信用卡逾期欠款银行可依法起诉追偿-阳新信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2025)鄂0222民初1815号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年02月04日、2019年1月8日、2019年03月12日，杨某三次向中国某股份有限公司阳新支行申请办理信用卡，并领取《中国某股份有限公司信用卡领用合约》，约定持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，违约金和滞纳金只收取一种，具体以合约约定为准。利息的收取标准以及违约金、滞纳金的标准按照中国人民银行的有关规定执行。如果发生逾期导致不能进行足额扣款或者操作不成功，甲方须通过其他途径及时还款并承担因此产生的利息、费用及相关损失，等等。随后，杨某激活了中国某股份有限公司阳新支行向其发放的最高授信额度15000元，卡号分别为6259****、6259****、6228****的三张信用卡。信用卡申领成功后，杨某利用该卡透支消费。其中卡号为6259****透支本金为167.91元，利息（含额度内分期）23.31元，合计金额191.22元。卡号6259****透支金额为已过期分期本金11058.13元、利息2458.07元、违约金630.05元、手续费268.52元，合计金额14414.77元。卡号6228****透支金额为已过期分期本金67995.19元、利息13563.8元、违约金528.53元、手续费2263.47元，合计金额84350.99元，以上三张信用卡利息、逾期还款违约金、消费手续费算至2021年10月13日。后原告催讨未果，遂起诉来院。

法院判决杨某在判决生效后十日内向中国某股份有限公司阳新支行支付三张信用卡欠款总计98956.98元（计算至2021年10月13日），2021年10月13日之后的透支利息和费用按信用卡领用合约继续计算，但总年化率不超过24%。案件受理费1137元由杨某负担。

三、案例的核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例看似是银行和持卡人的纠纷，但对企业经营却有重要警示意义。核心在于：合同约定清晰、证据充分的情况下，企业追讨欠款将获得法院支持，但必须确保收费符合法律规定。

许多企业经常遇到客户拖欠货款、服务费等问题，却不知道如何有效追讨。从这个案例可以看出：

1. 合同条款要明确具体：本案中，银行与杨某签订的信用卡领用合约详细约定了利息、违约金等计算方式，这成为胜诉的关键。企业在与客户签订合同时，一定要把付款时间、金额、违约责任等写清楚，避免使用"尽快付款"等模糊表述。比如，不要写"货到付款"，而要写"收货后7个工作日内付清全款"。

2. 收费要合法合规：法院特别指出，银行收取的日利率万分之五（年化约18.25%），加上违约金后总年化率不超过24%，符合规定。很多企业为催收欠款随意加收高额违约金，反而可能不被法院支持。建议企业在合同中约定违约金时，总成本（利息+违约金+其他费用）不要超过年化24%，这是目前司法实践中的安全线。

3. 催收要及时留痕：本案中银行多次催收无果才起诉。企业面对拖欠款项，不要只是口头催要，而应通过书面函件、电子邮件等方式正式催收，并保存好证据。每次催收都要记录时间、方式和内容，这些都可能成为日后诉讼的关键证据。

4. 别忽视小额欠款：本案中最小的一笔欠款只有191.22元，但银行仍然坚持追讨。很多企业觉得小额欠款"不值得"打官司，结果积少成多造成更大损失。其实现在法院有简易程序，小额诉讼成本低、效率高，企业应建立完善的账款管理制度，对逾期欠款及时处理。

5. 被告不到庭≠赢不了官司：杨某没出庭也没答辩，但法院照样判银行胜诉。很多企业担心客户"玩失踪"就没办法，其实只要证据充分，即使对方不配合，企业也能通过法律途径维权。

对企业来说，最好的风险防范是在交易开始前。建议定期检查合同模板，确保关键条款无漏洞；建立客户信用评估机制，对高风险客户要求预付款或担保；财务部门要设立专门的应收账款跟踪系统，及时发现并处理逾期账款。记住，法律是维护企业权益的有力武器，但前提是企业自己先做好"功课"，把合同签规范、把证据保存好。