虽然载明了见索即付，符合独立保函的形式要件，但从全案证据来看，该保函系孙某明伪造，并非安徽和某农村商业银行出具，因此驳回了中电投某力工程有限公司的诉讼请求，案件受理费由中电投某力工程有限公司自行承担。

三、企业如何防范履约保函法律风险

这个案例给我们敲响了警钟：企业接受履约保函时如果只看表面不核实真伪，一旦出现问题，追偿权就可能化为泡影。很多企业负责人可能认为："银行保函嘛，盖着银行公章，还能有假？"但现实恰恰相反，这起案件中，正是由于中电投某力工程有限公司轻信了表面形式，没有核实保函真实性，最终263.7万元的担保款打了水漂。

为什么会出现这种情况？

很简单，保函造假已经成为一些不诚信合作方的"常规操作"。本案中，马鞍山佳某公司的孙某明只花了150元就在网上伪造了银行保函和印章，而中电投某力工程有限公司作为大企业，竟然没有核实保函真伪就收下了。当真正需要行使权利时，才发现手里的"尚方宝剑"原来是把塑料玩具。

企业该如何防范这类风险？

1. 收到保函第一时间"验明正身"
   不要只看保函表面内容，必须直接联系开出行（银行）进行核实。最简单的做法是：拿到保函后，立即拨打银行官方客服电话或前往银行柜台，提供保函编号、金额等信息进行确认。本案中，如果中电投某力工程有限公司在2019年收到保函时就打个电话核实，就不会等到2020年追偿时才发现是假的。

2. 不要轻信"熟人介绍"或"内部渠道"
   有些企业会说"我们和银行很熟，保函可以内部办理"，这种话千万别信！银行出具保函有严格的审批流程，不可能绕过正规渠道。本案中，安徽和某农村商业银行提供了完整的开立保函审批表等证据，证明正规保函必须经过多部门审核，绝非一张纸那么简单。

3. 建立保函管理台账，定期核查
   企业法务或财务部门应建立专门的保函管理台账，记录每份保函的开出行、有效期、金额等信息。在保函到期前1-2个月，应主动与银行再次确认保函状态。很多企业直到需要兑付时才想起保函，为时已晚。

4. 选择大型银行开具保函更安全
   本案中涉及的是农村商业银行，虽然不是说小银行保函不可靠，但相对而言，大型国有银行和全国性股份制银行的风控更严格，伪造难度更大。如果合作方坚持要找小银行开保函，更要提高警惕。

5. 合同中明确约定保函核实条款
   在签订主合同时就应写明："受益人有权在收到保函后5个工作日内向开出行核实真伪，若核实为假，提供方应在3日内重新提供真实有效的保函，否则视为严重违约"。这样既给合作方造假设置了障碍，也给自己留足了反应时间。

最后提醒大家：保函不是"护身符"，而是需要用心守护的"权利凭证"。在这个案例中，中电投某力工程有限公司作为大型国企都栽了跟头，普通中小企业更应该引以为戒。记住一句话："盖章不等于真实，见索未必能即付"。在商业合作中，既要相信契约精神，也要保持合理怀疑，这才是对企业资产最好的保护。