保险免责条款未明确告知则无效-当阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂0582民初114号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年7月28日，严某向中国某保险公司当阳市支公司投保"国寿计划生育家庭综合意外伤害保险（Ｂ款）"，被保险人为牛某权（系严某之夫、牛某映之父、牛某录子女之一），保险期间1年，自2022年7月31日零时起至2023年7月30日24时止。保险单载明意外伤害保险责任保险金额40000元，意外伤害住院医疗费用补偿保险责任保险金额15000元。2023年4月9日，牛某权在一装修工地拆除门窗时坠落受伤，送医治疗后于5月18日因伤不治身亡，共花费医疗费270964.09元。中国某保险公司当阳市支公司已赔付70%的意外伤害保险金28000元，但拒绝赔付剩余部分及医疗费用补偿金。

法院判决：中国某保险公司当阳市支公司需向严某、牛某映、牛某录赔偿保险款27000元（含意外伤害保险金12000元和医疗费用补偿金15000元）。

三、企业必须警惕的法律风险：免责条款不是"免死金牌"
这个案子看似是保险公司的"小失误"，实则暴露了企业合同管理的致命漏洞。牛某权意外身亡后，保险公司拿"职业是四类只能赔70%"当挡箭牌，结果法院直接判赔全额——为什么？因为免责条款写在合同里≠生效！

核心教训就一条：企业想用免责条款"免责"，必须让对方"真知道、真看懂"。
很多老板以为合同印上"免责条款"就万事大吉，但法院认的是"证据"！本案中，保险公司犯了两个典型错误：

1. "藏"得太深：把"四类职业只赔70%"这种关键条款混在密密麻麻的格式合同里，没用加粗、标红等醒目方式提示投保人；
2. "说"得不清：没录音、没签字确认，光嘴上说"职业影响赔付比例"，法院根本不认账。

企业避坑指南：
✅ 对保险/服务类企业：

• 免责条款单独成页，用加粗黑体字标出，像药品说明书"禁忌症"那样显眼；
• 让客户手写"已知晓免责条款"并签字，或录制视频确认——别嫌麻烦，一张纸能省27万赔偿！

✅ 对普通投保企业：

• 签合同时重点看"但书"（比如"但下列情况不赔"），发现小字条款就要求对方当面解释；
• 保留沟通记录（微信、录音），万一理赔扯皮，这就是你的"救命证据"。

额外提醒：别被"第三方已赔"忽悠！
保险公司还辩称"医疗费第三方已赔，我们不用付"，法院照样驳回！人身意外险≠医保，第三方赔了侵权款，保险公司该赔的保险金一分不能少。企业买保险时牢记：

人身险（意外/重疾/寿险）是"给付型"——赔了A还能要B；
财产险（车损/货损）是"补偿型"——赔多了得退。

一句话总结： 免责条款不"明示"，签了也白签！企业合同管理别玩"文字游戏"，真正的好风控是让客户"闭着眼也知道哪里不能踩"。