贷款展期后未还款担保人仍需承担连带责任-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0684民初1181号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年1月4日，原告宜城中某富登村镇银行与被告何某、陈某签订《个人额度借款合同》（编号：199801180110012），约定原告向被告发放贷款70万元人民币，借款使用期限12个月，从2018年1月4日至2019年1月3日，年利率为7.8%，还款方式为按月结息，到期一次还本。为担保上述借款合同下的债权，原告宜城中某富登村镇银行与被告金某担保公司签订了《保证合同》（合同编号分别为19980118011001201），约定金某担保公司对上述借款合同下的全部债权承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2018年1月4日按照合同约定发放贷款70万元。该笔贷款到期前，被告何某、陈某因无法按时偿还贷款本金，向原告申请将该笔贷款进行展期，同时承诺在展期期间还款20万元。2019年1月2日，原告与被告签订了《贷款展期协议》（协议编号199801180110012-2），约定将尚未清偿的本金余额70万元自原到期日当日起展期至2020年1月3日（展期到期日）。展期到期后，被告何某、陈某未能按期偿还借款本息款，导致本案纠纷发生。

法院判决：何某、陈某需偿还银行本金68万余元及利息、罚息；金某担保公司对全部债务承担连带清偿责任；驳回银行关于实现债权费用的请求。

三、核心风险提示：展期≠免责，企业借款必看三大教训

这个案例看似是"借钱不还被起诉"的老套路，但藏着一个企业最容易踩的坑——以为贷款展期就能"缓口气"，结果连累担保人一起"背锅"。我们拆解三个关键教训，帮企业老板们避开雷区：

教训一：展期不是"免死金牌"，反而可能加重责任
何某夫妇在第一次贷款到期前申请展期，还承诺"展期期间还20万"，银行也同意了。但法院明确：展期只是延长还款时间，原合同义务一点没减少！结果展期到期后他们还是没还钱，不仅本金要照付，还得额外支付罚息2.5万元+复利（俗称"利滚利"）。
⚠️ 企业行动指南：

• 申请展期前先算清账：展期期间利息怎么算？罚息标准是否提高？（本案年利率从7.8%涨到11.7%！）
• 承诺必须写进合同：何某承诺"展期还20万"，但没在展期协议里明确约定，法院没法强制他执行。企业若要展期，必须把分期还款计划、违约责任白纸黑字写清楚。

教训二：担保人签字=无限连带责任，跑都跑不掉
金某担保公司只签了个《保证合同》，结果要为70多万债务"兜底"。法院判决写得明明白白：只要主债务人没还钱，银行可以直接找担保人要钱，不用等债务人"破产"。更关键的是，担保合同约定"保证范围包括本金、利息、罚息、实现债权费用"，所以担保人连罚息都得扛。
⚠️ 企业行动指南：

• 给他人担保前必做三件事：
  1. 查清对方还款能力（别只看"塑料编织袋生意红火"）；
  2. 在合同里写死"最高担保金额"（本案没写上限，70万变70万+罚息）；
  3. 要求债务人提供反担保（比如用厂房、设备抵押给你）。
• 自己借钱时：如果让担保公司出手，务必确认担保范围是否包含"罚息、复利"（本案担保公司就因此多赔了2万多）。

教训三：口头承诺不如一张纸，证据链断一环全盘输
银行起诉时，要求被告承担"实现债权的费用"（比如律师费、差旅费），但法院直接驳回——因为没提供任何票据证明花了多少钱。反观银行胜诉的关键：5份证据链完整（借款合同→放款凭证→展期协议→欠款明细→担保合同），连"新旧账号对照表"这种细节都有。
⚠️ 企业行动指南：

• 签合同后立即做"证据体检"：
  ✅ 每次还款留银行回单（何某如果保存了部分还款记录，可能减少本金）；
  ✅ 展期/变更条款必须签书面协议（口头说"宽限几个月"法院不认）；
  ✅ 担保合同要单独签署，别夹在借款合同里（避免被质疑"没看清条款"）。
• 突发情况处理口诀："先录音，再补签，三天内书面确认"。比如债务人说"下月一定还"，马上微信文字确认，否则3天内补签还款计划书。

最后划重点：企业借钱就像"借雨伞"——晴天愿意借给你，下雨了就要立刻还。展期只是"多给半天时间"，不是"不用还了"。老板们务必记住：合同条款是铠甲，证据链是盾牌，别等法院判了才后悔没早做准备！

征和企业法律顾问提醒：本文基于真实案例改编，核心风险已通过企业常见场景简化。如遇具体问题，建议留存合同、沟通记录等材料，3个工作日内咨询专业律师（避免超过诉讼时效）。
注：文中何某、陈某、金某担保公司等名称已按司法文书规范匿名处理，不指向任何实际主体。