保险公司不得以事故责任比例拒赔全额车损 - 长丰保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)皖0121民初2894号
审理法院：安徽省长丰县人民法院

二、案件事实

2024年3月13日20时20分，驾驶人甘某驾驶的豫Q1××号小型轿车沿S12滁新高速由东向西行驶至上行线125KM附近，车辆右侧前部与行驶的曹某驾驶的豫A7××号小型轿车左侧后部发生碰刮，碰刮后豫Q1××号小型轿车停于超车道上，豫A7××号小型轿车停于行车道上。20时34分左右张某（载：张某良）驾驶浙EJ××号轻型多用途货车同向行驶至此，浙EJ××号轻型多用途货车前部与发生交通事故的豫A7××号车尾部及位于该车尾部的曹某发生碰撞，致曹某、张某、张某良受伤，三车受损的道路交通事故。事故发生后，合肥市交通警察支队四大队出具《道路交通事故认定书》，认定驾驶人张某承担事故同等责任，曹某、甘某共同承担事故同等责任，张某良无责任。车牌号为浙EJ××号车辆在被告处投保了车损险，被保险人及行驶证车主均为原告湖州某公司，保险期间自2023年8月4日0时0分起至2024年8月3日24时0分止，机动车损失保险金额为106859.20元。后原告向被告申请保险理赔，因双方对案涉车辆损失无法达成一致，为此原告诉讼来院。本案诉前调解阶段，根据原告申请，经双方当事人同意，法院摇号确定民太安财产保险公估股份有限公司对浙EJ××号车辆损失进行评估鉴定。经鉴定，评估车辆损失为26548元，评估费3000元（已由原告支付）。另，案涉交通事故发生后，浙EJ××号车辆产生拖车费1800元。

法院判决结果：被告某保险公司支公司需在十日内支付原告湖州某公司车辆损失26548元、施救费1800元和鉴定费3000元。

三、风险提示与防范建议

核心观点：保险公司不能拿“事故责任比例”当借口少赔车损！
很多企业老板以为：“事故中我只有一半责任，保险公司就只赔一半损失。”但这个案子狠狠打了这个想法的脸！法院明确说：车损险是保“自己的车”，不是保“事故责任”。 保险公司必须先全额赔你修车的钱，之后他们自己再去找其他责任方要回那部分钱（比如案例中保险公司赔完后可以向曹某、甘某追偿50%）。

为什么企业要警惕这个风险？

• 常见陷阱：事故后保险公司常以“您只承担同等责任”为由，直接砍掉50%赔偿。企业若不懂法，可能忍气吞声接受，白白损失一半修车费。
• 关键漏洞：企业如果没保留证据（如评估报告、施救费发票），保险公司会以“金额虚高”“没发票”为由拒赔，最后企业维权困难。

企业三招防范风险，守住钱袋子

1. 买保险时“看条款、问清楚”

   • 重点查车损险是否包含“不计免赔”条款。如果没买这个附加险，保险公司可能按责任比例扣钱；但像本案这样买了基础车损险，法律也强制要求保险公司全额赔付（别被业务员忽悠！）。
   • ✅ 行动建议：签合同前让保险公司书面确认“是否按责任比例扣减赔偿”，并保留沟通记录。

2. 出事故后“快行动、留证据”

   • 事故发生后24小时内必须报案！同时做两件事：
     • 拍现场视频+照片（包括三车位置、损坏部位）；
     • 要求交警出具《事故认定书》（必须写明责任划分）。
   • 如果保险公司对损失金额扯皮，立刻申请第三方评估（像案例中原告做的），评估费最终由保险公司买单！
   • ✅ 行动建议：施救费、评估费发票随手拍存档，修车前让保险公司定损人员到场签字确认。

3. 被拒赔时“硬气维权”

   • 保险公司说“只赔50%”？直接甩出《保险法》第六十条：“保险人赔偿后可在责任范围内代位追偿”——意思是他们赔你全款后，自己去追其他责任方，和你无关！
   • 如果保险公司拖着不赔，马上起诉。本案中原告赢了，连评估费、诉讼费都让保险公司全掏了。
   • ✅ 行动建议：保存所有理赔沟通记录（电话录音、微信截图），必要时向银保监会投诉（12378热线）。

一句话总结：车损险就是“修车兜底险”，责任划分别管多复杂，保险公司都得先掏全款！企业只要证据齐全、敢较真，一分钱都不会少拿。下次出险，理直气壮说一句：“按法律，先全额赔，您追偿是您自己的事！”