网络借贷未按时还款，保险公司代偿后可向借款人追偿-肥西保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2021)皖0123民初4635号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年10月16日，被告李某与董某君通过宁波银行直销银行投融资平台（以下简称平台）签订《借款协议》，被告向董某君借款20万元，借款期限为360天，从2019年10月16日至2020年10月9日，借款年利率4.4%，到期一次性还本付息。协议第3.2.4约定"借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效"。《直销银行投融资平台服务协议》中第2.4条约定"本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认"。2021年1月1日，宁波银行出具《支付证明》，证明董某君通过平台于2019年10月16日支付20万元。宁波银行出具《借贷关系证明》，证明借款人李某于2019年10月16日通过平台进行互联网融资，平台投资人通过平台借款给李某，投资人、借款人分别通过平台签订了服务协议，通过平台形成合法借贷关系。平台已于2019年10月16日将投资人借款清算至借款人指定的收款账户。被告李某就该笔借款向原告投保，被保险人为董某君，保险金额为208799.99元。因李某到期未偿还借款本息，宁波银行出具《未还款证明》，证明李某截止2020年10月9日尚欠借款本息合计208799.99元，其中本金20万元，利息8799.99元。宁波银行于2020年10月10日向原告发出《索赔申请书》，索赔金额为208799.99元。原告2020年10月14日将208799.99元通过中国建设银行向平台清算户转账，平台当日转账给投资人董某君。2020年10月14日，宁波银行作为投资人代理人向原告出具《权益转让书》，将借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。

法院判决结果：李某需向永安财险上海分公司支付代偿的借款本息208799.99元，并从2020年10月14日起，以该金额为基数，按全国银行间同业中心公布的贷款市场报价利率支付利息损失，直至全部付清为止。

三、核心观点及风险防范提示

这个案子告诉我们一个关键法律常识：当借款人在网络平台上借款并投保后，如果到期未能按时还款，保险公司代为偿还后，完全有权向借款人追偿。这个案例对企业来说有几个重要风险点需要注意：

1. 网络借贷中保险条款的"隐形"风险

很多企业在网络平台上借款时，可能没有注意到协议中已经包含了强制投保条款。本案中，借款协议明确规定借款人"无条件、不可撤销及不可变更地授权"平台为其购买保险。这意味着，企业在签订借款合同时，可能已经在不知情的情况下承担了额外的保险责任。

企业防范建议：在签署任何网络借贷协议前，务必仔细阅读所有条款，特别是关于保险责任的部分。不要因为急于获得资金而忽略这些"小字条款"，这些条款往往隐藏着重要的法律责任。

2. 债权转让通知是关键

本案中，保险公司支付保险金后，宁波银行作为代理人将债权转让给保险公司。法院认为，虽然债权转让需要通知债务人才能生效，但通过诉讼的方式通知也有效。这意味着，即使企业没有直接收到债权转让通知，也可能面临被新债权人追偿的风险。

企业防范建议：作为债务人，要定期关注自己的债务情况；作为债权人，转让债权时一定要通过有效方式通知债务人，如书面通知、短信、邮件等，保留通知证据。不要以为签了转让协议就万事大吉，必须确保债务人知晓债权已经转让。

3. 网络平台操作规范性很重要

本案中，平台对保险购买的授权和操作流程符合法律规定，这也是法院支持保险公司追偿的重要原因。如果平台操作不规范，可能会影响整个借贷关系和保险关系的合法性。

企业防范建议：作为网络平台运营方，要确保业务流程规范，所有操作都有明确的协议依据和操作记录。作为使用平台的企业，要选择信誉良好、操作规范的平台，避免因平台不规范操作而承担额外风险。

4. 代偿后的利息计算规则

法院判决从代偿之日（2020年10月14日）起计算利息损失，而不是从借款到期日开始计算。这表明，保险公司的追偿范围仅限于其实际代偿的金额及代偿后的合理损失。

企业防范建议：作为保险人，代偿后应及时向债务人追偿，以减少资金占用损失；作为债务人，一旦收到代偿通知，应尽快与保险人协商还款，避免利息损失扩大。

总结提示：在网络借贷日益普及的今天，企业作为借款人、平台方或保险服务提供者，都需要特别注意相关法律风险。借款前要了解清楚所有责任，操作中要规范流程，发生问题后要及时处理。特别是对于协议中的保险条款、债权转让条款等关键内容，不能"一签了之"，而应充分理解其法律后果。只有这样，才能在享受网络金融便利的同时，有效防范潜在的法律风险，保护企业合法权益。