保证期间过期致担保落空，企业务必及时行使担保权利-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初1899号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年1月21日，湖北钟祥某行股份有限公司（以下简称"某行"）与湖北某科机械科技有限公司（以下简称"某科公司"）签订《流动资金借款合同》约定：借款金额3889051.8元；借款期限12个月；借款年利率6.09%；按月结息，到期还本；借款人未按约定期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。同日，某行与某科公司签订《抵押合同》约定：抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息等；抵押物为某科公司机械设备。2020年1月20日，该抵押物依法办理动产抵押登记，登记证明编号42082020006137。

2020年1月21日，某行分别与宁波某社精工机械有限公司（以下简称"宁波某社"）、洪某、苏某慧、陈某胜签订《保证合同》约定：保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息等；保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起三年。2020年1月21日，某行将3889051.8元贷款转账至某科公司账户。截止2024年6月24日，某科公司已偿还该笔借款本金18751.79元，利息及罚息850389.84元。

2021年1月25日，某行与某科公司、宁波某社、洪某、苏某慧、陈某胜签订《延期还本协议》约定：将原借款到期日2021年1月21日延期至2022年1月21日，金额388万元。

法院判决结果：某科公司需偿还某行借款本金3870300.01元及相应利息罚息；某行对某科公司提供的抵押机械设备（登记编号42082020006137）享有优先受偿权；但驳回了某行要求宁波某社、洪某、苏某慧、陈某胜承担连带清偿责任的诉讼请求。

三、核心观点及法律风险防范提示

这个案例的核心问题是：债权人错过了保证期间，导致连带保证人全部免责。表面上看，银行做了"万全准备"——既有抵押物担保，又有多个保证人提供连带责任保证，但实际上却因为一个小疏忽，失去了向保证人追偿的权利。

法院为何驳回银行对保证人的诉讼请求？关键在于保证期间的法律规定。根据《民法典》规定，连带责任保证的债权人必须在保证期间内要求保证人承担保证责任，否则保证人就不再承担责任。本案中，虽然各方签订了《延期还本协议》，但法院认为该协议载明的借款合同编号、金额与原合同不符，故不予采信。因此，原借款合同仍于2021年1月21日到期，保证期间应为2021年1月22日至2024年1月21日。而银行直到2025年3月31日才提起诉讼，此时保证期间早已届满。

对企业而言，这个案例揭示了三个极易忽视但致命的法律风险点：

第一，保证期间不是"可以慢慢等"的时间。很多企业认为"反正有三年时间"，等到最后才想起来行使权利。实际上，保证期间是"除斥期间"，就像食品的保质期一样，一旦过期就彻底失效。本案中保证期间为借款到期后三年，表面看时间很长，但银行因未在2024年1月21日前主张权利，导致所有保证人全部免责。企业作为债权人，应在借款到期后立即关注保证期间，建议设置专门的提醒系统，在保证期间届满前3-6个月就启动催收程序。

第二，延期协议必须"严丝合缝"。企业常犯的错误是：借款到期后临时签订延期协议，但协议内容与原合同不一致。本案中《延期还本协议》载明的合同编号和借款金额与原合同不符，导致法院不予采信。企业在办理展期、延期时，必须确保：①协议明确指向原合同编号；②金额、期限等核心要素完全对应；③所有担保人重新签字确认；④最好重新办理相关登记手续。简单说，延期不是"打个补丁"就行，而是要像签订新合同一样严谨。

第三，"有抵押就忽视保证人"是危险思维。本案中银行可能认为"有机器设备抵押，实在不行就处置抵押物"，从而放松了对保证人的催收。但实际执行中，抵押物可能贬值、难以变现，而保证人往往更有偿付能力。特别是当抵押物价值不足时，失去保证人担保将使债权面临更大风险。企业应树立"双重保险"意识：既要管好抵押物，也要定期向保证人主张权利，二者不可偏废。

给企业的实用建议：

1. 建立"双保险"台账：对每笔担保贷款，分别记录借款到期日、保证期间届满日、抵押登记有效期，设置三级预警（到期前6个月、3个月、1个月）；
2. 催收留痕要规范：向保证人主张权利时，必须通过书面形式（如律师函、催收通知书），并保留送达证据（如签收回执、邮寄凭证）；
3. 延期必重审：办理展期时，由法务或律师逐条核对新旧合同一致性，确保所有担保人重新签署确认文件；
4. 人保物保并重：即使有足额抵押，也要定期向保证人主张权利，避免因抵押物问题导致债权落空。

记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人。保证期间就像一盏倒计时的红灯，一旦归零就无法挽回。企业只有建立严谨的贷后管理制度，才能真正守住自己的债权防线。