借款合同逾期利息约定需合法合规否则难获法院支持-肥西金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0123民初7840号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实和判决结果
2021年11月16日，安徽某农商行肥西分行（甲方）与邵某（乙方）签订《“金农易贷”个人最高额借款合同》（合同编号：773156112021****），约定安徽某农商行肥西分行为邵某提供200000元的借款授信额度，授信期限自2021年11月10日至2024年11月16日，利率为固定年利率4.5%，还款方式为利随本清（即到期一次性还本付息）。合同同时约定：若邵某未按时还清任意一期借款本金和利息，安徽某农商行肥西分行有权自借款逾期之日起，按借款逾期罚息利率（合同利率加收50%，即年利率6.75%）计收利息。
合同签订后，邵某于2024年5月9日分两次提取借款各100000元，两笔贷款到期日均为2024年11月9日。到期后邵某未还款，截至2025年3月24日，拖欠本金合计197738.27元、利息（含罚息）合计7267.4元。安徽某农商行肥西分行多次催收无果后，向法院起诉要求邵某归还欠款本息。
法院判决：邵某于判决生效后十日内向安徽某农商行肥西分行归还借款本金197738.27元及利息（含罚息）7267.4元（计算至2025年3月24日），并自2025年3月25日起以197738.27元为基数、按年利率6.75%支付利息至款清之日。

三、核心观点与风险防范提示
这个案例的核心教训很简单：企业作为贷款方，在签订借款合同时，必须确保逾期利息条款完全符合法律规定，否则可能“赢了合同却输掉权益”。法院支持了原告的诉求，正是因为合同中的利率约定（年利率4.5%+罚息50%即6.75%）没有超过法律允许的上限（目前司法实践中一般以一年期LPR的4倍为限，本案中6.75%远低于该标准）。但反过来看，如果企业约定的罚息过高（比如超过年化24%），法院很可能直接判条款无效，企业只能按法定标准计算利息，白白损失本该收回的钱。

企业如何避免这类风险？

1. 利率设定要“守底线”：
   借款合同中的利率（含罚息）必须参考最新法律规定。目前，民间借贷利率司法保护上限通常为一年期LPR的4倍（2025年约为15%左右），银行等金融机构虽略有不同，但超过年化24%极易被认定为“过高”。企业在起草合同时，别图“震慑借款人”而盲目提高罚息，建议直接写明“罚息利率=合同利率×150%”，并确保总和不超标。

2. 催收动作要“留证据”：
   本案中，银行因及时催收并保留了记录（如通话、书面通知），才让法院认可欠款金额。企业一旦发现借款人逾期，务必立即通过短信、邮件、书面函件等方式催款，并保存全过程证据。口头催收容易“说不清”，日后打官司可能因证据不足而吃亏。

3. 合同条款要“说人话”：
   很多企业用晦涩的法律术语写合同，结果借款人看不懂、不认账。本案合同明确写了“利随本清”“罚息加收50%”等通俗表述，双方无争议。建议企业把关键条款（如还款时间、利率计算方式）用加粗、大字写清楚，避免“隐藏陷阱”，既保障权益又减少纠纷。

一句话总结：借款合同不是“写了就行”，利率合法、证据完整、表述清晰，才是企业收回欠款的“铁三角”。下次签合同时，不妨自问：我的罚息有没有超法律红线？催收记录能不能随时拿出来？借款人能不能一眼看懂责任？做到这三点，90%的借款风险都能提前堵住。